很多朋友后悔沒有買上舊定義重疾險，但是末班車開走了，舊重疾已經成為歷史，輕度甲狀腺癌能賠100%的重疾險真的沒有了。

新定義重疾險產品陸陸續(xù)續(xù)都面世了，我們發(fā)現(xiàn)輕度甲狀腺癌、早期內分泌腫瘤歸到了輕癥，交界性腫瘤不保了，對癌癥的保障削弱了很多。

有沒有別的產品彌補新定義重疾險對癌癥保障的不足呢？有，防癌險，我們今天就來看看這種產品實不實用。

• 一年內就獲賠了10萬
• 癌癥保障比重疾還牛？
• 重疾險和防癌險怎么選

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一年內就獲賠了10萬

都說防癌險是重疾險的瘦身版，那保障范圍這么狹窄的產品實用嗎？

我們先來看一個理賠案例，這個案例是真實用戶在多保魚平臺入手了防癌險，后來獲得了理賠金。

事情經過是這樣的：

2020年3月3日，浙江嘉興的葉先生在多保魚買了一份中國人壽父母防癌險，保額10萬元。

2020年12月06日，被保險人葉先生在體檢的時候發(fā)現(xiàn)結腸占位10天，就辦理了住院。

2020年12月8日，在全麻下，做了半結腸根治性切除術和腸粘連松解術；經過檢驗，確診為降結腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期。這次手術花了30000多塊錢。

2020年12月31日，葉先生想起購買的防癌保險，就向保險公司申請理賠。

2021年01月19 日，保險公司對葉先生提供的資料審核通過，并支付了理賠金100000元。

降結腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期是什么？嚴重嗎？

結腸癌T3N0M0是醫(yī)學病理的一種分期，是在術后病理檢查出具的結論，屬于臨床上的ⅡA期，而ⅡA期實際上是結腸癌的早期。治療之后復發(fā)率較低，也就是5年生存率比較高，可以達到60%-70%。

可以說葉先生是幸運的，發(fā)現(xiàn)結腸癌的時候是早期，而且買了防癌險，理賠金額覆蓋了治療費用不說，多出來的錢還可以應付后期的康復費用。

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癌癥保障比重疾還牛？

在介紹防癌險保障之前，我們先來看下癌癥發(fā)病率，如果癌癥很少發(fā)生，保障再好也用不上。

2020年中國新發(fā)癌癥人數(shù)位居全球第一！

2020 年全球新發(fā)癌癥病例1929萬例，中國新發(fā)癌癥病例就有457萬例，占全球23.7%。

2020 年中國癌癥新發(fā)病例中，結腸癌排在第二位。

（數(shù)據(jù)來自世衛(wèi)組織癌癥研究機構發(fā)布的2020年最新癌癥負擔數(shù)據(jù)）

癌癥很高發(fā)，尤其是我們國家，這也是很多朋友在買保險的時候都很關注癌癥保障的原因。

比如嘉興的葉先生，年初買了防癌險，年底就被檢查出降結腸惡性腫瘤，這不是偶然事件，而是癌癥高發(fā)已成事實，我們需要正視它的存在。

重疾險和防癌險都能做到癌癥保障，防癌險的優(yōu)勢在哪里？

我們來分析防癌險的保障，下面是一款防癌險的條款：

（某防癌險條款）

條款中關于癌癥的定義沒什么問題，符合國際標準，但是有6項不在保障范疇，為什么？

我們一個一個來看。

• 原位癌

大家應該很熟悉，它是指癌癥發(fā)展中的最早期階段，實際上還不屬于癌癥，這個階段介于癌前病變到浸潤癌之間，可通過手術100%根治，不在范圍內可以理解。

不過有些防癌險也能賠原位癌，只是賠付的金額會少一些，賠完后合同不但不會終止還可以豁免后期的保費，其他責任繼續(xù)有效。

如果有這個責任，那會是個加分項。

• Binet分期A期的慢性淋巴細胞白血病

這個級別的白血病不嚴重，大多癥狀輕微，有些患者可以長期帶病生存，一般生存年數(shù)可以超過10年。如果疾病進一步發(fā)展，嚴重到B期以上，那么就可以向保險公司理賠了。

• 何杰金氏病

Ann Arbor分期是醫(yī)學上對這種病的嚴重程度進行分類，Ⅰ期最輕，大多數(shù)可以完全治愈，所以也不嚴重。如果醫(yī)院病歷出具的診斷到Ⅱ期及以上，也可以向保險公司理賠了。

