小孩投保,越早越好?盲目投保,錢包不保!
“小孩投保,越早越好!”
“人家孩子打了有錢領,你家孩子就沒有!”
“人家孩子有保障,你家孩子啥都沒有!”
“給孩子買玩具只是幸福一時,買份保險才是幸福一輩子!”
很多為人父母的人聽了保險經(jīng)紀人上述一些話后,來問保魚君兒童保險,很多人提到了一款產(chǎn)品:泰康全能寶貝A/B 。保魚君今天就來跟大家說說這款保險,外再找一些其他保險公司的產(chǎn)品來跟它做個對比,“好不好?”、“值不值得買?”這些問題,想必也會迎刃而解。
全能寶貝的優(yōu)點:
- 生死兩全:有病理賠,沒病返本
- 保障全面,重疾+高殘+身故+住院津貼
- 可附加投保人豁免
全能寶貝的缺點:
- 沒有輕癥保障
- 住院津貼限制定點醫(yī)院
- 住院天數(shù)有限制
- 返還滿期金低
以上是大概的結論,接下來就是具體的深入分析了:應不應該選擇這款保險?保障好不好?滿期金?有沒有性價比更高的產(chǎn)品?這些問題我們從以下幾個點分別闡述清楚:
- 給孩子買保險主要關注什么?
- 全能寶貝產(chǎn)品深入分析
- 有沒有性價比更高的產(chǎn)品
- 保魚君總結
01 /
給孩子買保險主要關注什么?
保險對于首次接觸的朋友來說,的確有點復雜,但其實它的套路很簡單!對于兒童保險來說,你必須重點關注這幾點:
- 身故保額:國家有保額限制,不要超額
- 重疾保障:首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
- 投保人豁免:萬一父母因特定原因導致無力交費,保障依然有效
- 桿杠率:也就是性價比
- 保障:先保障,再理財
為了更好的保護兒童,國家規(guī)定:10周歲以下的兒童意外身故險,只能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童,身故最多賠付20萬元,已滿10周歲但未滿18周歲的,身故最多賠付50萬元
20萬、50萬并不是指在一家公司的保額,而是所有保險公司加起來的保額。
02 /
全能寶貝深入分析
2.1 保障范圍全面,保障力缺乏
想買理財險,就直接買純粹的理財險就好;
如果想保障風險,就老老實實買重疾險、意外險、醫(yī)療險就好了
這種把返還和保障放在一起的產(chǎn)品,看似好像有了多項保障,其實每一項的保障都不足夠,錢還花得不少!
從圖中我們可以看出泰康全能寶貝分為A、B兩個產(chǎn)品,可以單獨購買也可以兩款同時夠買,可是如果單獨購買的話產(chǎn)品的保障力就少的可憐!
加重疾險:
全能寶貝A附加的重疾險就存在1個非常嚴重的問題:附加重疾險沒有輕癥保障,也就是說該附加險只對規(guī)定的重大疾病提供保障,而且不能購買附加的豁免!
附加住院津貼:
全能寶貝B附加的住院津貼保魚君覺得優(yōu)點雞肋,在現(xiàn)在住院床位費基本達到100/天的現(xiàn)在,這筆補貼金就顯得有點保障力不足了!
況且附加險住院津貼合同規(guī)定:一次住院最多不能超過180天,多次住院累計不能超過1000天!保魚君覺得在這樣無疑又再次扼殺了該款附加險的保障力,但是這還不算是全能寶貝最大的“陷阱”!
附加投保人豁免:
能夠選擇的附加豁免條款保魚君認真的看過了,豁免條款還是非常不錯的!豁免條件包含了30種輕癥、70種重疾、身故、全殘??梢哉f非常全面了
只是想要購買附加的豁免條款,你必須要同時購買全能寶貝A和全能寶貝B!而且保費不計入滿期金的計算公式內(關于滿期金保魚君會在下面詳細說說)
所以保魚君希望大家在買保險的時候心態(tài)一定要放好,總想花一份的錢就得到好幾份利益,這種事情真的不存在!
2.2 看似美麗的滿期金
所謂的“出事理賠,沒事保本”說的就是滿期金了,可是真的是返本么?就拿全能寶貝來講滿期金=主險+附加險保費x120% ,多出的這20%不算通貨膨脹,不算其他理財利率的情況下,你還是賺了的
重點!重點!重點!
下面要聊的很關鍵,為了避免上當你一定要知道!
