90%的人都買錯(cuò)了重疾險(xiǎn)保額!
現(xiàn)代人的生活壓力是真大,房子、車子、子女教育、父母養(yǎng)老……光是看著這幾個(gè)字,都要焦慮癥發(fā)作了。更可怕的是,萬一咱生個(gè)大病,一夜回到解放前,所有奮斗全白費(fèi)!
所以保大病的重疾險(xiǎn),那是保險(xiǎn)市場(chǎng)的香餑餑,大家都愛買。不過,據(jù)陽光人壽的2019年度理賠報(bào)告顯示,
重疾險(xiǎn)保額20萬以下的占90.4%,10萬保額以下的占66.5%!
老實(shí)說,要是人得了癌癥,10萬塊可能只夠幾盒藥的費(fèi)用吧。所以,今天多保魚就跟大家聊聊,重疾險(xiǎn)的保額,到底買多少才夠!
保額買到這個(gè)數(shù)才算及格
得了合同約定的大病,重疾險(xiǎn)就賠付約定的保額。所以,保額買多少非常重要,關(guān)系到我們能拿到多少賠償。
如果保額太高,隨之而來的是保費(fèi)也更貴,那我們的經(jīng)濟(jì)壓力就過大了,萬一續(xù)不上保費(fèi),很可能就會(huì)失去這張保單;
如果保額太低,將來出險(xiǎn)的時(shí)候,賠的錢也不夠看病,那這保險(xiǎn)買的就沒意義了。
重疾險(xiǎn)的作用啊,我把他分成三塊:治療費(fèi)用+收入損失+其他費(fèi)用,重要程度依次降低。
所以,重疾險(xiǎn)的保額,至少要覆蓋治療費(fèi)用才行。
根據(jù)過往的理賠年報(bào)顯示,6大高發(fā)重疾占重疾理賠的80%左右,也就是說,這6種疾病出險(xiǎn)概率是相當(dāng)高的,那治療這些疾病需要多少錢呢?
可以看到,這些大病的治療費(fèi)用平均在30萬左右,所以重疾險(xiǎn)的保額,咱至少要買到30萬。
另外,近年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)非?;鸨?,幾百塊就能報(bào)銷幾百萬的住院費(fèi)用,而且不限疾病、不限治療手段、不限社保,在彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用這塊,能起到一定的作用。
但這個(gè)作用是相當(dāng)有限的,因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)是大多是短期型的,存在不穩(wěn)定因素,說不定哪天就不能續(xù)保了。
那么保險(xiǎn)起見,重疾險(xiǎn)的保額,仍然起碼要覆蓋到治療費(fèi)用,30萬起步是沒問題的。
想要買更高的保額怎么定
如果個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)的,那么重疾險(xiǎn)保額還可以往高了買。
除了覆蓋治療費(fèi)用之外,重疾險(xiǎn)的另外兩大作用是:彌補(bǔ)收入損失+其他費(fèi)用。那么保額到底需要買多高,就得看這兩塊的損失有多大了。
2.1收入損失
如果得了大病,比方說癌癥,那么在治療的1-3年,以及康復(fù)的3-5年,這期間患者都是沒法兒工作的,不工作就沒有收入,這塊就是很大的經(jīng)濟(jì)損失了。
咱折個(gè)中,就按照3年的治療康復(fù)期來算,那重疾險(xiǎn)的保額還需要覆蓋這3年的收入損失。
舉個(gè)栗子,小明年收入10萬,那么他的保額至少30萬,買到30萬(治療費(fèi)用)+10萬×3年(收入損失)=60萬,這樣更安心。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2019年全國居民可支配收入為30,733元。
所以,對(duì)于大部分人來說,重疾險(xiǎn)的保額要30萬起步,40萬左右是比較合理的,能買到50萬更好。
2.2其他費(fèi)用
一場(chǎng)大病帶來的經(jīng)濟(jì)損失,是無法估量的,除開一般治療費(fèi)用、收入損失之外,還有其他費(fèi)用,多保魚這里就舉兩個(gè)例子:
①更好更貴的治療:
如果有更好條件,誰都愿意吃療效更好,副作用更少的藥。
②長(zhǎng)年累月的護(hù)理費(fèi):
拿腦中風(fēng)后遺癥患者來說,他們需要長(zhǎng)期的看護(hù),費(fèi)用保守估計(jì)3000元/月,一年就是3.6萬元,如果患者存活10年,就需要36萬元,存活得越久,開銷就越大。
所以,這部分其他費(fèi)用是沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案的,只能說,如果有能力的話,盡量把重疾保額買高一點(diǎn),為將來的可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),做好防御工作。
多保魚最后的碎碎念
最后,咱買重疾險(xiǎn),需要優(yōu)先考慮把保額買夠!很多人保額買的低,是因?yàn)轭A(yù)算不夠。
打個(gè)比方,小明看中了一款重疾險(xiǎn),他只有5000元的預(yù)算,該怎么買呢?
多保魚有兩招妙計(jì)!
①放棄身故責(zé)任:在預(yù)算有限的情況下,咱可以選擇不要身故責(zé)任,配置定期壽險(xiǎn)來解決身故風(fēng)險(xiǎn)就好。
②避開返還型產(chǎn)品:那種帶返還或者分紅的重疾險(xiǎn),價(jià)格會(huì)貴很多,那想要在有限的預(yù)算內(nèi),把保障做得更好的話,就別選這種產(chǎn)品了。