• 皮膚癌

一般的皮膚癌如果盡早發(fā)現(xiàn)盡早治療，可以完全治愈，不嚴重。

但腫瘤發(fā)生轉移或者是惡性黑色素瘤，后果則截然不同，惡性程度非常高。所以患者如果是診斷為發(fā)生轉移的皮膚癌或者惡性黑色素瘤，可以向保險公司理賠。

• 前列腺癌

T1N0M0的意思是在進行前列腺增生手術或者因PSA升高做針吸活檢時，發(fā)現(xiàn)的前列腺癌。

如果沒有發(fā)生淋巴結或者遠處器官的轉移，也就說還是很早期的狀態(tài)，所以不能要求理賠。

• 帶有艾滋病病毒

感染艾滋病病毒或患艾滋病以后，人體的免疫系統(tǒng)遭到病毒破壞，更容易罹患各種疾病或者惡性腫瘤。

這種情況下出現(xiàn)惡性腫瘤的概率比一般人大了很多，所以一般保險公司不理賠。

一通分析下來，防癌險的保障基本沒什么問題，如果真的得了癌癥可以獲賠的概率還是很大的。

像條款除外的這種早期癌癥，即便我們得了，可能自己本身都沒什么感覺，如果真的被檢查出來了極早期癌癥，治療費用也不會很高。

那重疾險中的關于癌癥的定義和防癌險有什么不同？

重疾險中“惡性腫瘤——重度”可以賠100%保額，防癌險中只要是“惡性腫瘤”就可以獲得100%保額的理賠金，沒有特別指出“重度”。

這兩者之間有什么區(qū)別，會不會只是名稱不同，實際保障的內容是相同的呢？

以下是一款重疾產品的條款，我們做個比較：

（某重疾險條款）

可以看出，防癌險剔除的疾病范疇，重疾險中也全部剔除。

另外，重疾險剔除的責任還比防癌險還多不少，例如剔除了交界性癌、早期甲狀腺癌、早期神經內分泌腫瘤。

舉個例子：甲狀腺癌是我國最高發(fā)的10大癌癥之一，我們身邊有太多朋友都體檢出來甲狀腺結節(jié)，一般醫(yī)生會要求定期復查，發(fā)現(xiàn)早期甲狀腺癌概率很大。

如果確診了早期甲狀腺癌，買的是重疾險，只能按照輕癥理賠，一般賠付金額是30%保額；但配置的是防癌險，那么可以獲賠100%保額。

這么來看，重疾險的癌癥保障和防癌險相比弱了很多。

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重疾險和防癌險怎么選

• 重疾險VS防癌險

防癌險的癌癥保障確實要強于重疾險，那是不是只要買防癌險就行？

先來看看防癌險和重疾險之間的關系，我們用一張圖來描述：

這兩個險種都是給付型保險，也就是我們說的確診即賠，重疾險保障范圍更廣，包括癌癥和非癌重疾。

不管買防癌險還是重疾險之前，我們都會被要求做健康告知 ，不符合健康告知的，會買不了。

相對來說，重疾險健康告知更嚴格，防癌險會比較寬松，比如三高人群也可以通過健康告知，承保防癌險。

再從價格上來看，重疾險更貴，相同條件下，分別用兩款產品做個比較。

康愛保長期防癌險和康惠保旗艦版2.0重疾險都是目前市面上比較熱門的產品，康愛保的價格是2061元，康惠保旗艦版2.0的保費是3945元，比康愛保將近貴了一倍。

綜上，防癌險比較適合這4種人群購買：

年收入較低，用于保費支出的預算不多；

年齡超過50歲，并且身體情況無法購買重疾險；

年齡較大，家族中有患癌的人群；

已經配置重疾險，想要提高癌癥保障的人群。

• 康愛保長期防癌險怎么樣

這款防癌險產品是我目前最推薦的，很適合有防癌需求的人群購買。

康愛保保障責任很簡單，癌癥賠100%保額，包含早期甲狀腺癌；原位癌可以獲賠20%保額，還可以豁免后期保費。

投保條件寬松，沒有職業(yè)限制，可以選擇保到80歲或者保終身，最高可以保50萬。價格也很便宜，整體來看性價比不錯。

如果還沒有配置重疾險的朋友，建議優(yōu)先考慮重疾險；已經買了重疾險的朋友，想要給癌癥加保的，建議考慮康愛保；年紀超過50歲的老年朋友也可以考慮這款產品。

最后，即使配備了保險，還是提醒大家每年做好體檢，家族中有患癌的，可以定期再去做個癌癥早篩，萬一發(fā)現(xiàn)的時候是晚期身體受罪，家人也跟著受罪。