不得不說(shuō)現(xiàn)在看病是真貴啊，啥病還不知道呢，各種檢查下來(lái)大幾千就花掉了。

好在現(xiàn)在絕大部分人都有醫(yī)保，看病、治病還是買藥，刷醫(yī)?？ň兔馊ゲ糠轴t(yī)藥費(fèi)，省錢又省時(shí)。

不過(guò)，當(dāng)拿到醫(yī)保結(jié)算單的時(shí)候，很多人就一頭霧水了，不是說(shuō)最高報(bào)銷90%嗎，為啥自己還要掏那么多錢？

那是因?yàn)獒t(yī)保不保全部呀，多保魚(yú)今天就跟大家說(shuō)說(shuō)有哪些情況，醫(yī)保是不報(bào)銷的

這些情況醫(yī)保不報(bào)銷

醫(yī)保是國(guó)家給的福利，不要白不要

以杭州市為例，我們來(lái)看看生病住院，醫(yī)保能報(bào)多少：

我們可以看到，杭州市的老百姓有了醫(yī)保之后，住院費(fèi)用最多能報(bào)銷96%，所以沒(méi)有醫(yī)保的小伙伴，多保魚(yú)建議都買上。

不過(guò)，醫(yī)保屬于基礎(chǔ)保障，有些情況，醫(yī)保是不保的。

1.1 不在報(bào)銷范圍內(nèi)

醫(yī)保的報(bào)銷范圍很好記，叫“兩定三目錄”。

“兩定”分別是定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店；

“三目錄”分別為藥品目錄、診療目錄以及與醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍、和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄。

具體內(nèi)容可以在省醫(yī)保中心查詢。

不在“兩定三目錄”范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

以新版國(guó)家基本醫(yī)療目錄為例，常規(guī)準(zhǔn)入藥品2,643個(gè)，其中甲類藥品640個(gè)，100%報(bào)銷；乙類藥品2003個(gè)，按照比例報(bào)銷，通常為70%-80%；

據(jù)國(guó)家藥品監(jiān)督局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，目前國(guó)產(chǎn)藥品165,538個(gè)，進(jìn)口藥品4,084個(gè)，刨去醫(yī)保目錄中的藥品，這些藥醫(yī)保都是不報(bào)銷的。

1.2 第三方責(zé)任不報(bào)銷

醫(yī)療費(fèi)用由第三方負(fù)擔(dān)的話，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

舉個(gè)栗子，

王先生在某商場(chǎng)逛街，不慎被掉落的裝飾品砸傷住院了，這里商場(chǎng)就是第三方，這種情況下，是由商場(chǎng)來(lái)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的，而不是由醫(yī)保報(bào)銷。

再來(lái)，王先生在路上被電動(dòng)車撞倒住院，但肇事方卻經(jīng)濟(jì)困難、無(wú)力賠償怎么辦呢？這時(shí)候，醫(yī)保可以先行賠償，后續(xù)再向肇事方追償。

1.3 其他醫(yī)保不保的情況

工傷醫(yī)療費(fèi)用

如果是工傷責(zé)任范圍內(nèi)的，由工傷保險(xiǎn)報(bào)銷，報(bào)銷最高不超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用，醫(yī)保不報(bào)銷。

舉個(gè)栗子，

王先生上班期間，爬樓梯不慎摔斷腿住院，屬于工傷責(zé)任范圍，15天之內(nèi)向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)行政部門提出工傷報(bào)告，就能通過(guò)工傷保險(xiǎn)報(bào)銷。

境外醫(yī)療費(fèi)用

國(guó)外旅游、出差期間生病住院，這時(shí)候產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保也是不報(bào)銷的。

醫(yī)保不夠，商保來(lái)湊

醫(yī)保是一個(gè)“保而不包”的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，有很多情況照顧不到。

比如癌癥患者的“續(xù)命神藥”——靶向藥

幾萬(wàn)塊一盒，大部分都不在醫(yī)保目錄內(nèi)，需要自己掏腰包。

為了不讓老百姓陷入買不起藥、看不起病的困境，商業(yè)保險(xiǎn)就站出來(lái)了.

2.1 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)保有“兩定三目錄”的限制，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍就廣多了。

TA基本不限社保內(nèi)用藥、不限疾病、不限治療手段，社保報(bào)銷之后的住院費(fèi)用，只要超過(guò)免賠額的部分就能報(bào)銷，最高能報(bào)100%。

而且目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格都不貴，從圖中我們可以看到，只要幾百塊就能買到幾百萬(wàn)的保額，用來(lái)治病足夠用了。

2.2 重疾險(xiǎn)

生了一場(chǎng)大病之后，我們需要時(shí)間休養(yǎng)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠解決我們沒(méi)錢看病的問(wèn)題，但是休養(yǎng)期間的康復(fù)費(fèi)用和收入損失怎么辦呢？

交給重疾險(xiǎn)來(lái)解決

重疾險(xiǎn)的作用是：補(bǔ)償治療費(fèi)用+后續(xù)康復(fù)費(fèi)用+收入損失費(fèi)用。

得了合同約定的重大疾病后，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠償約定好的金額，這筆錢可以隨自己支配。

從圖中可以看出，如果買重疾險(xiǎn)預(yù)算不夠，我們可以適當(dāng)縮短保障期限及降低保額，這樣保費(fèi)壓力就不會(huì)太大。

另外，多保魚(yú)建議保額最好不要低于30萬(wàn)，免得將來(lái)一旦生病，賠的錢不夠用就麻煩了。

2.3 壽險(xiǎn)&意外險(xiǎn)

死亡是人類避無(wú)可避的話題，提起來(lái)無(wú)須太沉重，但要認(rèn)真思考。

當(dāng)那一天來(lái)臨，你愿意為自己愛(ài)的人留下足夠的錢，還是窘迫的生活呢？

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是以人的生命為給付條件的，區(qū)別在于壽險(xiǎn)的保障范圍更廣。

除合同約定的免責(zé)情形外，只要發(fā)生身故/全殘，保險(xiǎn)公司都能賠，而意外險(xiǎn)只保意外造成的事故。

由圖可知，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)杠桿都挺高，幾百塊就能買到幾十萬(wàn)的保額。

這里多保魚(yú)提醒大家注意兩點(diǎn)：

第一，壽險(xiǎn)的保障期限買到60歲左右差不多就夠了，因?yàn)檫@個(gè)年齡大部分人已經(jīng)不用再背負(fù)沉重的家庭責(zé)任了；

第二，意外險(xiǎn)大家買一年期的就好，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)購(gòu)買門檻很低，有更好的產(chǎn)品時(shí)，到期可以換新的。

多保魚(yú)最后的嘮叨

羅曼·羅蘭說(shuō)：“世界上只有一種英雄主義，那就是認(rèn)清生活真相后，依舊熱愛(ài)生活”。

誠(chéng)然，只要活著我們就會(huì)面臨生老病死，但我們要做好對(duì)抗TA的完全準(zhǔn)備。

國(guó)家醫(yī)保是每個(gè)人必備的基礎(chǔ)醫(yī)療福利，還沒(méi)有買的小伙伴們，盡量都配置上。

醫(yī)保之外，最好再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，把保障做的更全面。