買保險，大家都有自己的小算盤，分析來對比去，發(fā)現(xiàn)意外險和壽險很相似，都對身故有保障。既然這樣，反正死亡還是很遙遠的事情，那就干脆只買意外險，省下壽險這筆錢，豈不更劃算？

可是這種做法真的“劃算”嗎？保魚君看可未必，今天，小魚就帶大家揭開意外險和壽險的面紗，看看意外險和壽險真的可以兩者取其一？

• 3個例子，秒懂區(qū)別
• 理賠，也要分場景？
• 小竅門兒，這樣保最明智！

3個例子，秒懂區(qū)別

意外險VS壽險，它們分別是什么？

先上栗（例）子：

首先，A先生買了一份50萬保額的意外險、100萬保額的壽險

假如1：

某天下班路上，A先生被高空墜物砸中當場死亡，獲得50萬+100萬理賠。

假如2：

如果A先生是因為下班途中心臟病復發(fā)導致死亡的話，那么A先生只能獲得100萬的壽險理賠。

假如3：

A先生因意外受傷，造成一定殘疾的話，那么A先生可以根據(jù)致殘等級獲得意外險一定比例的賠付，而這種情況壽險是一分不賠的。

以上就是兩種保險最本質的區(qū)別。

1.1 保障范圍不同

意外險只針對外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進行理賠。

那么有朋友或許要問，其他三個概念都懂，非本意的是指什么呢？

保魚君告訴你，非本意的，是指自己明知道危險還要去的。最典型的就是野外攀巖、高原反應等，這種危險性可預知活動，意外險通常都不會賠。（特定旅游險會賠哦）

壽險則不用考慮事故是怎么產(chǎn)生的（比如自殺、意外身故、病故等等），它只對被保險人的生命狀態(tài)進行保障，只要被保險人身故了，或者造成全殘，壽險都會管！

1.2 保障責任不同

從表格中可以看到，意外險的保障責任多了“意外醫(yī)療+住院補貼”

這里重點提一下，朋友們千萬不要小看了意外醫(yī)療方面的作用。據(jù)統(tǒng)計，意外險產(chǎn)品因為意外醫(yī)療出險的幾率占到近6成。

因為在日常生活中，嚴重的意外事故還是比較少的，大多數(shù)情況下就是受傷，所以經(jīng)常用到意外醫(yī)療。

但這也不能說明壽險用處小，從上面的例子看得出來，兩者在意外與否不同場景下發(fā)揮了不同的作用。

1.3 兩者對于傷殘保障劃分的等級不同

就傷殘保障而言，意外險對于傷殘的定義主要根據(jù)《人身保險傷殘評定標準及代碼》來定義的，總共分為十級，一級為最重，十級為最輕，不同等級的傷殘，能夠賠付的保額比例不同。

假設10萬保額的意外險，傷殘定義為10級，那么：

理賠額=保額*（10-傷殘等級+1）*10%=10萬*（10-10+1）*10%=1萬元

而壽險則只保全殘，理賠100%基本保額。像較輕的10級傷殘等，都是不會理賠的。

 全殘定義

理賠，也要分場景？

當然！上面我們已經(jīng)明確了兩者保障方面的區(qū)別，接下來看看具體應用場景兩類保險是怎么賠的呢？

場景1：

如果因為意外導致身故或者全殘。比如走路被車撞致死或全殘，那么意外險和壽險都能賠。

（如果意外險中對特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的，可以額外疊加保障）

場景2：

如果因疾病等非意外情況導致身故或者全殘，比如心臟病嚇死了，那么意外險不賠，壽險一次性給付保障金。

場景3：

如果意外沒有導致身故或者全殘，而是達到傷殘等級的，比如走路被車撞導致雙手缺失的，屬于4級傷殘，意外險可按照傷殘等級賠付，而壽險不賠。

講到這里，相信大家對于兩者的優(yōu)缺點已經(jīng)很明確了。那么有人可能想問，不同身份不同年齡段的人，怎么買才能完美的保障風險呢？購買時又該注意些什么呢？

小竅門兒，這樣保最明智！

別急，小魚下面告訴你：

3.1 意外險，全年齡段都需要

因為風險無處不在，并且不可預知。但不同年齡段的人在選擇意外險時會稍有不同。

比如，老人小孩，需要考慮意外醫(yī)療保障好的意外險產(chǎn)品。其次，經(jīng)常出差的人士，在購買意外險時，建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險什么時候買？

18歲成年到50歲都需要投保壽險。注意尤其是家庭經(jīng)濟支柱、獨生子女、負債人群。如果有一天不幸突然身故，起碼為家庭和親人留一份“過河錢”，讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優(yōu)方案

意外險和壽險不能互相替代，反而很多部分可以互相補充，兩者一起入手是較完整的方案。

但值得注意的是，意外險有長期和短期之分，保魚君建議短期意外險即可，因為意外險不會隨著年紀或身體健康狀況的變化而產(chǎn)生續(xù)保問題。因此購買時，一年期意外險足夠。