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四十歲買什么保險好?

買保險,你的核保通過了嗎?

時間:2021-03-22 09:46:36

對于買保險這件事,很多人會說:“不就一份保險嗎?還愁保險公司不賣給我們?等到要用的時候再買唄!”

可能是由于過往保險銷售們的“狂熱”推銷,讓很多人都有這樣一種錯覺:保險什么時候想買就能買。

買保險,其實是一個雙向選擇,我們在選擇保險,保險也在選擇我們。職業(yè)不同、健康程度不同,保險公司就會區(qū)別對待。

我們所購買的保險,尤其是健康險,都需要經(jīng)過保險公司的審核。而這個審核的過程就是健康告知和核保。

健康告知相信很多朋友已經(jīng)很清楚了,今天我們就來聊聊保險的核保。感興趣的朋友一起來看看。

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保險公司為什么要核保?

1.1 核保是保險公司挑客戶的行為

很多人覺得:投保了,買保險這件事就結(jié)束了。但實際上,保險公司還有非常重要的一個環(huán)節(jié):核保。

關(guān)于核保,我們可以簡單地理解為:你在挑保險公司,保險公司也在挑你。

打個大家都能理解的比方:

投保就相當(dāng)于我們投簡歷找工作,保險公司相當(dāng)于我們想面試的公司。投保只能說明你對那家公司有上班的意愿,公司要不要錄用你,還得看你的“簡歷”里面的工作經(jīng)驗、專業(yè)、年齡等是否符合人家的要求。

很多人會想,既然如此,那我的“簡歷”能不能造假?不好意思,保險公司要求健康告知必須如實告知,如果為了核保而不如實告知,最后吃虧的還是自己。保險公司會以“未如實告知”拒賠。

話說回來,這份“簡歷”最終會到公司人事(核保部門)的手里,人事(核保部門)會根據(jù)你的簡歷(健康)情況決定是否錄用你,或者和你談條件錄用你,或者選擇不錄用你。

1.2 保險公司為什么要加核保這個環(huán)節(jié)呢?

保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的時候,也會對產(chǎn)品的理賠概率和占比進(jìn)行精算,從而計算出費率等。

如果不進(jìn)行核保,淘汰掉一部分保險公司認(rèn)為“不合格”的客戶,保險公司的理賠概率和占比就會大大增加,從而也增大了承保的風(fēng)險。

如果保險公司沒有核保,“來者不拒”,就會導(dǎo)致保險公司無法維持正常經(jīng)營而相繼倒閉,從而使得廣大客戶的利益無法得到保障。

保險公司不是慈善機(jī)構(gòu),核保一定程度可以降低他們的風(fēng)險。核保的目的,在于維持公平合理的保險經(jīng)營原則,保護(hù)客戶的利益。

比如醫(yī)生認(rèn)為沒事的“小毛病”:甲狀腺結(jié)節(jié)2級、乙肝小三陽、體重超標(biāo)......保險公司卻可能加?;蛘呔鼙?。

舉個例子,甲狀腺結(jié)節(jié)惡變的概率很低,大約在5%,也就是說100個人中只有5個人會演變成甲狀腺癌。但是對于保險公司來說,通常會將甲狀腺結(jié)節(jié)患者除外承保,從而降低自己的理賠風(fēng)險。

圖片

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核保到底在核些什么東西?

保險公司核保的目的是為了評估被保險人的出險概率。核保的時候,主要從職業(yè)、醫(yī)務(wù)和財務(wù)等方面進(jìn)行核保。

職業(yè)和財務(wù)很好理解:職業(yè)主要是看是否屬于高危職業(yè),財務(wù)的話就是看收入情況和投保歷史、投保保額等。

醫(yī)務(wù)的話主要包括體檢結(jié)果、既往病史、現(xiàn)有病史、家族病史和個人習(xí)慣等等。

也就是說,保險公司會:

根據(jù)你提交的健康告知,評估你的健康風(fēng)險;

根據(jù)你的財務(wù)情況,評估你的保險額度是否合理;

根據(jù)你是否有吸煙酗酒的嗜好,評估你的生活方式是否健康;

評估你的職業(yè)是否存在風(fēng)險

.......

