多保魚
精算師告訴你：重疾險到底要不要買！
時間：2021-03-26 10:03:50
最近，中國精算師協(xié)會發(fā)布了一本權(quán)威重疾科普讀本——《國民防范重大疾病健康教育讀本》。
從重疾的定義、不同年齡不同性別的重疾發(fā)生率，到重疾的預(yù)防和治療、重疾險的配置建議，可以說是目前行業(yè)內(nèi)最權(quán)威的“重疾科普讀本”。
里面提及的數(shù)據(jù)是基于精算師協(xié)會在修訂“2020版重疾發(fā)生率表”時所收集到的海量保險數(shù)據(jù)處理得出，對我們買重疾險非常有參考意義。
隨著一波接一波新重疾險的扎堆上市，重疾險短暫缺席后熱度回歸！重疾險有必要買嗎？又該怎么買？結(jié)合這份“官方重疾科普”咱們來聊聊：
- 在保險定義里，什么是重疾？
- 為什么新定義重疾險更貴了？
- 新定義重疾險怎么買？
01/
在保險定義里，什么是重疾？
讀本里提到了保險定義里對重疾的衡量標(biāo)準(zhǔn)，有這樣兩個維度：身體不可承受&經(jīng)濟(jì)不可承受。
身體不可承受：“病情特別嚴(yán)重”，嚴(yán)重威脅到患者生命，比如大部分的惡性腫瘤、 急性心肌梗死、嚴(yán)重慢性腎衰竭等；
經(jīng)濟(jì)不可承受：“治療費(fèi)用巨大”，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，比如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茲海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等。
從上面兩大維度去衡量，再結(jié)合發(fā)病率，咱們新定義里的28種重大疾病就是這樣定出來的：
我們得重疾的概率到底有多高？
這次終于有精確且可信的官方數(shù)據(jù)了！
根據(jù)“2020版重大疾病發(fā)生率”計算得出各個年齡至少得一種重疾的概率為：
到60歲：男性得重疾的概率為16%、女性為14%；
到70歲：男性為33%、女性為26%；
到80歲：男性為58%、女性為45%；
到90歲：男性為83%、女性為70%；
終身得重疾的概率（到105歲）：男性為98%、女性為94%。
當(dāng)前，人均壽命已經(jīng)到77.3歲了，按目前4年提高1歲的節(jié)奏，現(xiàn)在30歲的年輕人到80歲的時候人均壽命接近90歲，概率高到可怕！壽命越長，得重疾的概率越接近100%。
重疾很難治愈嗎？
醫(yī)學(xué)上有個概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后還活著，那醫(yī)學(xué)上認(rèn)為他繼續(xù)生存概率與常人一樣。
不同重疾5年累計生存率：
圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》
可以看到，重疾5年生存率平均在60%以上。
4 大手術(shù)類重疾（冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)） 5 年生存率在 90% 以上。
癌癥5年生存率接近60%，其中甲狀腺癌更是接近100%，女性乳腺癌和部分生殖系統(tǒng)癌、男性部分生殖系統(tǒng)癌、膀胱癌、腎癌生存率也在 70% 以上。
隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，曾經(jīng)的絕癥變的可治愈，而且未來治愈率還會提高。所以，重疾并不可怕，只要做好經(jīng)濟(jì)儲備。
02/
為什么新定義重疾險更貴了？
新定義重疾險上來后，很明顯的一個感受是：價格普遍更貴了。那是不是再等等價格會下來呢？未來重疾險還有降價空間嗎？我們從2個方面來看看：
1）60歲后重疾發(fā)生率略提高
如下圖：將2020版重疾發(fā)生率除以2007版重疾發(fā)生率，如果結(jié)果大于100%，說明重疾發(fā)生率提高了；小于100%，則說明降低了。
可以看到，大概10-60歲年齡段，兩條線明顯低于100%，重疾發(fā)生率降低了不少！
但是男性（藍(lán)線）大概從60歲開始，女性（紅線）大概從75歲開始，就在100%以上了，也就是重疾發(fā)生率提高了！
這么看來，給孩子買定期重疾險，保障期在60歲前，是有降價的可能的，比如新出的媽咪寶貝新生版，保費(fèi)就比之前便宜！
