生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，很多原本和諧美滿的家庭都是被重大疾病擊垮的，比如癌癥，中風(fēng)。這些重大疾病需要花費(fèi)高昂的醫(yī)療費(fèi)，而且術(shù)后很多人無法繼續(xù)工作，沒有收入來源，長(zhǎng)期化療服藥的費(fèi)用足以把整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況拉入谷底。這個(gè)時(shí)候，很多人就會(huì)考慮到購買重大疾病保險(xiǎn)，然而重疾險(xiǎn)是整個(gè)保險(xiǎn)體系中價(jià)格最貴、合同最復(fù)雜、分類最龐大的險(xiǎn)種，想要買到適合自己的并非一件容易的事情。今天我們就來聊一下怎么購買重疾險(xiǎn)。

　　一、購買重疾險(xiǎn)常見的幾個(gè)問題

　　1）重大疾病數(shù)量是不是越多越好

　　在保費(fèi)差別不大的情況下，毫無疑問保障的疾病數(shù)量肯定是越多越好。但是客觀來說，重大疾病的數(shù)量完全不需要在意，原因很簡(jiǎn)單，下圖是高發(fā)重大疾病的情況：

　　通過上圖不難看出，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病占了重疾的95%，而這25種重大疾病因?yàn)槭菑?qiáng)制規(guī)定所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須有的！所以，不管現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)重疾數(shù)量是80還是120，實(shí)際上更多的都是保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)的噱頭，必要性幾乎可以忽略不計(jì)。

　　2）輕癥保障怎么選

　　現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都會(huì)涵蓋一些輕癥中癥的保障，這些輕癥花費(fèi)不高，也不會(huì)影響后期工作，如果一旦發(fā)生了這些疾病，給付20%-30%的保額。這個(gè)功能還是非常好的，預(yù)算充足的情況下可以考慮。

　　下圖是恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽2017年的理賠數(shù)據(jù)：

　　通過數(shù)據(jù)可以看出：輕微腦中風(fēng)，極早期惡性腫瘤，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)排在理賠前三位。

行業(yè)也認(rèn)為輕癥至少要包含這四種：極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開胸）。

　　我一直不推薦平安福的原因就是：平安福后面三種輕癥全都不包含。

　　3）要不要買返本的重疾險(xiǎn)

　　這就要說到重疾險(xiǎn)返本的本質(zhì)是什么？

　　其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)分為兩部分，一部分是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于支付風(fēng)險(xiǎn)成本理賠；另一部分是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，專門用于投資收益，即保單到期時(shí)。保費(fèi)以返還的形式發(fā)送給消費(fèi)者。

　　所以一味的追求重疾險(xiǎn)返本意義不大，重疾險(xiǎn)對(duì)于我們更大的作用是保障，想返本就要多付費(fèi)，失去了重疾險(xiǎn)的純粹性，優(yōu)點(diǎn)本末倒置了。

　　4）買大公司還是買小公司？

　　首先直接說結(jié)論，買便宜的，哪個(gè)便宜買哪個(gè)。

　　買東西的時(shí)候我們要買大品牌，畢竟大品牌給人天然的信任感。但是買保險(xiǎn)沒必要，保險(xiǎn)畢竟不是實(shí)物，他賣的是條款，理賠是按著國(guó)家法律統(tǒng)一執(zhí)行的，所以，保障差不多的情況下，哪個(gè)便宜買哪個(gè)。通常小公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)成本低，定價(jià)也會(huì)低很多。

　　有很可能會(huì)疑惑，小公司倒閉了怎么辦？

　　《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

　　所以，不用怕，即使保險(xiǎn)公司倒閉了保單也會(huì)有其他保險(xiǎn)公司接收，保險(xiǎn)合同依然有效的。而且我國(guó)的保險(xiǎn)公司還沒有破產(chǎn)先例，想破產(chǎn)也是相當(dāng)不容易的。

　　5）要不要購買帶身故保障的

　　我個(gè)人不建議購買重疾+身故二合一的重疾險(xiǎn)；所謂重疾+身故二合一重疾險(xiǎn)，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人買的。但是真的有那么好的事情嗎？

通常情況下，這種二合一保險(xiǎn)得了重疾，合同終止，身故保障沒了，身故或者重疾，是只能賠付一次的。這種情況下通常我們建議把重疾保障和身故保障分開買，這樣子就能得到兩次賠付，而且通常他們的價(jià)格都是差不多的。

　　6）買定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)

　　如果預(yù)算不足，就考慮定期的重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)前的保額是最重要的，以后經(jīng)濟(jì)條件好了再加，保險(xiǎn)配置本來就是一個(gè)長(zhǎng)期的過程；

　　如果預(yù)算充足，建議直接購買終身重大疾病保險(xiǎn)；

　　7）繳費(fèi)期限怎么選擇，交20年還是30年

　　我的建議是：繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越好。

　　首先，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，每期繳的保費(fèi)少一些。

　　其次，我們有測(cè)算過，基本上只要個(gè)人的年化收益率達(dá)到3.5％，選擇30年比選擇20年多交的那部分保費(fèi)都能自己掙回來，對(duì)于大部分人來說理財(cái)年收益3.5%應(yīng)該是很容易達(dá)到的。

　　最重要的，重疾險(xiǎn)通常有被保險(xiǎn)人豁免功能，也就是說一旦被保險(xiǎn)人得了合同約定的重疾，保險(xiǎn)公司給錢，剩下的保費(fèi)也不用交了。從這方面來說，如果生病的時(shí)候正好正在保費(fèi)繳納期間，這樣就可以省下來一筆保費(fèi)了。

　　8）買多次賠付還是單次賠付

　　現(xiàn)在很多人對(duì)未來的醫(yī)療非常有信心，會(huì)考慮如果得了癌癥治好了但是保險(xiǎn)合同結(jié)束，下次再得癌癥怎么辦？所以很多人會(huì)考慮購買多次賠付的重疾險(xiǎn)。

　　我的建議是，如果保費(fèi)差距不大，比如30%以內(nèi)，那多次賠付也是可以的，如果差太多，干脆就用多出的保額再買一份重疾險(xiǎn)，第一次的保額才是最重要的，畢竟一個(gè)人罹患兩次癌癥的概率非常低，而且現(xiàn)在的很多多次賠付重疾險(xiǎn)都是把重疾分組的，這一組這次用過了，下一次就不能用了。所以預(yù)算不足的情況下建議還是專注于第一次的保額。

　　二、有沒有好的重疾險(xiǎn)推薦呢

　　下圖是幾個(gè)我認(rèn)為還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的橫向測(cè)評(píng)：

　　1.    如果看重性價(jià)比，可以選擇復(fù)星聯(lián)合康樂e生C款，個(gè)人很喜歡這款產(chǎn)品，輕癥三次賠付，比例也比較高，保費(fèi)低。

　　2.    如果看重身故能否返還保費(fèi)，可以選擇百年人壽康惠?；蛘邚?fù)星聯(lián)合的達(dá)爾文1號(hào)，身故都可以返還現(xiàn)金價(jià)值，如果時(shí)間夠久，現(xiàn)金價(jià)值也是分廠客觀的。

　　通過以上的總結(jié)，我們分析了購買重疾險(xiǎn)需要的注意事項(xiàng)，也對(duì)一些還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比，如果有購買重疾險(xiǎn)的打算，可以跟以上的產(chǎn)品做一個(gè)對(duì)比，以往希望大家都能選到適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，真正的用保險(xiǎn)來保障自己的一生。