我們已經(jīng)說過，就大類而言，保險分為財產(chǎn)保險和人壽保險，而人壽保險分為人壽保險，健康保險和意外保險，而重大疾病保險和住院醫(yī)療保險都屬于健康保險范圍。保險。健康保險可分為支付類型，報銷類型和津貼類型。

　　1、重大疾病和住院治療有什么區(qū)別？

　　簡單來說，就是重大疾病保險的賠償金額，而不是發(fā)票；

　　住院醫(yī)療保險由發(fā)票報銷，不超過您支付的醫(yī)療費用。

　　重大疾病保險是一種付款方式。根據(jù)協(xié)議支付的原則是購買多少和支付多少，并且我們花費多少醫(yī)療費無關(guān)緊要，因此不需要發(fā)票作為理賠的基礎(chǔ)。

　　如果被保險人確認(rèn)的重大疾病是合同保險責(zé)任，則所有相關(guān)保險合同必須為賠付，每個公司將有賠付，沒有總限額。

　　重大疾病保險通常作為額外風(fēng)險出售，主要為壽險，共享保額，這意味著如果客戶患有重大疾病，則賠付具有重大疾病保險費，并且主壽險的保額同樣減少。事實上，這樣的組合計劃是精算師眼中的產(chǎn)品。它是單獨設(shè)計的，以滿足法規(guī)要求。它可以滿足客戶的退貨要求（主要是壽險），并符合相關(guān)政策（重大疾?。┑囊?。保險不能包含返還功能）。簡單地說，就是A + B=C的問題。如果沒有以前的規(guī)定，我們銷售的主要疾病保險是C.在規(guī)定之后，我們賣了A + B.

　　一般公司的主要保險是保額和額外的重大疾病保險保額一致，因此無論死亡或重病的責(zé)任，主要保險是一起終止的。這就是為什么有些顧客會問“為什么我買了兩份保險但只付了一次”。

　　還有公司，主要保險和額外保險保額可以不同，即額外保險可以低于主保險，如主保險100萬，是終身壽險，額外重大疾病保險50萬，如果客戶患有重大疾病，賠付50萬額外保險終止，主要保險保額減少到500,000，這仍然有效，相當(dāng)于兩個相對獨立的產(chǎn)品組合。當(dāng)然，如果主保險具有分紅功能，則會更復(fù)雜。要查看特定的條款約定，我們今天不在此討論。

　　如今，重大疾病保險的責(zé)任越來越豐富，越來越復(fù)雜，增加了輕癥的責(zé)任，特殊疾病的責(zé)任，以及疾病分類的多重支付責(zé)任。

　　住院醫(yī)療保險可以報銷，并遵循財產(chǎn)保險損失賠償原則。如果有損失，將予以賠償，不會獲得額外的好處。因為是報銷，我們需要相關(guān)的發(fā)票來證明我們的實際費用。一般情況下，保險公司的規(guī)定是社?？蛻簦?jīng)過社保報銷后，用相關(guān)賬單向保險公司報銷未報銷部分，這種報銷比例會更高，如90％；沒有社保的客戶，直接向保險公司報銷，報銷的比例會降低，如70％。如果您在許多公司有住院醫(yī)療保險，在第一次報銷后，將相關(guān)賬單帶到第二家公司以償還未報銷的部分，依此類推。基本原則是通過報銷獲得的賠付不會超過實際成本。

　　在實踐中，許多公司的住院醫(yī)療保險將增加住院津貼的責(zé)任，即根據(jù)實際住院次數(shù)將另一種補(bǔ)貼型保險納入設(shè)計中（一般扣除可扣除的天數(shù)，如3天）支付住院津貼。

　　如果每日津貼是200元，住院30天，從損失中扣除3天，則可以補(bǔ)貼200 × 27=5400元。住院醫(yī)療費用和住院福利的報銷可能超過實際住院費用，這就是為什么我們經(jīng)常看到代理人宣傳沒有花錢和賺錢的客戶。購買住院醫(yī)療保險時，應(yīng)注意子項目的報銷比例，免賠額，無補(bǔ)償日和補(bǔ)償限額的詳細(xì)情況。

　  2、重大疾病與住院治療之間的關(guān)系相互補(bǔ)充，沒有任何沖突。

　　有些人認(rèn)為，購買足夠數(shù)量的住院醫(yī)療保險而不購買重大疾病是一個可怕的想法。

　　因為有很多在線醫(yī)療保險，最高報銷金額可以是600萬。有些人認(rèn)為一般疾病不能花這么多，足夠。但我們必須知道的是，如果一個人生病并花費數(shù)百萬美元，疾病必須非常嚴(yán)重，她將失去工作能力，她的收入將被打斷，她的家人將被拖延。因為住院醫(yī)療保險是可以報銷的，所以報銷的錢是醫(yī)院的，不能用于其他目的。

　　所以在這個時候，你需要重大的疾病保險。如何使用重大疾病保險是我們自己控制的，可以提供抵押，旅行和提高生活質(zhì)量。當(dāng)然，我們不能只購買重大疾病保險，也不能購買住院醫(yī)療保險，因為如果我們的疾病不是重大疾病，但也需要花費很多錢，那么你需要住院醫(yī)療保險來玩一個角色。

　　因此，我們的建議是，重大疾病保險和住院醫(yī)療保險的結(jié)合，無論大小，相互補(bǔ)充，最大化我們的利益。