有了醫(yī)保還需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?
今天就給大家講一下,一直以來很多人困惑的一問題。最近我有一個(gè)朋友問我,有了醫(yī)保,為什么還要配置商業(yè)保險(xiǎn)?多保魚就給大家仔細(xì)講解一下醫(yī)保作為我國(guó)的福利政策,對(duì)于我們來說是有很多的優(yōu)勢(shì),按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇。同樣的準(zhǔn)入條件,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同,享受的待遇也相同,不存在高低差別。醫(yī)保并非都是強(qiáng)制參保,事實(shí)上僅職工醫(yī)保才是強(qiáng)制參保,新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都是自愿參保,但由于行政推動(dòng)和政策鼓勵(lì),后兩者的參保率也非常高。
所以,以后千萬不要覺得只有職工醫(yī)保才是醫(yī)保,職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合這三項(xiàng),有其中一項(xiàng)就算是有醫(yī)保哦~
對(duì)于醫(yī)保不了解的朋友,那么醫(yī)保到底有什么用呢?
比如說我看病花了200塊,那醫(yī)保是能減免部分金額還是其他形式的例如打折之類?減免的這部分金額由誰來承擔(dān)呢?醫(yī)保在各個(gè)地區(qū)有不同的形式,一般會(huì)分為門診、住院、藥店三個(gè)使用渠道。
藥店:絕大部分地區(qū)藥店都是只能使用卡內(nèi)金額不報(bào)銷的,部分地區(qū)的慢性病會(huì)在指定藥店得到使用,一般會(huì)每年有一個(gè)錢數(shù),在這個(gè)錢數(shù)內(nèi)是免費(fèi),超出之后自付,不使用或未使用完跨年就會(huì)消失。
住院:會(huì)有一個(gè)起付線,也就是說住院期間花費(fèi)超過一定額度才會(huì)開始使用醫(yī)保,這個(gè)線與醫(yī)院級(jí)別、是否異地就醫(yī)有著直接關(guān)聯(lián),最低100元,最高聽說過1800元的。
超過起付線之后,余下的錢開始納入醫(yī)保報(bào)銷范圍,根據(jù)醫(yī)保的不同會(huì)有不一樣的報(bào)銷比例,比如說你出30%,醫(yī)保出70%,但是這只是一個(gè)大概的比例,具體會(huì)詳細(xì)到住院期間產(chǎn)生的每一個(gè)費(fèi)用
門診:大部分地區(qū)的門診是無法使用醫(yī)保的,像帝都這樣的地方門診也是可以報(bào)銷的,也是比例算法,你出一部分,醫(yī)保出一部分。
這個(gè)不能理解為打折,沒有出的錢是由醫(yī)?;鸪隽?,就是大家每年繳納的醫(yī)保費(fèi)用醫(yī)保就好像是是打底衫,那么醫(yī)療險(xiǎn)就是皮大衣,冬天寒風(fēng)刺骨,有了皮大衣,再也不怕腿毛被凍到起霜。
一、關(guān)于醫(yī)保用藥范圍
2017年,相隔8年,醫(yī)保藥品目錄更新,更新后納入醫(yī)保的藥物有2535種。
這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥,歸于甲類藥可以100%報(bào)銷,但甲類藥通常藥效一般;乙類藥藥效更好,而乙類藥各省份根據(jù)實(shí)際情況來設(shè)置報(bào)銷比例。
因此,就算是醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥,也不全是所有的都報(bào)銷的
我們?cè)賮碚f一下除了醫(yī)保以外的用藥,根據(jù)我國(guó)數(shù)公開的數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在我們生活中的藥品已超過了20多萬種,然而,能夠用醫(yī)保報(bào)銷的藥品僅僅只有1%。
過去幾年,格列衛(wèi)這款藥品在生活中可以說是鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng),對(duì)于當(dāng)時(shí)患有白血病的患者來說,它是生活的希望,但是并沒有列入醫(yī)保當(dāng)中。
對(duì)一般人來說,兩萬塊錢可以買幾部蘋果手機(jī)、2個(gè)意大利名牌包包、一輛二手奇瑞汽車。
對(duì)于一些慢性白血病患者而言,兩萬塊錢,能買到只有什么,一盒格列衛(wèi)的抗癌藥。
幸運(yùn)的是,現(xiàn)在這款格列衛(wèi)藥品,不僅被列入了醫(yī)保,而且藥品的產(chǎn)權(quán)也已經(jīng)早就過去了,國(guó)內(nèi)有一部分仿制的藥品,現(xiàn)在是面試一瓶只要幾百元,還能夠接受。
但是,并不是所有的癌癥患者都是這么的幸運(yùn),很多抗癌的特效藥都需要進(jìn)口而這些進(jìn)口的昂貴藥品,數(shù)萬的價(jià)格聽了讓人心驚。
二、醫(yī)保的能報(bào)銷多少?