而當(dāng)保障期為70歲、80歲、終身時，那么10-60歲重疾發(fā)生率降低對保費(fèi)的影響就比較有限，反而60歲后重疾發(fā)生率提高了，是個漲價的因素。
2）互聯(lián)網(wǎng)重疾險神仙打架讓利消費(fèi)者
其實(shí)，不是舊定義重疾險便宜，真正便宜的是互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險越來越被大家接受，從最初買買便宜的百萬醫(yī)療險、意外險，到后來在網(wǎng)上買重疾險也被接受。
有市場就有競爭，那一波下架的網(wǎng)紅重疾險，簡直是神仙打架，最后結(jié)果是保障越來越優(yōu)秀、價格越來越便宜，做到了極致。
而現(xiàn)在，市場被普及的差不多了，大家都該收收心搞營收了。監(jiān)管也對互聯(lián)網(wǎng)人身保險的定價標(biāo)準(zhǔn)做了規(guī)范，限制保險公司為了業(yè)績，采取無底線的價格競爭、變相做補(bǔ)貼的激進(jìn)行為。
在最新的“償付能力規(guī)定”中，要求保險公司：
連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；
人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。
有了更嚴(yán)格的要求后，相信未來大概率保險公司會更保守。個人猜測未來重疾險降價的空間不大。
03/
新定義重疾險怎么買？
最后，來聊聊老生常談的話題，怎么買？讀本里也給出了一些重疾險的配置建議，我一并總結(jié)一下，或許能夠給到大家一些挑選新定義重疾險的思路。
1）保額
圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》
參考一下這張重疾治療費(fèi)用表：保額當(dāng)然越高越好，但保費(fèi)承擔(dān)不起也沒用。所以，實(shí)際的建議就是，量力而行，最好不要低于30萬，暫時預(yù)算緊張也不用過于糾結(jié)，先上車比較要緊，后面有預(yù)算了可以再買一份加保。
2）保障期限
在前面有提到過不同年齡段的重疾概率：
至70歲，男性為33%、女性為26%；
至80歲，男性為58%、女性為45%；
至90歲，男性為83%、女性為70%；
終身（至105歲），男性為98%、女性為94%。
如果你比較糾結(jié)買定期還是終身，這個數(shù)據(jù)就能給你非常直觀的判斷。再結(jié)合當(dāng)前人均預(yù)期壽命為77.3歲，建議最好保終身，雖然價格貴，但理賠概率也高；最低建議至少保至80歲，畢竟未來人均壽命肯定會更高。
3）保障內(nèi)容
基礎(chǔ)保障
重疾險的基礎(chǔ)保障基本大家都一樣，都是28種重疾、3種輕癥。
對于重疾的病種數(shù)量不用過于關(guān)注，0-9歲兒童需要留意下除28種外，是否包含少兒高發(fā)重疾。
如重癥手足口病、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良，嚴(yán)重川崎病等，成人并不多見，卻占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到了 13.8%。
輕中癥
目前，大部分新定義重疾在輕中癥的賠付比例上，基本是輕癥30%、中癥60%的樣子。需要注意的是，要看一些高發(fā)輕中癥在不在保障范圍內(nèi)，比如原位癌，理賠率非常高。
百年康惠保旗艦版2.0、達(dá)爾文5號、超級瑪麗4號這3款產(chǎn)品都是含原位癌保障的。
多次賠付
多次賠付基本可以分三大類——癌癥多次賠付、心腦血管疾病多次賠付、重疾多次賠付，具體怎么選？
4）具體怎么買？
我說一下每一項的最低配置，大家可以在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的能力往上加：
保額最低配置建議：30萬
保障期限最低配置建議：至80歲
輕中癥：最低配置下可以不選，比如百年康惠保旗艦版2.0，輕中癥保障可以自由選擇，不加會稍微便宜點(diǎn)
多次賠付：最基礎(chǔ)配置建議選擇癌癥二次賠付，如果家里有心腦血管疾病史的，那么可以把心腦血管二次賠付加上，比如達(dá)爾文5號、超級瑪麗4號都是可以單獨(dú)附加癌癥二次和心腦血管二次的。
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