定期壽險(xiǎn)：提供一個(gè)確定的保障期限，在保障期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司賠付合同約定的保險(xiǎn)金。一般保障期限是20年、30年或者保至60周歲、70周歲。

終身壽險(xiǎn)：即保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供終身的保障，被保險(xiǎn)人因合同約定的原因身故，保險(xiǎn)公司均需賠付保險(xiǎn)金。

那么究竟選擇終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)？我們從以下角度逐一考慮

根據(jù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)目的確認(rèn)

在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，我們要回歸到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的本質(zhì)初衷來(lái)看。

1.對(duì)大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是【抵御風(fēng)險(xiǎn)】

購(gòu)買(mǎi)群體也往往是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱或者有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩、還房貸車(chē)貸的人群。

當(dāng)處于這樣人生階段的時(shí)候，如果發(fā)生身故，會(huì)導(dǎo)致家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，父母、小孩陷入困境。

因此保障的也是會(huì)有經(jīng)濟(jì)收入的年齡階段，也就是退休之前的年齡。

對(duì)于以抵御這方面風(fēng)險(xiǎn)為目的購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的朋友，建議選擇定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)相對(duì)終身壽險(xiǎn)杠桿比會(huì)高出很多。

看下圖，以30歲成年男性為例，同樣選擇100萬(wàn)的保額，定期壽險(xiǎn)只要1430元，而終身壽險(xiǎn)則需要9900元。

2.對(duì)于部分人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)壽險(xiǎn)還帶有【強(qiáng)制儲(chǔ)蓄】的目的

從上面舉的例子可以看出，即使終身壽險(xiǎn)價(jià)格高，但依舊可以以30萬(wàn)的保費(fèi)撬動(dòng)100萬(wàn)的保額，杠桿率高。

終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)金是固定的，由于理保障終身，理賠概率也是100%的，和定期存款有相似之處。

同樣是存固定的錢(qián)，一定期限后，拿回相對(duì)固定的錢(qián)，但年化率與現(xiàn)在市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)。

假定人的平均壽命在80歲，那么終身壽險(xiǎn)的年利率接近4%。

從下圖來(lái)看，同樣的費(fèi)用購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直到75歲時(shí)才反超終身壽險(xiǎn)的杠桿率。

因此如果需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以選擇終身壽險(xiǎn)；如果覺(jué)得自己是理財(cái)能手，也可以考慮買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，將省下來(lái)的錢(qián)再進(jìn)行理財(cái)。

3.對(duì)于家庭資產(chǎn)豐富的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是更好得進(jìn)行【資產(chǎn)傳承】

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金會(huì)賠付到保險(xiǎn)合同約定的受益人手中，投保人可以根據(jù)自己的意愿選擇指定的受益人，不會(huì)產(chǎn)生糾紛。

同時(shí)目前部分國(guó)家實(shí)行遺產(chǎn)稅，而終身壽險(xiǎn)是不需要交這筆費(fèi)用的，而我國(guó)目前正處于研究遺產(chǎn)稅相關(guān)內(nèi)容的過(guò)程中。

因此有資產(chǎn)傳承需要的話，可以考慮購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)預(yù)算分配確認(rèn)

在明確自己購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的之后，我們也要結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)做決定。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的價(jià)格差距大，如上文舉例，同樣的情況，定期壽險(xiǎn)只要1500元左右的費(fèi)用，而終身壽險(xiǎn)則需要將近1萬(wàn)元的費(fèi)用。

而我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，還需要兼顧整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，考慮這部分預(yù)算的支出。

因此在綜合考慮之后，如果給壽險(xiǎn)留的預(yù)算大概在1000-2000元左右，那么建議購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。

這樣可以保證在最需要保障的年齡段，不至于直接面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

如果預(yù)算可以放松，想要百分百可以拿回理賠金，又不想通過(guò)其他方式理財(cái)或者有資產(chǎn)傳承需要的話，可以考慮購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。