買保險(xiǎn)影響保費(fèi)價(jià)格的因素有哪些?
最近,有朋友向多保魚詢問了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,保障什么的都很棒,很令人心動(dòng)。但是它的價(jià)格實(shí)在太便宜了,朋友就擔(dān)心里面會(huì)不會(huì)有什么問題,讓多保魚幫忙看一看有沒有坑。
其實(shí)多保魚一直強(qiáng)調(diào),沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品,只有最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在同一險(xiǎn)種的前提下,不同的保額、不同的保障力度、保障范圍,還有不同的保費(fèi),都會(huì)影響我們的判斷。
為什么有些保額差不多,保障相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的價(jià)格呢?多保魚今天就來講講保費(fèi)的故事:
保費(fèi)的構(gòu)成
保費(fèi)主要由這幾個(gè)部分構(gòu)成:
1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。很好理解,就是保障型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)構(gòu)成部分,我們購買保險(xiǎn)主要是購買風(fēng)險(xiǎn)保障。
2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)。主要針對(duì)返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等,將你的保費(fèi)拿去進(jìn)行投資理財(cái),在一定年限后返還一定的保費(fèi)或者保額。返還的錢,其實(shí)就是保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)獲得的收益返還,這就是為什么返還型保險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)比純消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格要高的原因了。
3、銷售渠道?,F(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售渠道有許多,除了代理人以外,還有銀行、網(wǎng)絡(luò)等銷售方式,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在支付寶、淘寶等網(wǎng)絡(luò)上可直接進(jìn)行購買,這些銷售渠道都是需要支付傭金的,價(jià)格不一。
4、運(yùn)營成本。在購買保險(xiǎn)的時(shí)候,你購買的不僅是這個(gè)保障產(chǎn)品,還有它的一系列后續(xù)服務(wù),比如核保、出險(xiǎn)、理賠等流程的運(yùn)作,它的支付費(fèi)用都被算進(jìn)保費(fèi)里了。
影響保費(fèi)價(jià)格的因素
保費(fèi)的構(gòu)成有許多部分,但所占比例不一樣,造成保險(xiǎn)價(jià)格不同的原因有很多,不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的保費(fèi)比例是不一樣的。
哪些因素對(duì)保費(fèi)影響比較大?
1、運(yùn)營成本
不同保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本差別很大的。
大品牌的保險(xiǎn)公司在廣告上的投入也是不容小覷的,許多小保險(xiǎn)公司缺少廣告運(yùn)作,知名度會(huì)低一些,但是相對(duì)的運(yùn)營成本也比大保險(xiǎn)公司少,那么他們可以省下這部分錢,降低自己的保險(xiǎn)價(jià)格,提升產(chǎn)品競(jìng)爭力。
一般來說,網(wǎng)絡(luò)銷售的成本會(huì)稍微低一點(diǎn),價(jià)格會(huì)有一定優(yōu)勢(shì)。另外,多保魚不推薦電話銷售購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果對(duì)保險(xiǎn)了解比較少,可咨詢代理人,對(duì)保險(xiǎn)已有基本了解,只需要關(guān)注產(chǎn)品條款的話,可以選擇網(wǎng)絡(luò)購買。
2、預(yù)定利潤
通俗地講,就是保險(xiǎn)公司打算一單賺多少錢。
不同保險(xiǎn)公司的預(yù)定利潤是不同的,有一些小保險(xiǎn)公司在起步階段,為了做出口碑選擇薄利多銷,降低預(yù)定利潤,降低保費(fèi)以增加市場(chǎng)競(jìng)爭力。它并不會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障質(zhì)量,消費(fèi)者大可放心。
3、預(yù)定利率
預(yù)定預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí),根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來說,就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率。預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。
在人身保險(xiǎn)中,就是用以購買風(fēng)險(xiǎn)保障的費(fèi)用與所獲得保額的比例,預(yù)定利率越高,在保額不變的情況下,保費(fèi)越低,而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。在理財(cái)保險(xiǎn)中,預(yù)定利率對(duì)返還、分紅等起重要作用。
2013年8月15日開始,普通型人身保險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策,其預(yù)定利率不再有2.5%的上限,而是由保險(xiǎn)公司自行決定。
總體來講,對(duì)于人身保險(xiǎn)來說,風(fēng)險(xiǎn)保障是最重要的一塊,但是預(yù)定利率的浮動(dòng)也是最穩(wěn)定的。因此,保費(fèi)的高低并不能說明一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障是否完善,產(chǎn)品的好壞還是要取決于保障條款。
如何正確看待保費(fèi)
1、保額比保費(fèi)重要
在《科學(xué)投保五大原則》里,多保魚就提到過,要先保額再保費(fèi),根據(jù)自身情況與風(fēng)險(xiǎn)制定保額,在保額足夠的情況下,選擇保障最完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品,最后才是進(jìn)行保費(fèi)對(duì)比,從而篩選出性價(jià)比最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、關(guān)于附加條款
許多保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)推出一些附加條款,如豁免條款、輕癥保障、身故保障等。附加條款越多,保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)越多,面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大,相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)比較高。
附加條款并不是必須的,比如你已經(jīng)購買了足夠的壽險(xiǎn),那么重疾險(xiǎn)里附加的身故條款就不是非常必須的了,有時(shí)候要根據(jù)自己的具體情況進(jìn)行選擇。
3、保費(fèi)與理賠無關(guān)
從理論上來講,保險(xiǎn)公司在制定保費(fèi)價(jià)格時(shí),將運(yùn)營成本也包含在內(nèi),運(yùn)營服務(wù)其中也包括了理賠。
從實(shí)際情況上來講,服務(wù)成本只是一個(gè)概念上的問題,沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定率,更不會(huì)因?yàn)楸YM(fèi)價(jià)格而在服務(wù)上有所差異。就是說,無論你的保費(fèi)多少,都與理賠無關(guān)。理賠是一家保險(xiǎn)公司的口碑來源,理賠的效率與質(zhì)量,只跟風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)公司本身的服務(wù)質(zhì)量有關(guān)。
多保魚小結(jié)
保費(fèi)并不能決定一個(gè)產(chǎn)品的好壞,它只能作為產(chǎn)品競(jìng)爭力的參考因素之一。有許多高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為了提高競(jìng)爭力,會(huì)降低利潤,以降低保費(fèi),從而吸引客戶。因此,只要保障和保額足夠,便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以放心購買的。
朋友們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)一定要分清楚主次,一定要先關(guān)注保額和保障,再考慮保費(fèi),才能買到最合適的保險(xiǎn)。