假設(shè)年收入10萬,想要投保500萬的壽險,這明顯保額和年收入不符,保險公司為了規(guī)避風(fēng)險,可能會要求投保人降低保額或者提供相應(yīng)的資產(chǎn)或者存款證明核保,才能通過。

一句話:保險公司會根據(jù)投保申請的各種有效信息進(jìn)行整體的風(fēng)險評估,全方位的評估投保人的風(fēng)險,從而做出相應(yīng)的核保結(jié)論。

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常見疾病的核保尺度

3.1 什么是核保尺度

所謂“核保尺度”,就是保險公司篩選風(fēng)險時的嚴(yán)格程度或?qū)捤沙潭取?/span>

保險公司根據(jù)我們的身體情況以及提供的病例資料,通常會給出5種核保結(jié)果:正常承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保和拒保很好理解:

正常承保:身體狀況達(dá)標(biāo),可正常投保;

拒保:保險公司認(rèn)為風(fēng)險太大,就會拒保,通常被拒保會影響到買其他公司的產(chǎn)品,如果自知身體有很多小毛病建議走智能核保,不會留下核保記錄;一文搞懂智能核保和人工核保

加費承保:保險公司認(rèn)為你的風(fēng)險比別人高,需要多交點錢;

除外承保:保險公司認(rèn)為你的某個病或者器官風(fēng)險太高,直接就不管這個病了;

延期承保: 保險公司認(rèn)為你目前的情況風(fēng)險太大,需要觀察一段時間再說。如果后面風(fēng)險排除了,還是有機(jī)會正常承保,比如女性孕期等。

目前保險市場針對核保尺度并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),各家保險公司的核保尺度并不一樣,但是相差也不會很大。保險公司是如何核保的?

比如乙肝小三陽,同類產(chǎn)品,有的保險公司會直接通過,有的則需要加費承保。

看到這里小伙伴們一定想問,我怎么才知道自己的病史是否嚴(yán)重,如果投保的話大概會是什么核保結(jié)果呢?

3.2 常見疾病核保尺度

下面,保魚君將常見病大概率給出的核保結(jié)果做了一個綜合梳理,供大家參考學(xué)習(xí)查閱。

當(dāng)然,每個人的具體體況不一樣,每家保險公司的核保政策也有所不同,最終核保結(jié)果,以真實核保結(jié)果為準(zhǔn)!

加費承保:

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血壓輕度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明顯異常

4.乙肝小三陽

5.心電圖部分異常

6.肝功能明顯升高

除外承保:

1.低分級乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)

2.結(jié)腸息肉

3.靜脈曲張

4.視力異常

5.聽力異常

6.股骨頭壞死

7.重癥肝炎

延期承保:

1. 高分級乳腺、甲狀腺結(jié)節(jié)

2. 心電圖嚴(yán)重異常

3. 尿蛋白、尿紅細(xì)胞異常

4. 白細(xì)胞、粒細(xì)胞減少癥

5. 不明原因的貧血

6. 新生兒缺血缺氧性腦病

7. 有計劃手術(shù)的

8. 甲亢未經(jīng)充分治療的

9. HPV陽性

拒保:

1. 癲癇、智能障礙、腦外傷后遺癥;

2. 精神類疾??;

3. 慢性酒精中毒;

4. 嚴(yán)重肝病(肝硬化等)

5. 嚴(yán)重高血壓(血壓超過180/110mmHg等)

6. 糖尿病

7. 腦血管病

8. 影響腎功能的疾?。◣缀醭I盂腎炎外所有腎?。?/span>

9. 嚴(yán)重血液?。ㄔ偕系K性貧血)

10. 中度或重度心臟病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌癥史患者(含原位癌) 常見疾病核保指南

  • 最后要說的話

好了,關(guān)于核保的內(nèi)容今天就分享到這里。最后還是要提醒各位大家,一定要趁著身體年輕、條件好的時候,盡早配置保險。因為我們誰都不能保證將來一定不會生病,只有早點開始未雨綢繆,讓自己的投保之路更加的順利。