宣傳中年金險收益那么高哪是真哪是假?
每每在宣傳年金險的時候總會比銀行利率高出很多,讓投資無路的人看了總是癢癢的,那些個高收益高回報究竟是真是假?彎彎繞繞的收益又該如何算起?今天就以實際產(chǎn)品來分析
我們可以從年金的保底、現(xiàn)金價值,生存總利益高低與投入保費計算對應(yīng)收益。即是總投入與總收益上作一個整體的算法。
1、本文列舉6款產(chǎn)品,作分析,以0歲男孩,10年交每年10萬為例。
一份年金保險,可以簡單理解其結(jié)構(gòu)為,現(xiàn)金價值+返還,返還不領(lǐng)取進入萬能保底累計生息。
生存總利益,即已領(lǐng)取之和+退保價值,也就是現(xiàn)有保單的現(xiàn)金價值。
在30年度末時,生存總利益為865128+1242970(保底)
現(xiàn)金價值865128,賬戶價值1342970。是一致的。
以此統(tǒng)一口徑及方式計算上述6年金收益
2、比如我們拿到一份計劃書
在保單30年度末時,生存總利益是865128+1242970(保底)
現(xiàn)金價值865128,賬戶價值1342970。是一致的。
以此統(tǒng)一口徑及方式計算上述6年金收益
關(guān)于生存金返還:
君康尊享金生第5年10萬,第6年-59年31446,高于華夏紅,高于其它。
關(guān)于分紅型:
區(qū)別于,華夏紅等,本金+生存金返還,生存金進入萬能二次生息
而分紅,多是不確定的,本金+生存金返還+紅利分紅(如確定有則分配),生存金返還與分紅一并進入萬有二次生息。所以分紅型保險在計算時,兩個變量,一個分紅的低檔與中檔,一個是萬能的保底與中檔。如新華福享金生A,采用低檔分紅,萬能保底與萬能中檔。長期中檔分紅,與中檔萬能,是一件極困難的事情。畢竟分紅的保底為0,條款中有確定說明。
關(guān)于回本快:
其實就是交費總保費,在保單第幾年的時候保單現(xiàn)金價值達到或超過總保費。同樣注意區(qū)分是確定利益,保底利益,還是以中檔甚至高檔計算的不確定利益。以高檔計算,就是忽悠。
關(guān)于萬能保底:
采用保底利率則為合同確定利率,如華夏萬能保底為3.0%,太平萬能保底利率為2.5%,平安萬能保底利率為1.75%。
采用中檔萬能演示,則是4.5%的一致利率。
3、
保單30年,保底、確定收益率排名,前2位天安逸享人生,華夏紅,后一位新華福享金生A
保單60年,保底、確定收益率排名,前2位天安逸享人生,君康尊享金生,后一位新華福享金生A
保單60年與80年,中檔收益參考。保底以上收益不確定
可見其收益率排名無變動,前2位是君康尊享金生,華夏紅。后一位是新華福享金生A。
4,兩篇文章枯燥的數(shù)據(jù),12個年金險數(shù)據(jù)。最后作一個表格排名:
30年與60年保底收益較高的是天安,華夏紅,君康尊享金生等。
保底收益較低的是國壽鑫耀一生,友邦傳世金生等。
其中長期60年80年,中檔分紅,并中檔萬能復利,一件極難的事件,所以僅作參考。
最后小結(jié)一下:
1、從總的保費與總收益計算,相關(guān)保底與中檔收益排名。華夏紅,君康尊享金生,天安逸享人生,各有千秋,排名靠前。
2、低檔以上紅利分紅和保底以上萬能賬戶價值,是不確定的,可作參考。
有關(guān)年金險的購買不能盲目,不能只看宣傳,而應(yīng)以實際合同為主,保險的依據(jù)便是合同,即合同上的保障,正確理解保底利率和高檔紅利,才能選出自己滿意的產(chǎn)品。