保險(xiǎn)基礎(chǔ)

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由李民編著的《保險(xiǎn)基礎(chǔ)》是教育部中等職業(yè)教育專(zhuān)業(yè)技能課立項(xiàng)教材，該書(shū)對(duì)保險(xiǎn)原理作了比較系統(tǒng)的論述，闡述了風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則、財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等內(nèi)容。在結(jié)構(gòu)方面，各章都圍繞一個(gè)中心，但是它們之間又保持一定的邏輯關(guān)系，循序漸進(jìn);在內(nèi)容方面，以保險(xiǎn)基本理論、風(fēng)險(xiǎn)理論、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主線，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)詳細(xì)加以論述，內(nèi)容翔實(shí)、全面，基本理論、業(yè)務(wù)、法律規(guī)定都囊括在本書(shū)之中。

由中國(guó)人民大學(xué)出版社出版的教育部中等職業(yè)教育專(zhuān)業(yè)技能課立項(xiàng)教材《保險(xiǎn)基礎(chǔ)》以保險(xiǎn)基本理論、風(fēng)險(xiǎn)理論、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主線，詳細(xì)論述了保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù) 、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等內(nèi)容。同時(shí)，《保險(xiǎn)基礎(chǔ)》面向保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)，如承保、核保、分保、投資和理賠等內(nèi)容，有利于學(xué)生在掌握基本理論的前提下，盡快熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，掌握實(shí)用保險(xiǎn)知識(shí)，奠定堅(jiān)實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)。同時(shí)也適用保險(xiǎn)從業(yè)人員。

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第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

(一)風(fēng)險(xiǎn)的定義與本質(zhì)

保險(xiǎn)存在的自然基礎(chǔ)在于風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定義，理論界有下述幾種學(xué)說(shuō)。

1.損害可能說(shuō)與損害不確定說(shuō)

損害可能說(shuō)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)就是損失的可能性。損害不確定說(shuō)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是費(fèi)用、損失或與損害相關(guān)的不確定性。損害不確定說(shuō)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可以用概率來(lái)表示:概率在0至1/2時(shí)，隨著概率的增加，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大;當(dāng)概率等于1/2時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)最大;當(dāng)概率在1/2至1之間時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隨概率的增加而降低。

2.預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō)

根據(jù)這種學(xué)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是在一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)可能產(chǎn)生結(jié)果的變動(dòng)。所以，如果事件只有一種可能的結(jié)果，那么風(fēng)險(xiǎn)就不存在;可能的結(jié)果越多，風(fēng)險(xiǎn)就越大。

3.風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō)與風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō)

風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人對(duì)客觀事物的主觀估計(jì)，沒(méi)有客觀的衡量標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的事物，所以可以用客觀的尺度進(jìn)行衡量。我們認(rèn)為:風(fēng)險(xiǎn)是在特定環(huán)境下某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。其中，不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。世間萬(wàn)物都處于永恒的變化之中，人們的主觀意識(shí)對(duì)于客觀世界變化的把握始終受到各種條件的制約，因而是有限的。意外的變化或難以確定的因素永遠(yuǎn)存在，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的客觀基礎(chǔ)。