意外險投保有2種選擇,閉眼買就錯了!
我們對意外險的慣常認知就是意外身故賠錢,但其實意外險有很多細分的保障,在不同場景下會滿足不同需求。別看每年只有幾百塊錢,但作用遠比這幾百塊要大得多。
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意外險的3大重要責任!
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投保的2種選擇?
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購買時要注意幾個關(guān)鍵點:
意外險有三種比較重要的責任:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。是對被保人出現(xiàn)意外事故時的不同狀態(tài)進行保障,具體怎么理解呢?
比如Z先生下班回家
??場景一:如果途中被撞倒導致肋骨骨折,但是仍然生存,那么意外險保單可以給予賠償。
那么他將獲得的賠償金額,以10萬保額的意外險舉例:
10萬×10×(10-10+1)×10%=1萬元
??場景二:Z先生受傷需要住院治療會產(chǎn)生一定費用,那么意外醫(yī)療的好處就在于Z先生在治療意外傷害期間的費用,可以通過意外險報銷。
通常意外險對于門診和住院費用都可以報銷,但是要注意報銷范圍,比如:
同一類治療藥物可能社保內(nèi)的30元,社保外的300元,那么限社保的意外險只管30元的。
??場景三:意外險的第三個責任,就是假如Z先生受傷并致死,那么意外險會按照約定進行10萬元的保額理賠,保單也至此結(jié)束了。
以上就是意外險的三大重要保障責任。當然意外險保障責任不止這三種,但是這三項非常重要好用。
投保的2種選擇主要針對不同年齡段在選擇意外險時的傾向性,因為不同階段人群所具備的特點不同:
??選擇一:對于老人和孩子
優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的!小孩子和老人,都有一個共同點,就是沒啥家庭經(jīng)濟責任,因此意外身故的保額倒是其次考慮的。
但是老年人對于意外事故的抵御能力又比較差,小孩子好奇心又比較強,容易磕磕碰碰。所以他們更需要意外險里的意外醫(yī)療,來報銷平時因為意外造成的小額醫(yī)療費用。
在挑選意外醫(yī)療保障時:
1、優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額比較高的,建議在1萬以上;
2、免賠額低一點的,最好是0免賠;
3、能報門診的;
4、能100%報銷的;
5、涵蓋自費費用的。
??選擇二:對于成年人
成年人身上肩負的家庭和經(jīng)濟雙重責任比較重,如果一旦發(fā)生意外身故或者造成傷殘不能再賺錢或者維持之后的生活,那么對家庭造成的影響比較大。因此成年人的意外風險建議保額買高一些。
尤其是對于傷殘后還需要一筆照顧的費用,高保額顯得更有必要。
那么究竟要買多少保額呢?
建議最好買到年收入的5-10倍,不超過10倍。如果因為年齡或地域等因素買不到高保額,可以考慮疊加保單。
曾經(jīng)有客戶問:買了一份意外險,是不是所有意外事故都會管?答案是不一定的,意外險功能很多,包括綜合意外/意外醫(yī)療/交通意外/旅游意外。有些保單這些都保,而有些只承保一部分,這需要用戶在投保前看清楚。
3.1 綜合意外和交通意外
我們給兩者做簡單的區(qū)分:
??交通意外:指被保險人在乘坐或駕駛交通工具期間因遭受意外傷害,比如開車、坐飛機火車期間發(fā)生意外事件的情形。
??綜合意外:被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的意外傷害事故,造成傷害的情形,不僅僅包括乘坐交通工具期間的意外。
因此,綜合意外和交通意外保障的內(nèi)容不一樣。
如果開車上下班,或經(jīng)常出差需要乘坐火車飛機的,那么在選擇時建議您購買一份包含交通意外險的產(chǎn)品。
一般一份一年期的意外險50萬綜合意外保額,加上50萬航空意外保額、30萬綜合交通意外保額的產(chǎn)品,保費才100多塊錢。這里注意不要買隨機票火車票的意外險,單次就能達到幾十塊錢太貴了。
3.2 旅游意外
旅游意外也是要單獨購買的,這里不是指報團旅游,導游給統(tǒng)一購買的旅游險。
很多旅行社為游客購買的是:旅行社責任險,也就是說,它只保障因旅行社造成的意外事故責任。
像有的旅客報了團又進行單獨行程,那么出了意外,旅行社給買的保單是沒有用的。
而真正管用的,是旅游意外險。雖然保障時間短,價格也便宜,但是它的作用很大。
出國旅行時:
一定要購買境外旅游險,因為一旦出了事,在國內(nèi)還好辦只要身邊有人,還有到就近大醫(yī)院就診的機會。但是到了國外,人生地不熟,真出了事兒沒有境外緊急救援和國際運送,那么很可能會因為耽誤治療而失去生還的可能,甚至遺體都沒辦法盡快回國。
這里提醒一下,并不是所有境外旅游險都有緊急救援和國際運送保障,投保時看好。
看好承保地區(qū):
去哪里旅行,就選擇保障哪里的產(chǎn)品,當然也有保全球的產(chǎn)品,但無論是區(qū)域保障還是全球保障,大多數(shù)產(chǎn)品對比如阿富汗等戰(zhàn)亂地區(qū)是不保的,這些在投保前都要看好。
旅游意外險保障期限一般在幾天到幾十天,要注意覆蓋出行日期。
最后,除了保障責任,選擇意外險還需要注意什么?就是理賠便捷度及響應速度。
相對重疾險等產(chǎn)品的理賠,意外醫(yī)療理賠頻次高金額低,一個具有便捷的線上提交理賠申請,理賠資料簡單,理賠快速的意外險產(chǎn)品是非常好用的。