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四十歲買什么保險好?

華夏常青樹重疾險測評

時間:2021-01-14 10:47:21

華夏人壽06年成立的,注冊資本153億,整體實力很強!隨著華夏旗下常青樹系列產(chǎn)品的高口碑,華夏保險的保費規(guī)模也是有如長虹,今天保魚君來說說關(guān)于華夏旗下的一款產(chǎn)品——常青樹,看看它好不好,值不值得買!

本文分為以下幾塊:

  • 選擇重疾險主要關(guān)注什么
  • 華夏常青樹有什么保障
  • 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
  • 保魚君總結(jié)

01 /

選擇重疾險主要關(guān)注什么?

保險對于首次接觸的朋友來說,的確有點復(fù)雜,但其實它的很簡單!

輕癥保障:衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障:保監(jiān)會制定了25種重大疾病,要求所有重疾險都必須包含它們,并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣,不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病,已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險,你必須重點關(guān)注這幾點:

輕癥保障:輕癥數(shù)量、定義、賠付方式

重疾保障:首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等

豁免條款

桿杠率:也就是性價比

02 /

華夏常青樹的保障有什么?

從17年到19年,常青樹也隨著市場的進(jìn)步而在不斷的進(jìn)行升級!

華夏常青樹重疾險測評

我們一款一款來分析它的保障。

2.1 常青樹全能版

  • 重疾保障

常青樹保障的重疾種類有100種,賠一次,賠付基本保額

基本上所有的重疾險不管重疾種類有多少基本上都是一樣的。

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾,這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

  • 輕癥保障

輕癥是指還沒達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病,即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子:不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

輕癥往往是重疾的早期階段,需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的,才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?,從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時,對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟(jì)壓力。

疾病的發(fā)病率都符合二八原理,我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥,因為這8大高發(fā)輕癥占據(jù)了輕癥理賠的80%。

華夏常青樹重疾險測評

常青樹的輕癥保障設(shè)計的還不錯,保障的重疾種類有50種,能夠賠付3次,每次賠付基本保額的25%,輕癥不分組,賠付也沒有間隔期。常見的8大高發(fā)輕癥也包含在內(nèi)!

以上說的保障都是比較好的,

但它有一個很大的問題,大家一定要注意!

因為常青樹是保終身的產(chǎn)品,所以對身故是有保障的,如果因為疾病、意外或者是自然身故,保險公司都會給付身故保險金的。

未滿18周歲前身故,保險公司返還已交保費

滿18周歲后身故,保險公司賠付基本保額

  • 滿期金

如果被保人生存至80周歲,沒有出險,那么保險公司把你交的保費返還給你!

滿期金設(shè)定呢導(dǎo)致全能版比多倍版更貴,即使全能版的保障各方面沒有多倍版好,保障力沒有多倍版強,但它有返還就是理所當(dāng)然的貴。

到80歲不出險,才返還已交保費,算上通貨膨脹,錢可能就不那么值錢了!

  • 豁免

常青樹豁免設(shè)計的很不錯,被保人和投保人都有豁免。

豁免:免除后續(xù)保費,合同還繼續(xù)有效

被保人豁免:如果被保人不幸得了輕癥,那么保險公司在給付輕癥保險金的同時,后續(xù)保費也不用再交了,合同還繼續(xù)生效。

投保人豁免:如果 投保人(交錢的那個人)不幸得了重疾、輕癥、或者是身故、全殘了,那么合同的后續(xù)保費也不用再交了,合同還繼續(xù)有效!

2.2 常青樹多倍版

多倍版比全能版多了重疾多次賠付和中癥保障,少了滿期金。我們來重點說一下重疾多次賠付和中癥保障!

常青樹的重疾種類沒有變,只不過把它們分組了,賠付次數(shù)增加到6次,間隔期為180天。

對于重疾的賠付次數(shù),我們可以不用過度的去追求,重疾對人的傷害是極大的,能撐過3次以上就算是醫(yī)學(xué)奇跡了。

我們來重點說下它的分組情況,因為分組情況關(guān)系到我們理賠!

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實疾病分組也就是說:同一個組內(nèi),只能賠一種疾病,賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病,才能再申請理賠。

我們來看看常青樹多倍版的高發(fā)重疾分組情況:

華夏常青樹重疾險測評

對我們來說,好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里,提高各組理賠的可能性。

惡性腫瘤單獨分組的設(shè)計是非常好的,因為惡性腫瘤作為一種占了所有重疾理賠率60%以上的高發(fā)重疾,單獨放在一組,防止它拖別的疾病后腿。

間隔期:每賠付一次重疾后要過180天才能進(jìn)行第二次賠付!

  • 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是,輕癥<中癥< 重疾。

中癥相對于輕癥而言,更為嚴(yán)重,離重疾的程度還差那么一點。所以賠付比例比輕癥更高,卻又沒有達(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

常青樹多倍版保障的中癥種類有20種,賠付2次,按照基本保額的50%給付中癥保險金。

沒有滿期金導(dǎo)致它的價格能稍微壓低。

03 /

有沒有比它更值得買的產(chǎn)品?

我們拿市場上性價比高的一款重疾險和它做對比!

華夏常青樹重疾險測評

3.1 常青樹

重疾、中癥和輕癥能多次賠付,有身故保障,有雙豁免,保障方面沒什么問題,疾病保障很全面,保障力很強,但是價格稍微高了些,性價比一般。

3.2 康樂一生

前10年額外重疾賠付:30%的賠付額度也不算少了,如果投保時年齡比較大的話,還是有很大概率在10年內(nèi)獲得額外賠付的;

癌癥二次:如果首次是非癌重疾的話,癌癥二次賠付間隔期只有180天,可以說是很短了,極大地提高了理賠的概率;

康樂一生2019的保障內(nèi)容比較簡單,輕癥賠付比例高,額外賠付和癌癥二次都比較人性化,身故保障也很實用。跟同類產(chǎn)品比起來,價格合適,保障也全面,性價比很高。

04 /

保魚君總結(jié)

如果家庭預(yù)算不足的話,可以考慮純重疾險比如康惠保,價格會比以上的產(chǎn)品還更低。

如果預(yù)算充足的話,可以考慮康樂一生2019版,性價比很高!