醫(yī)保報(bào)銷制度雖然各地政策不一樣,但是和醫(yī)院等級(jí)成反比,初級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院一般能報(bào)銷90%,縣級(jí)醫(yī)院在70%左右,省地區(qū)三甲在50%左右
醫(yī)療收費(fèi)項(xiàng)目根據(jù)不同等級(jí)醫(yī)院而有調(diào)整,三級(jí)醫(yī)院由于設(shè)備以及醫(yī)療水平更高,所以比二級(jí)一級(jí)要高一個(gè)
以深圳為例,作為改革開放的最前沿,深圳的醫(yī)保政策在全國(guó)也十分領(lǐng)先。
職工連續(xù)繳納醫(yī)保的時(shí)間達(dá)到6年,那么報(bào)銷額度最高可達(dá)到153萬,報(bào)銷比例最高可達(dá)90%。對(duì)于一些進(jìn)口材料,深圳醫(yī)保也有60%的報(bào)銷額度。
同樣是超一線城市的廣州,醫(yī)保最高限額就只有59萬。其他的2、3線城市的報(bào)銷額度就更低了。
對(duì)于準(zhǔn)一線城市的武漢,當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的報(bào)銷上限是15萬,對(duì)于職工來說,報(bào)銷的上線則是24萬,所占的比例為80&左右。再比如說網(wǎng)紅聚集的城市長(zhǎng)沙,居民最高的報(bào)銷上限為15萬,職工的報(bào)銷上限為12萬,所占的比例最高可以達(dá)到96%左右。
新農(nóng)合和一些城鎮(zhèn)居民,他們的醫(yī)保報(bào)銷額度和上線也是大不一樣的,報(bào)銷的比例顯而易見,一般來講,報(bào)銷的比例僅僅只有50%左右,而這群人又恰恰是收入最低的群體。
三、異地醫(yī)保就醫(yī)報(bào)銷比例如何?
相對(duì)于很多很多的重疾患者來說,因?yàn)槭艿降貐^(qū)醫(yī)療水平的限制,想在異地就醫(yī)是特別無奈的一件事情,然而醫(yī)保的規(guī)定也是相當(dāng)?shù)膰?yán)格的。
因?yàn)楹芏嗟貐^(qū)都有自己地區(qū)醫(yī)保制定的相關(guān)醫(yī)院,如果想在異地就醫(yī),那么報(bào)銷的額度整體而言就會(huì)大大降低
例如武漢某縣的居民能夠轉(zhuǎn)診到杭州求醫(yī),首先需要自己墊付15%的醫(yī)療費(fèi)用,因?yàn)橐凑蔗t(yī)保的規(guī)定來,再去根據(jù)自己在哪個(gè)地方參保的,根據(jù)參保所在地的比例再來進(jìn)行報(bào)銷
如果依然不符合轉(zhuǎn)診就醫(yī)的條件,那么我們的報(bào)銷比例所按照的之前的再去下降10%。轉(zhuǎn)診就醫(yī)就目前的情況下是非常難實(shí)現(xiàn)的。
這樣一來,我們真正能夠報(bào)銷的也只有再30%左右,而且很多地區(qū)也很清楚地說明了,異地就醫(yī),醫(yī)保的報(bào)銷只有25%。
四、醫(yī)保有哪三個(gè)不?
我們通常說醫(yī)保三個(gè)不,簡(jiǎn)單來說值得就是,三方責(zé)任不報(bào);醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)項(xiàng)目不報(bào);醫(yī)療費(fèi)用不提前墊付。
三方責(zé)任主要是指的意外風(fēng)險(xiǎn),例如突發(fā)的事情導(dǎo)致的車禍;
醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)稍微復(fù)雜一點(diǎn),舉個(gè)例子:
王某在長(zhǎng)沙做了一個(gè)心臟搭橋手術(shù),血管里放了個(gè)支架。
那么王某索要涉及到的就是,檢測(cè)花費(fèi)的CT費(fèi)用,之家的費(fèi)用,以及后續(xù)所需要的后期療養(yǎng)費(fèi)用,這些一包都是不參與報(bào)銷的。就打個(gè)比方,一個(gè)手術(shù)所用的進(jìn)口之家就要上十萬元錢,這對(duì)于一個(gè)普通的家庭是很難抗住的。
我們所交的醫(yī)保還有一個(gè)地方就是,我們看病,住院,所用的所有費(fèi)用醫(yī)保是不能墊付的,前提是,我們得先自己掏錢,然后拿著交完錢的發(fā)票報(bào)銷。
但是我們有沒有想過,一旦發(fā)生一些較為重大的疾病,我們前期所需要去墊付的費(fèi)用就不是幾萬塊錢的開支,甚至都有可能上幾十萬,這不是一個(gè)小的開支。
一旦這樣的事情發(fā)生了,肯定是少不了一個(gè)康復(fù)期的,在康復(fù)期的療養(yǎng)費(fèi)也并不是一個(gè)小的開支,在病床上,不能工作,這個(gè)社每個(gè)人面臨的壓力本來就很大,真的如果沒有任何保障措施的情況下,發(fā)生了這樣的事情,可能摧毀的不是一個(gè)人,而是整個(gè)家庭。
五、寫在最后
整體來看,醫(yī)保作為國(guó)家的基本福利政策,在最基礎(chǔ)的保障上面,我們國(guó)家已經(jīng)做的是相當(dāng)好了。唯一的不足就是,醫(yī)保它并不能承擔(dān)并且保障意外的風(fēng)險(xiǎn)和很多的重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。
所以,多保魚最開始就說,醫(yī)保就好像是是打底衫,那么醫(yī)療險(xiǎn)就是皮大衣,冬天寒風(fēng)刺骨,有了皮大衣,再也不怕腿毛被凍到起霜。(必不可少的)
那到底什怎么樣的保障才能有皮大衣的作用呢?
因人而異,考慮到年齡,身體狀況,以及家庭的經(jīng)濟(jì)能力,是否還有更多的生活壓力,比如說,需要每個(gè)月還的車貸,房貸等等,都是應(yīng)該值得考慮的問題。