保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬(wàn)，你說(shuō)這款好，我說(shuō)那款好，到底是哪款好呢？這個(gè)問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。只能根據(jù)自身情況來(lái)選擇，挑選一款適合自己的就是好產(chǎn)品。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有做過功課的朋友應(yīng)該知道，看中了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保額和保障內(nèi)容都差不多的情況下，不同的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品價(jià)格卻不一樣？為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？今天小編就來(lái)跟大家講一講。

一：什么是保費(fèi)？

保費(fèi)也稱保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所交的錢，保費(fèi)通常是是一年一交，也有一次性交清的保費(fèi)叫躉繳。

二：保費(fèi)是由哪幾部分構(gòu)成的？

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。很好理解，我們每個(gè)月所交的保費(fèi)就是用來(lái)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的。以防發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司拿不出來(lái)錢進(jìn)行理賠。

2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)。主要用于退保、兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，您的保費(fèi)將用于投資理財(cái)。購(gòu)買這種保險(xiǎn)的時(shí)候，一般都是約定的有時(shí)間，到期后返還保費(fèi)或者一些利息。通常這種帶有返還型的保險(xiǎn)要比純消費(fèi)型的保險(xiǎn)價(jià)格偏高。

3、銷售渠道?，F(xiàn)在有很多保險(xiǎn)銷售渠道。除代理人外，還有銀行和網(wǎng)絡(luò)等銷售方式。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以直接一些第三方平臺(tái)購(gòu)買。 在這些渠道購(gòu)買的話都需要支付傭金，而且每一種渠道價(jià)格都不一樣。

4、運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)你購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，你不僅購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，還購(gòu)買了一系列的后續(xù)服務(wù)，比如核保、出險(xiǎn)、理賠等流程的運(yùn)作，這些都算進(jìn)了您的保費(fèi)里了。

三：哪些原因會(huì)影響到保費(fèi)的價(jià)格？

由于保費(fèi)是由多個(gè)部分構(gòu)成的，每個(gè)部分所占的比例都不一樣，所以影響保費(fèi)價(jià)格的因素也有很多，比如說(shuō)不同險(xiǎn)種以及不同的保障內(nèi)容。那么哪些因素對(duì)保費(fèi)影響更大？

1、大公司和小公司所采用的宣傳手段

大公司因?yàn)橐?guī)模大，牌子響，買保險(xiǎn)的人就多，相應(yīng)的宣傳需要的廣告費(fèi)用就很高。小公司因知名度較低，相應(yīng)的廣告業(yè)務(wù)就相對(duì)少一些，沒有大公司那么有錢在宣傳廣告，省下的這筆廣告費(fèi)用，可以用在產(chǎn)品上，降低保險(xiǎn)價(jià)格，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銷售的成本會(huì)比較低，價(jià)格會(huì)有一定的優(yōu)勢(shì)。此外，不建議電話銷售購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果你對(duì)保險(xiǎn)了解較少，在購(gòu)買的時(shí)候可以咨詢代理人。如果對(duì)對(duì)保險(xiǎn)有基本的了解，只需注意產(chǎn)品的條款，就可以選擇網(wǎng)上購(gòu)買。

2、每款產(chǎn)品設(shè)定的預(yù)定利潤(rùn)

一款產(chǎn)品在推出去之前，都會(huì)先預(yù)設(shè)一下，這款產(chǎn)品能賺多少錢。有一些小保險(xiǎn)公司在起步階段，為了做出口碑，選擇薄利多銷，降低預(yù)定利潤(rùn)以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。每家保險(xiǎn)公司的預(yù)定利潤(rùn)都不同。雖然價(jià)格不同，有高有低，但產(chǎn)品保障的質(zhì)量并不會(huì)收到影響，該有的保障都有。

3、預(yù)定利率

每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格出來(lái)之前，都會(huì)有一個(gè)預(yù)定的價(jià)格。預(yù)定利率就是根據(jù)這款產(chǎn)品投資收益的預(yù)測(cè)來(lái)判定每年的收益率是多少，從而在考慮定價(jià)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向客戶提供的收益率。產(chǎn)品的價(jià)格高或者低跟預(yù)定利率有很大的關(guān)系。比如說(shuō)某款產(chǎn)品，預(yù)定利率設(shè)置的很高，如果保障的保額不變，為了擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率，把這款產(chǎn)品的價(jià)格定的超過市場(chǎng)的價(jià)格，那么這家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。

4、保障時(shí)間

保費(fèi)的價(jià)格與保障時(shí)間是有很大的關(guān)系的。保障時(shí)間越長(zhǎng)所交的保費(fèi)就越高。這也就說(shuō)明為什么一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品要比長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用要貴。

四：保額真的比保費(fèi)重要嗎？

小編曾多次提醒大家，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，先保額，再保費(fèi)。首先保額考慮好了之后，才是對(duì)保費(fèi)的價(jià)格進(jìn)行比較，選出性價(jià)比最高的產(chǎn)品。所以說(shuō)保額比保費(fèi)更重要。

五：保費(fèi)與理賠有關(guān)系嗎？

從理論上來(lái)講，保險(xiǎn)公司在制定保費(fèi)價(jià)格時(shí)，將運(yùn)營(yíng)成本也包含在內(nèi)，運(yùn)營(yíng)服務(wù)其中也包括了理賠。從實(shí)際情況上來(lái)講，服務(wù)成本只是一個(gè)概念上的問題，沒有標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，也不會(huì)因保費(fèi)原因而在服務(wù)上有差異，一款產(chǎn)品不管保費(fèi)高或低，對(duì)理賠都沒有影響。理賠只會(huì)跟保險(xiǎn)條款和服務(wù)質(zhì)量有關(guān)。

六：選擇附加條款需要增加保費(fèi)嗎？

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有附加條款，例如豁免條款、輕病保障、身故保障等。附加條款越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)越多，風(fēng)險(xiǎn)就越大，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也就越高。附加條款也不是必須要添加的，有的產(chǎn)品本身自帶附加條款里的內(nèi)容，就沒有不必要再多出一筆錢來(lái)購(gòu)買附加保險(xiǎn)了，最常見的就是壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。如果你已經(jīng)購(gòu)買了足夠保額的壽險(xiǎn)，那么重疾險(xiǎn)里附加的身故條款，就沒必要加錢購(gòu)買。碰到這樣的情況要根據(jù)你所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行選擇。附加條款跟保費(fèi)是有直接影響的，選擇的附加條款越多，保費(fèi)就越貴。

小結(jié)：

保費(fèi)并不能決定一個(gè)產(chǎn)品的好壞。市面上很多高保障，低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，賣的也是非常火爆的。一款產(chǎn)品，只要它的保障內(nèi)容和保額都能達(dá)到自己的理想范圍內(nèi)，就算價(jià)格低一點(diǎn)，也是安全的，購(gòu)買不會(huì)出現(xiàn)什么問題。最后，在決定購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要分清主次順序，先關(guān)注保額和保障內(nèi)容，再考慮保費(fèi)。