2.3 坑人的身故保障金
上圖是截選自全能寶貝B主險中,描述身故保險金的文字內容。從文字中我們可以提煉出兩個公式:
保費交清前保險金=保額*保單生效年數(shù)
保費交清后保險金=保額*交費年數(shù)
當保魚君看到這兩個公式嚇了跳,如果不考慮國家限額20萬保額計算下來,保險金破百萬很輕松,這杠桿比高的嚇死人?。】墒鞘虑闆]有想象的那么簡單……
經(jīng)過試算保魚君發(fā)現(xiàn),想要“薅”保險公的羊毛還是很不容易的!全能寶貝B與A不同,保額就是主險和附加險保費的總和 。所以看似很不錯的條款最后就是:被保人身故返還已交保費而已……
03 /
有沒有性價比高的產(chǎn)品
俗話說,沒有對比就沒有傷害。我們都是普通人,手里可以支配的預算其實都有限,所以,尋找性價比更高的產(chǎn)品就尤為重要
誰也不想本來5000就能得到的保障,自己卻花了1萬 。于是,保魚君精選了兩款產(chǎn)品,跟全能寶貝的疾病保障做了一個對比,方便大家自己取舍,究竟要不要買
3.1 全能寶貝
雖然全能寶貝A+B的保障花樣多一些,但是它的保費價格也非常高,一年近3000的保費,保魚君覺得這款產(chǎn)品絕對不是性價比最高的選擇……
3.2 大黃蜂
大黃蜂相對來說保障比較全面:30種輕癥+60種重疾還有身故保障。雖然它沒有特定疾病的額外賠付,但是可以選擇附加少兒特定疾病長期醫(yī)療險。
a)大黃蜂的合同保障期限有點復雜
發(fā)生少兒特定疾?。罕kU公司賠付重疾保額,同時重疾保障和輕癥疾病保險金責任終止。但本合同繼續(xù)有效,并豁免后續(xù)未交保費,特定疾病醫(yī)療保險期限內繼續(xù)有效,身故責任繼續(xù)有效。
發(fā)生除特定疾病之外的重疾:保險公司賠償重疾保額,并豁免后續(xù)未交保費;身故、特定疾病長期醫(yī)療責任繼續(xù)有效,保障期限內再次發(fā)生特定疾病,可以獲得長期醫(yī)療的保障。
如果被保險人身故了,保險公司返還已交保費,保險合同才終止。
雖然這是一款定期重疾險,但是只要在保障期限內,哪怕重疾出險理賠了之后,合同仍舊有效,依舊可以享受身故保障和特定疾病長期醫(yī)療險保障。
合同結束只有兩種可能:要么期限屆滿;要么被保險人身故。
b)附加的醫(yī)療險是特定疾病醫(yī)療險
也就是說,只有發(fā)生該產(chǎn)品規(guī)定的3種特定疾病,才可以進行醫(yī)療費用報銷。3種特定疾病為惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重疾器官移植術/造血干細胞移植術。
在報銷范圍上,對于住院醫(yī)療及特定門診醫(yī)療都可進行報銷,包括門診化/放療。不限社保用藥,0免賠。如果保障期屆滿仍未結束治療的,在附加合同保險期間屆滿次日起180日內(含第180日),仍承擔少兒特定疾病醫(yī)療保險金給付責任。
值得注意的是,在一般家庭當中,成年人購買社保是很正常的,但是很少會注意到給小孩子購買社保。而大黃蜂的附加醫(yī)療險當中,如果被保險人,也就是小孩子本人沒有社保的話,則只報銷70%。
c)投保人的年收入不低于4萬元
在投保告知時,不僅要進行健康告知,還要對投保人的年收入有限制,會詢問“投保人的每年固定收入是否小于4萬元”。此項設定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟實力來負擔保費。
3.3 慧馨安
這款重疾險相對來說,保障條款就比較簡單了。它沒有輕癥保障,只追求重大疾病保障。隨著現(xiàn)在百萬醫(yī)療險的流行,保費低保額高,輕便靈活,成為許多朋友的心頭愛。
因此也有許多人選擇了純重疾險+醫(yī)療險的搭配,輕癥風險通過醫(yī)療險進行報銷,而把更多的保費支出花在提高重疾保額上面。因此,如果對于輕癥風險有其他想法的朋友,也可以考慮純重疾險。
如果追求高保額,可選擇慧馨安。最高保額可購買80萬,特定疾病兩倍保額賠付,最高可獲得160萬的保額保障。
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保魚君總結
慧馨安:保額高,最高保額80萬,發(fā)生特定疾病最高可獲得160萬保額理賠。
大黃蜂:保障全面,附加的特疾醫(yī)療險保額高;重疾理賠后合同依舊有效,身故保障和特疾醫(yī)療險保障繼續(xù)。