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四十歲買什么保險好?

理財險要不要買?怎么買?哪個好?全面分析,對比測評

時間:2020-10-21 13:07:00

賺錢不易,誰都希望自己的財富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢,所以購買年金險就成為了大家所追捧熱愛的方式。

業(yè)務員演示的高利率,保險公司的分紅,很少有人不為之心動,今天保魚君就來聊下年金險,什么樣的產(chǎn)品,收益更高,什么樣的情況,收益能更大化。

本文分為以下幾塊:

如何解讀年金險產(chǎn)品
市場上熱銷的年金險產(chǎn)品
年金險產(chǎn)品解析
保魚君總結(jié)
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如何解讀年金險產(chǎn)品?

對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品,大家只要遵循一個原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時,都會著重強調(diào)分紅和收益,不斷進行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點還是要看些進合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢:

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種:

一次性領(lǐng)取:到XX周歲或第X年時,返還xx金額;

持續(xù)性領(lǐng)取:到XX周歲或第X年時,開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進合同里的,只要購買了該款年金險產(chǎn)品,就可以享受到的利益。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益。

1.2 分紅

其實有些年金險產(chǎn)品有分紅,有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅,都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配,其收益是不固定的,同時也是無法保證的。

對于分紅利率,通常只能給個假定利率進行演算,而事實上,沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說,我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下,可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān),因此,如果還是想要購買分紅型年金險,應優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。

02 /

市場上熱銷的年金險產(chǎn)品

通常情況下,大家既想給自己買份好的年金險,又因為保險條款晦澀難懂而聽信業(yè)務員演示的分紅和收益。于是聽別人說哪個好,就跟風就買了。

保魚君整理了市場上熱銷的年金險,有些產(chǎn)品你可能沒有買,但你一定聽說過:

理財險要不要買?怎么買?哪個好

以上表格是按照30歲男性 繳費期為3年的產(chǎn)品保額試算!

以上產(chǎn)品有保障終身的也有保障幾十年的,同樣的繳費,有的保額十幾萬,有的卻只有幾千!很多人可能會覺得保額越高,收益就越高,滿期金、生存金等等這一類“金”越多,收益就越大!

其實并不是我們看一款年金產(chǎn)品主要是看它怎么領(lǐng),領(lǐng)取的是什么,能領(lǐng)多久!

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年金險產(chǎn)品解析

我們拿新華人壽的福享一生來做具體解析:

理財險要不要買?怎么買?哪個好

4.1 生存保險金

猶豫期結(jié)束、每年被保人生存,保險公司按基本保額與累計紅利保額之和的20%給付生存保險金。

舉個例子:

按男性 30歲,繳費3年,每年保額1萬來算,則猶豫期10天后、30歲-終身每年能領(lǐng)到2000元+20%累計紅利生存金。

4.2 身故保障

如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了,那么保險公司給付已交保費與累計紅利之和為身故保險金。

4.3 投保人豁免

如果投保人(18周歲-61周歲)因為意外傷害而身故或全殘了,那么后續(xù)保費就不用再交了,被保人的保障內(nèi)容不變。

假設A先生30歲時,投保福享一生,我們具體地看一下,福享一生能拿到多少錢:

理財險要不要買?怎么買?哪個好

不管交費期限長還是短,它的收益比例都是固定的。

按保額1萬的情況下,因為紅利不固定,所以我們先撇開紅利不談,那么保險金的20%就是2000元,也就是說每年的生存保險金至少有2000元。

我們再來看不同交費期限下的利率:

躉交:用95680元做投資,等待期后收益2000元,51年后收益102000元,總計104000元,那么利率約為1.087;

交3年:每年35220元,三年一共105660元,同樣的收益下,利率約為0.984;

交5年:每年22020元,五年一共110100元,同樣的收益下,利率約為0.945;

交10年:每年12340元,五年一共123400元,同樣的收益下,利率約為0.843;

顯而易見,躉交的情況下收益高。

這就是保魚君常說的:保障型險種交費年限越長越好,年金型險種交費期限越短越好的原因。

這筆錢相當于存在銀行,存的年限越長生息期就越長,利息也就越高,所以這筆錢越早存越好,也就是交費期越短越好。

但其實很多朋友可能看出來了,保魚君沒有計算純收益,也就是減去保費后的收益。如果計算純收益的話,只有躉交的情況下是有收益的,其他方式根本連交的保費都回不來。

04/

保魚君總結(jié)

購買年金險型保險時,要注意看產(chǎn)品的固定收益,穩(wěn)定可獲得的收益,才是真正的收益。

那就這款福享一生來講的話,通過以上保魚君的利益演算,不難看出躉交的情況下,收益是高的,但51年才多拿8320元,51年后這錢能干嘛?所以保魚君真心是不推薦啊。 但總體而言,年金型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件: 1、有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ),優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

5.1 “保障優(yōu)先”才是正確的買保險的順序

購買年金險是一種投資手段,但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風險以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購買強制儲蓄的年金保險。

5.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預算可以考慮年金險,相當于強制儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話,還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品,這類年金型產(chǎn)品并不是必需的。