我們對意外險的慣常認知就是意外身故賠錢，但其實意外險有很多細分的保障，在不同場景下會滿足不同需求。別看每年只有幾百塊錢，但作用遠比這幾百塊要大得多。

• 意外險的3大重要責(zé)任！
  

• 投保的2種選擇？

• 購買時要注意幾個關(guān)鍵點： 

意外險有三種比較重要的責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。是對被保人出現(xiàn)意外事故時的不同狀態(tài)進行保障，具體怎么理解呢？

比如Z先生下班回家

??場景一：如果途中被撞倒導(dǎo)致肋骨骨折，但是仍然生存，那么意外險保單可以給予賠償。

那么他將獲得的賠償金額，以10萬保額的意外險舉例：

10萬×10×(10-10+1)×10%=1萬元

??場景二：Z先生受傷需要住院治療會產(chǎn)生一定費用，那么意外醫(yī)療的好處就在于Z先生在治療意外傷害期間的費用，可以通過意外險報銷。

通常意外險對于門診和住院費用都可以報銷，但是要注意報銷范圍，比如：

同一類治療藥物可能社保內(nèi)的30元，社保外的300元，那么限社保的意外險只管30元的。

??場景三：意外險的第三個責(zé)任，就是假如Z先生受傷并致死，那么意外險會按照約定進行10萬元的保額理賠，保單也至此結(jié)束了。

以上就是意外險的三大重要保障責(zé)任。當(dāng)然意外險保障責(zé)任不止這三種，但是這三項非常重要好用。

投保的2種選擇主要針對不同年齡段在選擇意外險時的傾向性，因為不同階段人群所具備的特點不同：

??選擇一：對于老人和孩子

優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的！小孩子和老人，都有一個共同點，就是沒啥家庭經(jīng)濟責(zé)任，因此意外身故的保額倒是其次考慮的。

但是老年人對于意外事故的抵御能力又比較差，小孩子好奇心又比較強，容易磕磕碰碰。所以他們更需要意外險里的意外醫(yī)療，來報銷平時因為意外造成的小額醫(yī)療費用。

在挑選意外醫(yī)療保障時：

1、優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額比較高的，建議在1萬以上；

2、免賠額低一點的，最好是0免賠；

3、能報門診的；

4、能100%報銷的；

5、涵蓋自費費用的。 

??選擇二：對于成年人

成年人身上肩負的家庭和經(jīng)濟雙重責(zé)任比較重，如果一旦發(fā)生意外身故或者造成傷殘不能再賺錢或者維持之后的生活，那么對家庭造成的影響比較大。因此成年人的意外風(fēng)險建議保額買高一些。

尤其是對于傷殘后還需要一筆照顧的費用，高保額顯得更有必要。

那么究竟要買多少保額呢？

建議最好買到年收入的5-10倍，不超過10倍。如果因為年齡或地域等因素買不到高保額，可以考慮疊加保單。

曾經(jīng)有客戶問：買了一份意外險，是不是所有意外事故都會管？答案是不一定的，意外險功能很多，包括綜合意外/意外醫(yī)療/交通意外/旅游意外。有些保單這些都保，而有些只承保一部分，這需要用戶在投保前看清楚。

3.1 綜合意外和交通意外

我們給兩者做簡單的區(qū)分：

??交通意外：指被保險人在乘坐或駕駛交通工具期間因遭受意外傷害，比如開車、坐飛機火車期間發(fā)生意外事件的情形。

??綜合意外：被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的意外傷害事故，造成傷害的情形，不僅僅包括乘坐交通工具期間的意外。

因此，綜合意外和交通意外保障的內(nèi)容不一樣。

如果開車上下班，或經(jīng)常出差需要乘坐火車飛機的，那么在選擇時建議您購買一份包含交通意外險的產(chǎn)品。

一般一份一年期的意外險50萬綜合意外保額，加上50萬航空意外保額、30萬綜合交通意外保額的產(chǎn)品，保費才100多塊錢。這里注意不要買隨機票火車票的意外險，單次就能達到幾十塊錢太貴了。

3.2 旅游意外

旅游意外也是要單獨購買的，這里不是指報團旅游，導(dǎo)游給統(tǒng)一購買的旅游險。

很多旅行社為游客購買的是：旅行社責(zé)任險，也就是說，它只保障因旅行社造成的意外事故責(zé)任。

像有的旅客報了團又進行單獨行程，那么出了意外，旅行社給買的保單是沒有用的。

而真正管用的，是旅游意外險。雖然保障時間短，價格也便宜，但是它的作用很大。

出國旅行時：

一定要購買境外旅游險，因為一旦出了事，在國內(nèi)還好辦只要身邊有人，還有到就近大醫(yī)院就診的機會。但是到了國外，人生地不熟，真出了事兒沒有境外緊急救援和國際運送，那么很可能會因為耽誤治療而失去生還的可能，甚至遺體都沒辦法盡快回國。

這里提醒一下，并不是所有境外旅游險都有緊急救援和國際運送保障，投保時看好。

看好承保地區(qū)：

去哪里旅行，就選擇保障哪里的產(chǎn)品，當(dāng)然也有保全球的產(chǎn)品，但無論是區(qū)域保障還是全球保障，大多數(shù)產(chǎn)品對比如阿富汗等戰(zhàn)亂地區(qū)是不保的，這些在投保前都要看好。

旅游意外險保障期限一般在幾天到幾十天，要注意覆蓋出行日期。

最后，除了保障責(zé)任，選擇意外險還需要注意什么？就是理賠便捷度及響應(yīng)速度。

相對重疾險等產(chǎn)品的理賠，意外醫(yī)療理賠頻次高金額低，一個具有便捷的線上提交理賠申請，理賠資料簡單，理賠快速的意外險產(chǎn)品是非常好用的。