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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn),那個比較好

時(shí)間:2018-11-15 17:40:56

  在購買保險(xiǎn)的時(shí)候,產(chǎn)品的選擇是一個方面,但是一個產(chǎn)品的類型選擇也是一個方面,分別為型和返還型,但是一般對普通家庭來說,多保魚比較推薦消費(fèi)型,因?yàn)楸U喜攀亲钪匾?,而不是理?cái),先保障后理財(cái)是不變的原則,給自己提供完整的保障才是最正確的選擇。我們下面就來看看消費(fèi)和返還之間的區(qū)別。

  一、消費(fèi)和返還型保險(xiǎn)之間的區(qū)別

  消費(fèi)型保險(xiǎn):指在約定的期限內(nèi),客戶支付保費(fèi),保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在約定的期限結(jié)束時(shí),保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束并且不返回保費(fèi),此保險(xiǎn)產(chǎn)品僅具有保障的功能。

  返還型保險(xiǎn):指在約定的時(shí)限內(nèi),客戶支付保費(fèi),保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定的截止日期結(jié)束,退款不同程度的保費(fèi)。

  返還型保險(xiǎn),對于具有相同保障范圍和保障周期的消費(fèi)者保險(xiǎn),保費(fèi)將更高。它為什么高?讓我們從這個保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成中理解。這個保險(xiǎn)的保費(fèi)分為三部分。

  第一個稱為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這個非常好理解,我得到這樣一個保障的成本,這是最基本的。

  還有一個名為附加保費(fèi)的部分。這是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本、傭金等,這也是例行公事。

  還有另一個獨(dú)特的部分叫做儲蓄保費(fèi)。什么是儲蓄保費(fèi)?說白了,我們每年在固定時(shí)間以固定利率(利率不高,一般不超過每年2.5%)向保險(xiǎn)公司存入一筆款項(xiàng)。

  當(dāng)保險(xiǎn)到期或滿足某些條件時(shí),在一定年齡或死亡后,保險(xiǎn)公司將這部分款項(xiàng)支付給被保險(xiǎn)人,即儲蓄保費(fèi)。

  儲蓄保費(fèi)往往存在于整個返還保險(xiǎn)保費(fèi)組合中,占比例相對較高。

  這很清楚,例如,同樣的10000元,我購買純消費(fèi)保險(xiǎn),其保額當(dāng)然是高,但如果我們購買這種類型的返還保險(xiǎn),它有很多錢是進(jìn)入到儲蓄保費(fèi)里。

  返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)如下: 

  在圖中我們可以看到兩個保險(xiǎn)保費(fèi)組件中的大多數(shù)是相同的,區(qū)別在于返還類型保險(xiǎn)多了一份儲蓄保費(fèi)。這部分保費(fèi)用于管理保費(fèi),以便在幾十年內(nèi)獲得返還。

  這就是所謂的“羊毛在羊身上”??梢岳斫?,返還的保費(fèi)是由多交的保費(fèi)購買的。

  舉個栗子:以某種人壽保險(xiǎn)的某種類型的返還類型的重大疾病保險(xiǎn)為例,30歲男子購買30萬保額繳費(fèi)20年,66歲返還保費(fèi),則需要繳費(fèi)10857;而選擇99歲返還保費(fèi),他需要繳費(fèi)保費(fèi)7458。

  與二者相比,它多了3399元/年。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的生活不到99歲,很難得到這個返還,所以我們默認(rèn)這個相當(dāng)于消費(fèi)型保險(xiǎn)。因此,在這個重大疾病保險(xiǎn)中,7458元相當(dāng)于購買風(fēng)險(xiǎn)保障功能,而3399元則用于購買保費(fèi)返還功能。

  在理解為什么返還類型保險(xiǎn)的保費(fèi)高,以及什么是高保費(fèi)之后,我們可以計(jì)算額外的錢。對財(cái)務(wù)管理來說是經(jīng)濟(jì)有效的,還是對保險(xiǎn)公司來說具有成本效益?

  返還保險(xiǎn)和消費(fèi)保險(xiǎn)各有各的優(yōu)勢,可以根據(jù)自己的特點(diǎn)進(jìn)行配置。最好能夠?qū)㈤L期和短期風(fēng)險(xiǎn)與返還和消費(fèi)型相匹配。

  二、消費(fèi)和返還型保險(xiǎn)適合人群

  適合選擇返還型保險(xiǎn)的人:

  1.強(qiáng)迫儲蓄;

  2.專注于本金;

  3.沒有長期穩(wěn)定的投資渠道,把錢存入銀行;

  4.月光族,自制能力差,沒有理財(cái)和省錢的習(xí)慣;

  5.收入穩(wěn)定,有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),雞蛋不能放在同一個籃子里,需要資產(chǎn)配置;

  6.身體有小問題,不是標(biāo)準(zhǔn)的健康機(jī)構(gòu),需要由保險(xiǎn)公司挑選,產(chǎn)品選擇更多;

  適合消費(fèi)型保險(xiǎn)的人群特征:

  1.希望確保您手中資金的流動性更強(qiáng);

  2.擁有長期穩(wěn)定的投資渠道;

  3.家庭負(fù)擔(dān)過重,收入低的人;

  與上述人群的特征相反,您可以粗略地選擇適合您的產(chǎn)品。我總是更傾向于消費(fèi)保險(xiǎn)。如果你看中“有病治病,沒病返本”,也可以考慮使用返還型。

  總的來說,在資金充足的情況下我們可以進(jìn)行理財(cái),但是在一般情況下,我們還是要先保障全了,再在還有閑置資金的情況下在考慮投保理財(cái),這個才是最正確的選擇。希望多保魚的分享對大家能有所幫助。