買保險是一項技術(shù)活，一招不慎就可能面臨這樣的問題：錢花了，理賠款卻拿不到手！

于是很多人自然會覺得“保險都是騙人的”、“保險公司靠拒賠來賺錢”、“保險不靠譜”......

但其實是我們都做了“無效投保”！

那么如何識別我們是不是做了無效投保呢？難道要等到“拒賠”到來的那一刻嗎？大可不必！保魚君手把手教你如何識別“無效投保”。

• 無效投保的5大表現(xiàn)
• 已經(jīng)做了“無效投保”，怎么辦？
• 最后的總結(jié)

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無效投保的5大表現(xiàn)

1.1 配錯保險

買保險配錯保險類型是常見的現(xiàn)象，本意想買一份保大病的保險，卻買成了身故才能賠的保險。

會出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的原因是，保險確實很復雜！常見的有重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險、年金險等等，它們的保障內(nèi)容、作用大不相同。

那么如何避免這種情況發(fā)生呢？買保險時認準下圖！



1.2 保費倒掛

保費倒掛，指累計所交的保費超過能賠付的保險金額。

舉個例子：張女士購買某產(chǎn)品，每年需交保費6000元，需交30年，那么累計的保費為18萬，但實際這款產(chǎn)品的保額只有10萬元，即李女士患大病時，保險公司僅賠償10萬。

此時李女士累計所交納的保費遠遠超過可獲賠的金額，這就是“保費倒掛”。

保費倒掛常見于這2種情況：

年齡引起的保費昂貴：重疾險產(chǎn)品的特征是年齡越大，保費越貴。當年齡超過50歲之后，購買重疾險極易出現(xiàn)保費倒掛。

健康問題引起的保費增加：保險公司針對健康有些異常的情況會要求增加保費后才能購買，此時容易出現(xiàn)保費倒掛。

所以大家買保險前務必算一算，自己是否出現(xiàn)了保費倒掛的情況。畢竟要是交的錢比賠的錢還多，那我們何必如此費勁得買保險。

1.3 不符合投保要求

保險有3大投保限制：年齡、健康、職業(yè)

年齡：即投保時的年齡需符合產(chǎn)品規(guī)定的“投保年齡”。

健康：即投保時的健康狀況需符合產(chǎn)品規(guī)定的健康要求，保險通常以“健康告知書”來詢問健康問題，若不符合“健康告知”，需要進行核保后以保險公司的結(jié)論為準進行投保。

若故意隱瞞告知健康狀況，保險公司有權(quán)解除保險合同，并且不負任何賠償責任。

職業(yè)：部分保險產(chǎn)品面向高危險職業(yè)不予承保，比如建筑工人、軍人、消防員等。正從事高危職業(yè)的朋友，在購買前一定要看清產(chǎn)品對職業(yè)的要求哦～

投保時存在以上任何一項不符合投保要求的情況，保險公司都有權(quán)拒賠！

1.4 保額不足

保額，指保險公司與我們約定的，當保險事故發(fā)生后，保險公司能夠賠付的金額。

在保險行業(yè)流行著一句話：買保險就是買保額。如果保額不足，在真正遇到風險的時候，很可能杯水車薪。

根據(jù)數(shù)10家保險公司的“重疾理賠數(shù)據(jù)”（數(shù)據(jù)來自保險公司理賠年報），最高平均理賠金額僅20.7萬，最低平均理賠金額只有3.8萬。

老實說，要是人得了癌癥，10萬塊錢可能只夠幾盒藥的費用吧。根據(jù)過往的理賠年報顯示，占重疾理賠80%左右的六大高發(fā)疾病，平均治療費用在30萬左右。所以重疾險的保額至少要在30萬以上。

1.5 保障存在缺失

每個人在不同的年齡段都會面臨各種各樣的風險，比如疾病風險、身故風險、意外風險等等。并且一款保險產(chǎn)品并不能覆蓋全部的風險。

但多數(shù)人在買保險的時候，以為只要買一款產(chǎn)品，就萬事大吉了。殊不知，還有更多風險處于裸露狀態(tài)。

舉個例子：36歲的李先生花費500元購置了一款百萬醫(yī)療險。

此時如果李先生不幸重病后身故，將需要支付一筆巨額的醫(yī)療費用，并且家庭會失去主要收入來源。而百萬醫(yī)療險只能報銷治療費用，無法彌補家庭的收入損失。

李先生生前的負債（房貸、車貸）、子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)等等生活重擔將全部壓在李先生太太一人身上。

所以配置保險切記要評估風險，做好全面保障！如果保障存在缺失，會導致我們雖然買了保險但在真正用到的時候并不能幫我們抵御風險~

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已經(jīng)做了“無效投保”，怎么辦？

2.1 補充不足，完善保障

如果保額不足，或者配置的保障不齊全。建議在現(xiàn)有保障的基礎(chǔ)上補充保障。

這次，我們更有經(jīng)驗，可以針對上一份保險產(chǎn)品的不足，有計劃、有目的得配置下一份保險，完善保障。

例如之前購買的重疾險保額只有10萬元，那么這次可以再加保一份重疾險，提升保額。

例如之前只買了醫(yī)療險，那么這次可以再補充重疾險、意外險、壽險。

2.2 退保止損，但需謹慎

買錯了保險，雖然可以退保。但如果不是經(jīng)濟壓力特別大，最好不要輕易退保。每一份保單都有自己的現(xiàn)金價值，退保并不是退回已交保費，而是退還相對應的現(xiàn)金價值（通常低于已交保費）。

但如果產(chǎn)品與需求特別不匹配，或者本就不符合投保條件（不退保將來也可能面臨拒賠），建議及時退保止損。

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最后的總結(jié)

買保險是一項技術(shù)活。在沒有看懂保險的情況下盲目購買，不僅做了無用功，還會勞神傷財。最好的辦法還是自己多學習保險知識，讓買保險事半功倍。