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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

時(shí)間:2020-12-31 10:30:36

最近,后臺有位朋友問我某款兩全分紅險(xiǎn)怎么樣,值不值得買,說是銀行工作人員推薦的。

在她給我發(fā)的消息里,銀行的人跟她說“這個(gè)是存款、利率高、期滿連本帶息返還,還贈送一份保險(xiǎn)”。

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

這個(gè)說法真是有意思了,翻譯一下就是“辦存款、送保險(xiǎn)”,聽著像是免費(fèi)贈送,誰能不心動?

拿保險(xiǎn)當(dāng)存款忽悠?銀行保險(xiǎn)靠譜嗎?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又可信嗎?今天來聊聊買保險(xiǎn)的“正確姿勢”:

  • 存款變保險(xiǎn)!銀行也賣保險(xiǎn)?
  • 保險(xiǎn)都有哪些正規(guī)銷售渠道?
  • 到底在哪里買保險(xiǎn)比較好?

01 /

存款變保險(xiǎn)!銀行也賣保險(xiǎn)?

“XX大媽/老漢去銀行存錢,要用錢時(shí)卻被告知當(dāng)初買的是保險(xiǎn)……”

去銀行存錢,卻“被買了保險(xiǎn)”。這類“存款變保險(xiǎn)”的新聞,網(wǎng)上一搜一大堆,而且“受害人”大部分都是老年人。

就在上個(gè)月,“江蘇省消保委”官方公眾號還通報(bào)了一個(gè)案例:

“江蘇邳州盧先生去銀行柜臺辦理10萬元存款業(yè)務(wù),并明確告知工作人員只要存定期、不要買保險(xiǎn)。不久接到保險(xiǎn)公司電話,盧先生才發(fā)現(xiàn),全部資金被買了保險(xiǎn),如果取消要支付1萬多違約金。”

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

經(jīng)過一番投訴維權(quán),最終這10萬塊錢是退回來了。

銀行也賣保險(xiǎn)?

去銀行存?zhèn)€錢,結(jié)果工作人員給你推銷保險(xiǎn),問問家里長輩肯定遇到過。

沒錯(cuò),銀行也賣保險(xiǎn),但銀行自己不“生產(chǎn)”保險(xiǎn),銀行也是幫保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)。

由于咱老百姓對銀行天然信任、覺得銀行就是靠譜、放心,所以銀行賣保險(xiǎn)優(yōu)勢很大??梢哉f,銀保渠道撐起了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的小半邊天。

就拿今年疫情來說,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都受到不少沖擊,但銀保渠道的銷售反而很堅(jiān)挺,可以看出銀行在客戶資源方面的優(yōu)勢。

而且這幾年主業(yè)下滑,銀行也比較愿意賣保險(xiǎn)。不過基于銀行本身的屬性,銀行基本賣的是年金類保險(xiǎn),很少賣純保障類保險(xiǎn),每年的開門紅銀保也是銷售主力

02 /

保險(xiǎn)都有哪些正規(guī)銷售渠道?

除了銀行,保險(xiǎn)還有很多銷售渠道,大家平時(shí)可能也比較懵,怎么哪哪都在賣保險(xiǎn)?到底哪些渠道是正規(guī)的?我們來盤一盤。

首先,保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)方都是保險(xiǎn)公司,銷售方就很多了,我做了一張表,大家看看:

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

電話銷售屬于比較古老的銷售模式,不用過多介紹,大家都懂,我重點(diǎn)來介紹下保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

2.1 保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人——根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取傭金,在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人《保險(xiǎn)法》第117條)。

在最新的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》中,銀保監(jiān)把代理人分了三類:個(gè)人保險(xiǎn)代理人、專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

需要注意的是,不管是個(gè)人代理人、還是代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員,都只能在一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。什么意思呢?其實(shí)就是說只能賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

一直以來,代理人模式是保險(xiǎn)公司最重要、占比最大的模式,幾家頭部保險(xiǎn)公司更是憑借這種模式主導(dǎo)市場多年。

2.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)(《保險(xiǎn)法》第118條)。

早期大家接觸到比較多的是代理人,而近幾年,越來越多意向從事保險(xiǎn)行業(yè)的人,選擇加入到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以整合各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,從客戶利益和需求出發(fā),解決客戶多元化的需求。

在成熟的保險(xiǎn)市場,經(jīng)紀(jì)人是占據(jù)主導(dǎo)地位的,比如英國,保險(xiǎn)公司800多家,經(jīng)紀(jì)公司3200多家。法國,保險(xiǎn)公司500多家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2400多家。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在以前,買保險(xiǎn)基本都是在線下“面對面”完成的,而近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始被越來越多人接受。

比如支付寶、微信、京東上的保險(xiǎn),就屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);又比如,保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、微信公眾號、小程序等,也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟傳統(tǒng)保險(xiǎn),沒有本質(zhì)上的區(qū)別,只是購買途徑的遷移。就像我們買衣服,選擇線下門店,還是選擇網(wǎng)購。

就在12月14日,銀保監(jiān)會正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了很多規(guī)范要求,并且明年2月正式實(shí)施。

比較關(guān)鍵的有這么幾點(diǎn):

“機(jī)構(gòu)要持牌、人員要持證”

經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須有相應(yīng)資格,不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人。

比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、代理機(jī)構(gòu)必須取得代理許可;進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的個(gè)人,也必須進(jìn)行相應(yīng)的執(zhí)業(yè)登記、取得相應(yīng)的資質(zhì);

