現(xiàn)代人的生活壓力是真大，房子、車子、子女教育、父母養(yǎng)老……光是看著這幾個(gè)字，都要焦慮癥發(fā)作了。更可怕的是，萬一咱生個(gè)大病，一夜回到解放前，所有奮斗全白費(fèi)！

所以保大病的重疾險(xiǎn)，那是保險(xiǎn)市場(chǎng)的香餑餑，大家都愛買。不過，據(jù)陽光人壽的2019年度理賠報(bào)告顯示，

重疾險(xiǎn)保額20萬以下的占90.4%，10萬保額以下的占66.5%！

老實(shí)說，要是人得了癌癥，10萬塊可能只夠幾盒藥的費(fèi)用吧。所以，今天多保魚就跟大家聊聊，重疾險(xiǎn)的保額，到底買多少才夠！

保額買到這個(gè)數(shù)才算及格

得了合同約定的大病，重疾險(xiǎn)就賠付約定的保額。所以，保額買多少非常重要，關(guān)系到我們能拿到多少賠償。

如果保額太高，隨之而來的是保費(fèi)也更貴，那我們的經(jīng)濟(jì)壓力就過大了，萬一續(xù)不上保費(fèi)，很可能就會(huì)失去這張保單；

如果保額太低，將來出險(xiǎn)的時(shí)候，賠的錢也不夠看病，那這保險(xiǎn)買的就沒意義了。

重疾險(xiǎn)的作用啊，我把他分成三塊：治療費(fèi)用+收入損失+其他費(fèi)用，重要程度依次降低。

所以，重疾險(xiǎn)的保額，至少要覆蓋治療費(fèi)用才行。

根據(jù)過往的理賠年報(bào)顯示，6大高發(fā)重疾占重疾理賠的80%左右，也就是說，這6種疾病出險(xiǎn)概率是相當(dāng)高的，那治療這些疾病需要多少錢呢？

可以看到，這些大病的治療費(fèi)用平均在30萬左右，所以重疾險(xiǎn)的保額，咱至少要買到30萬。

另外，近年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)非?；鸨?，幾百塊就能報(bào)銷幾百萬的住院費(fèi)用，而且不限疾病、不限治療手段、不限社保，在彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用這塊，能起到一定的作用。

但這個(gè)作用是相當(dāng)有限的，因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)是大多是短期型的，存在不穩(wěn)定因素，說不定哪天就不能續(xù)保了。

那么保險(xiǎn)起見，重疾險(xiǎn)的保額，仍然起碼要覆蓋到治療費(fèi)用，30萬起步是沒問題的。

想要買更高的保額怎么定

如果個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)的，那么重疾險(xiǎn)保額還可以往高了買。

除了覆蓋治療費(fèi)用之外，重疾險(xiǎn)的另外兩大作用是：彌補(bǔ)收入損失+其他費(fèi)用。那么保額到底需要買多高，就得看這兩塊的損失有多大了。

2.1收入損失

如果得了大病，比方說癌癥，那么在治療的1-3年，以及康復(fù)的3-5年，這期間患者都是沒法兒工作的，不工作就沒有收入，這塊就是很大的經(jīng)濟(jì)損失了。

咱折個(gè)中，就按照3年的治療康復(fù)期來算，那重疾險(xiǎn)的保額還需要覆蓋這3年的收入損失。

舉個(gè)栗子，小明年收入10萬，那么他的保額至少30萬，買到30萬（治療費(fèi)用）+10萬×3年（收入損失）=60萬，這樣更安心。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年全國居民可支配收入為30,733元。

所以，對(duì)于大部分人來說，重疾險(xiǎn)的保額要30萬起步，40萬左右是比較合理的，能買到50萬更好。

2.2其他費(fèi)用

一場(chǎng)大病帶來的經(jīng)濟(jì)損失，是無法估量的，除開一般治療費(fèi)用、收入損失之外，還有其他費(fèi)用，多保魚這里就舉兩個(gè)例子：

①更好更貴的治療：

如果有更好條件，誰都愿意吃療效更好，副作用更少的藥。

②長(zhǎng)年累月的護(hù)理費(fèi)：

拿腦中風(fēng)后遺癥患者來說，他們需要長(zhǎng)期的看護(hù)，費(fèi)用保守估計(jì)3000元/月，一年就是3.6萬元，如果患者存活10年，就需要36萬元，存活得越久，開銷就越大。

所以，這部分其他費(fèi)用是沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案的，只能說，如果有能力的話，盡量把重疾保額買高一點(diǎn)，為將來的可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好防御工作。

多保魚最后的碎碎念

最后，咱買重疾險(xiǎn)，需要優(yōu)先考慮把保額買夠！很多人保額買的低，是因?yàn)轭A(yù)算不夠。

打個(gè)比方，小明看中了一款重疾險(xiǎn)，他只有5000元的預(yù)算，該怎么買呢？

多保魚有兩招妙計(jì)！

①放棄身故責(zé)任：在預(yù)算有限的情況下，咱可以選擇不要身故責(zé)任，配置定期壽險(xiǎn)來解決身故風(fēng)險(xiǎn)就好。

②避開返還型產(chǎn)品：那種帶返還或者分紅的重疾險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)貴很多，那想要在有限的預(yù)算內(nèi)，把保障做得更好的話，就別選這種產(chǎn)品了。