存款保險(xiǎn)條例
發(fā)布信息
中華人民共和國國務(wù)院令
第660號(hào)
《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過,現(xiàn)予公布,自2015年5月1日起施行。
總 理 李克強(qiáng)
2015年2月17日
政策全文
存款保險(xiǎn)條例
第一條 為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度,依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是,中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn),是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi),形成存款保險(xiǎn)基金,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是,金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后,即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條 存款保險(xiǎn)基金的來源包括:
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé):
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn);
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;
(四)歸集保費(fèi);
(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款; (八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi),按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi),按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算,具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定,每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用,應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則,限于下列形式:
(一)存放在中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;
(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表,并編制年度報(bào)告,按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé),發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的,可以進(jìn)行核查:
(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化,可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的,對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的,對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題,應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的,可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降,嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的,投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形,且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的,可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金,保護(hù)存款人利益:
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持,以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的,存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi),使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款:
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);
(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定,在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的,依法給予處分:
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的,依法給予處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的,由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的,予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù):
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前,已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),不適用本條例。
第二十三條 本條例自2015年5月1日起施行。
內(nèi)容解讀
近日,國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署國務(wù)院令,公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱條例),自2015年5月1日起施行。國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人就條例有關(guān)問題回答了記者的提問。
問:為什么要制定條例?
答:存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險(xiǎn),是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前,世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來,有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度,在保護(hù)存款人權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
建立存款保險(xiǎn)制度,有利于完善我國金融安全網(wǎng),更好地保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國銀行體系的信心,進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系,深化金融改革,維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年,國務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金,保障社會(huì)公眾利益。中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部門作了長時(shí)間系統(tǒng)研究,充分征求了各方面意見建議。目前,建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例,目的是為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供明確的法律依據(jù)。
問:存款保險(xiǎn)的保障范圍是什么?
答:為有效保障存款人的利益,保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性,促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí),參照國際慣例,規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn),但我國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi),這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國際通行做法。
問:存款保險(xiǎn)的保費(fèi)誰來交,按什么標(biāo)準(zhǔn)交?
答:存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納,存款人不需要交納。存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度,有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),形成正向激勵(lì),強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,促使其審慎經(jīng)營,健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素,我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。
問:50萬元的最高償付限額是怎么確定的,償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了?
答:確定存款保險(xiǎn)的最高償付限額,既要充分保護(hù)存款人利益,又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從國際上看,最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額,是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況,經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的,這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍,高于世界多數(shù)國家的保障水平,能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。同時(shí),這個(gè)限額并不是固定不變的,將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。
需要特別說明的是,實(shí)行限額償付,并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行"接盤",收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外,超過最高償付限額的存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
問:在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款?
答:從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款,對(duì)于保障存款人利益非常重要,也是存款人十分關(guān)心的問題。為此,條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形:一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付,條例還明確規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
問:如何保障存款保險(xiǎn)基金的安全?
答:為保障存款保險(xiǎn)基金的安全,條例對(duì)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制,規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則,限于存放中國人民銀行,投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券,以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。同時(shí),為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,借鑒國際上比較成功的做法,在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下,按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則,賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。主要包括:對(duì)于和保費(fèi)計(jì)算有關(guān)的情況進(jìn)行核查,對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查;參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,通過信息共享獲取相關(guān)信息,不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的,可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息;發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的,可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示;在投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降,嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全時(shí),可以采取必要的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施。這意味著,條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)基金不是單純的出納或者"付款箱"。此外,為減少存款保險(xiǎn)基金的損失,并與現(xiàn)行法律做好銜接,條例還規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí),既可以直接償付,也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式,充分保護(hù)存款人利益,實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化,在快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
答記者問
國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人就《存款保險(xiǎn)條例》答記者問
近日,國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署國務(wù)院令,公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱條例),自2015年5月1日起施行。日前,國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人就條例有關(guān)問題回答了記者的提問。
問:為什么要制定條例?
答:存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險(xiǎn),是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前,世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來,有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度,在保護(hù)存款人權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
建立存款保險(xiǎn)制度,有利于完善我國金融安全網(wǎng),更好地保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國銀行體系的信心,進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系,深化金融改革,維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年,國務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金,保障社會(huì)公眾利益。中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部門作了長時(shí)間系統(tǒng)研究,充分征求了各方面意見建議。目前,建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例,目的是為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供明確的法律依據(jù)。
問:存款保險(xiǎn)的保障范圍是什么?
答:為有效保障存款人的利益,保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性,促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí),參照國際慣例,規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn),但我國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi),這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國際通行做法。
問:存款保險(xiǎn)的保費(fèi)誰來交,按什么標(biāo)準(zhǔn)交?
答:存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納,存款人不需要交納。存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度,有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),形成正向激勵(lì),強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,促使其審慎經(jīng)營,健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素,我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。
問:50萬元的最高償付限額是怎么確定的,償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了?
答:確定存款保險(xiǎn)的最高償付限額,既要充分保護(hù)存款人利益,又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從國際上看,最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額,是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況,經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的,這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍,高于世界多數(shù)國家的保障水平,能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。同時(shí),這個(gè)限額并不是固定不變的,將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。
需要特別說明的是,實(shí)行限額償付,并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行"接盤",收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外,超過最高償付限額的存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
問:在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款?
答:從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款,對(duì)于保障存款人利益非常重要,也是存款人十分關(guān)心的問題。為此,條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形:一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付,條例還明確規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
問:如何保障存款保險(xiǎn)基金的安全?
答:為保障存款保險(xiǎn)基金的安全,條例對(duì)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制,規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則,限于存放中國人民銀行,投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券,以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。同時(shí),為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,借鑒國際上比較成功的做法,在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下,按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則,賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。主要包括:對(duì)于和保費(fèi)計(jì)算有關(guān)的情況進(jìn)行核查,對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查;參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,通過信息共享獲取相關(guān)信息,不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的,可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息;發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的,可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示;在投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降,嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全時(shí),可以采取必要的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施。這意味著,條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)基金不是單純的出納或者"付款箱"。此外,為減少存款保險(xiǎn)基金的損失,并與現(xiàn)行法律做好銜接,條例還規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí),既可以直接償付,也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式,充分保護(hù)存款人利益,實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化,在快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。