這一條可以說是從根源上嚴(yán)控管理。

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

大家可以通過“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”查詢具體機(jī)構(gòu)和個(gè)人是否有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)。

? 限制以下行為

不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人,如果沒有相關(guān)的保險(xiǎn)銷售資質(zhì),不僅不能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,以下行為也是不合規(guī)的

①提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)

②比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)

③為投保人設(shè)計(jì)投保方案

④代辦投保手續(xù)

⑤代收保費(fèi)

這一條,可能會很大程度上限制沒有相關(guān)資質(zhì)的、以保險(xiǎn)銷售為目的的保險(xiǎn)自媒體。

現(xiàn)在很多人在網(wǎng)上買些簡單的保險(xiǎn)還能接受,比如百萬醫(yī)療險(xiǎn),但是對于復(fù)雜一點(diǎn)、價(jià)格比較高的保險(xiǎn),還是會有些顧慮。

但未來,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)肯定會越來越普遍,也會越來越規(guī)范。

03 /

到底在哪里買保險(xiǎn)比較好?

上面我們聊了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),那到底選擇在哪里買保險(xiǎn)比較好呢?

為了讓大家有更清晰的認(rèn)知,我再來總結(jié)一下這三個(gè)渠道的優(yōu)劣勢:

存款變保險(xiǎn)?關(guān)于保險(xiǎn)銷售你必須知道的真相!

代理人:

  • 對自家產(chǎn)品比較了解;
  • 但代理人只能賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,選擇比較有限。

經(jīng)紀(jì)人:

  • 代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,根據(jù)你的需求去挑選;
  • 同樣的預(yù)算下,可以幫你對比產(chǎn)品,挑保障更好或者價(jià)格更低的產(chǎn)品;
  • 不過,經(jīng)紀(jì)人在國內(nèi)發(fā)展不久,很多人還不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

互聯(lián)網(wǎng):

  • 保險(xiǎn)公司、代理人、經(jīng)紀(jì)人,都有自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道;
  • 相對來說,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在價(jià)格上有優(yōu)勢;
  • 方便高效,分分鐘可以完成投保,全程自主性非常強(qiáng)。不用浪費(fèi)時(shí)間當(dāng)面溝通,不用被他人的意見左右;
  • 但如果你啥也不懂,又沒人指導(dǎo)你,那很可能買錯(cuò)。

? 到底怎么選?在哪里買好?

首先我們來明確幾個(gè)問題:

第一,同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,不管在哪里買,價(jià)格都一樣

保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè),保險(xiǎn)條款、費(fèi)率都是要提交銀保監(jiān)會備案的,同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格全國統(tǒng)一,不得隨意更改。

如果有人告訴你在TA那里買保險(xiǎn)可以優(yōu)惠、打折,這種“返傭”行為是不合規(guī)的。

保險(xiǎn)的價(jià)格只跟年齡、性別以及身體狀況有關(guān),和購買渠道沒有關(guān)系。

第二,不管在哪個(gè)渠道買保險(xiǎn),承保人都是保險(xiǎn)公司

歸根結(jié)底,咱們買保險(xiǎn)都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同,保費(fèi)是直接支付給保險(xiǎn)公司的,理賠也是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的。

所以,也就不存在“網(wǎng)上買的保險(xiǎn)理賠找誰?”之類的擔(dān)憂,理賠當(dāng)然找保險(xiǎn)公司,不會因?yàn)樵谀膫€(gè)渠道買差別對待。

第三,不管什么渠道,都要關(guān)注保險(xiǎn)條款本身

不管是銀行、代理人、經(jīng)紀(jì)人還是互聯(lián)網(wǎng),與其說某個(gè)渠道靠不靠譜,不如看看服務(wù)你的人到底轉(zhuǎn)不專業(yè)、靠不靠譜

就比如前文提到的銀行保險(xiǎn),銀行那肯定靠譜吧?但是個(gè)別不專業(yè)的工作人員也會誤導(dǎo)銷售。不能一棍子打死一桿子人,不管選擇在什么渠道買保險(xiǎn),大家注意看看服務(wù)你的人是不是專業(yè)。

另外,要多問問題。問清楚你買的保險(xiǎn)保什么、不保什么,要學(xué)會看條款,對不懂的多提問。

保魚君最后的碎碎念:

為什么很多人對保險(xiǎn)的刻板印象那么差?說什么保險(xiǎn)十買九坑?很大一部分原因是早年的很多銷售亂象。

包括近幾年,雖然少了很多,但還是時(shí)有發(fā)生。所以監(jiān)管也不斷有動作出來,來規(guī)范整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)確實(shí)比較復(fù)雜,除了很簡單的一些險(xiǎn)種,一般很少獨(dú)立完成買保險(xiǎn),關(guān)于保險(xiǎn)在哪里買,我再給你一個(gè)終究建議

1)如果你看重品牌,有大公司情結(jié):比如說,就認(rèn)準(zhǔn)某一家保險(xiǎn)公司,可以找對應(yīng)的代理人;

2)如果你更看重保障內(nèi)容或者性價(jià)比:可以選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,根據(jù)你的需求,幫你對比多款產(chǎn)品,從中挑選保障更優(yōu)或者價(jià)格更低的;

3)如果你很懂保險(xiǎn),已經(jīng)研究的透透的:并且想好買哪款產(chǎn)品了,可以選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道購買(保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、第三方平臺等);

4)身體有些小問題的:建議不要自行在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn),萬一留下拒保記錄就不好了,找專業(yè)的服務(wù)人員咨詢比較好。