40歲之前買(mǎi)保險(xiǎn)，你可以很挑，如果過(guò)了40歲時(shí)候，可能就是保險(xiǎn)挑你了。40歲這個(gè)年齡無(wú)論是家庭還是社會(huì)的負(fù)擔(dān)都很重，一場(chǎng)大病或者意外很容易讓一個(gè)小康之家瞬間回到原點(diǎn)。如何給自己和家庭增加保障是每個(gè)人不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。今天小編就跟大家聊聊，40歲以后應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)？

40歲以后，身體機(jī)能開(kāi)始下降，抵抗力也沒(méi)有30歲的時(shí)候好，稍微不注意，就有可能生病。此時(shí)上有父母需要養(yǎng)老，下有子女要撫養(yǎng)教育，還有房貸車(chē)貸沒(méi)有還完，萬(wàn)一不幸出點(diǎn)事，家人的生活真的很難想象會(huì)有多么的艱難。這個(gè)階段為自己和家人配置保險(xiǎn)刻不容緩。

保險(xiǎn)方案：此時(shí)是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的最后階段，重疾險(xiǎn)主要考慮終身重疾險(xiǎn)，同時(shí)也要考慮養(yǎng)老問(wèn)題。

現(xiàn)在我們來(lái)逐一說(shuō)明： 

1、重疾險(xiǎn)

優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)，直接保證一輩子。如果實(shí)在預(yù)算有限，可以先購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)。

這個(gè)階段也可以說(shuō)是能買(mǎi)到重疾險(xiǎn)的最后末班車(chē)了。50歲后再買(mǎi)就很不劃算了，很容易出現(xiàn)保費(fèi)比保額還高的情況，而且保額也普遍比較低。隨著年齡的增長(zhǎng)，很多保險(xiǎn)公司會(huì)拒保大齡投保者。

2、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障很單一，身故即賠。購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)最主要的目的，就是在自己發(fā)生意外或因病身故后，能留下一筆錢(qián)滿(mǎn)足家人的生活保障。

房貸、車(chē)貸、孩子的教育、父母的養(yǎng)老費(fèi)用，都是建立在能為家庭帶來(lái)持續(xù)收入的基礎(chǔ)上，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然身故，給家庭造成的財(cái)務(wù)打擊是很大的，壽險(xiǎn)的作用就在于將這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比都不錯(cuò)。對(duì)看病環(huán)境、服務(wù)體驗(yàn)有更高要求的人群，可以考慮高端醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務(wù)。 

4、養(yǎng)老保險(xiǎn)

在意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)充足的情況下，還應(yīng)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。2018年，中國(guó)人均壽命是76.4歲，退休后起碼一二十年的養(yǎng)老生活需要提前考慮。想要晚上生活壓力小，養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早規(guī)劃。

由于社會(huì)保障提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足最基本的生活水平，如果想要老年生活更有保障的話，需要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)是純粹用于養(yǎng)老的，在身故前每年都能定期得到一定的養(yǎng)老金；

兩全保險(xiǎn)不僅提供養(yǎng)老金，一旦發(fā)生不幸還可以給家人提供一份保障。

注意：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療的不斷進(jìn)步，之前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保額不一定夠，因?yàn)槲飪r(jià)一直在上漲，貨幣會(huì)貶值，這時(shí)需要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況適當(dāng)增加保額。

5、高保額意外險(xiǎn)

投保意外險(xiǎn)是要優(yōu)先選擇高保額的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要保障萬(wàn)一發(fā)生意外收入中斷后，家庭未來(lái)5-10年生活質(zhì)量不至于有太大的影響。

意外險(xiǎn)保額以年收入的5-10倍作為參考，同時(shí)還要考慮家庭總支出及負(fù)債情況。意外險(xiǎn)保費(fèi)普遍不貴，可以多購(gòu)買(mǎi)幾份，最好是傷殘賠付比例比較高的產(chǎn)品。

剛剛說(shuō)了40歲可以買(mǎi)什么保險(xiǎn)，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)說(shuō)50歲以后可以買(mǎi)什么保險(xiǎn)。

50歲以后，家庭責(zé)任逐漸變少，身體健康情況大不如從前。此時(shí)又是疾病和意外事故的高發(fā)階段，健康問(wèn)題和養(yǎng)老問(wèn)題自然成為關(guān)注重點(diǎn)。

但是50歲以后，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就比較難了?？少?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的范圍急劇縮小，比如重疾險(xiǎn)的投保年齡就限制在50-55周歲，保費(fèi)高，保額低，容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”。如果身體條件好，那么購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是比較不錯(cuò)的選擇。還可以購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這可能是一生中最后購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)方案：優(yōu)先配置意外險(xiǎn)，考慮防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

1、意外險(xiǎn)

老年人是意外事故的高發(fā)人群。因此，要優(yōu)先配置意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，不會(huì)給家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在65歲之前購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，還能享受和年輕人一樣的費(fèi)率，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。市面上的大部分意外保險(xiǎn)可投保至65歲左右，即使超過(guò)65歲，也有專(zhuān)門(mén)為老年群體設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。 

意外險(xiǎn)對(duì)年齡的要求不高，70、80歲也可以正常買(mǎi)，一般保額不高。建議多關(guān)注意外醫(yī)療保障，若保費(fèi)區(qū)別不大，免賠額越低越好。

老年人購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意條款中是否有對(duì)特定地點(diǎn)和特定交通工具的限制，并根據(jù)老年人活動(dòng)的特點(diǎn)選擇意外保險(xiǎn)。此外，還可增加意外傷害住院津貼的保障，可以最大程度減輕家庭的負(fù)擔(dān)。 

2、防癌險(xiǎn)

50歲以后可能就購(gòu)買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)了，還可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，這時(shí)可以通過(guò)防癌險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

如今癌癥的發(fā)病率越來(lái)越高，治療癌癥所需要的費(fèi)用也很高。買(mǎi)份防癌險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。而且防癌險(xiǎn)保費(fèi)低，健康告知寬松，確診就賠付，不會(huì)有太多經(jīng)濟(jì)上的壓力。

一般防癌險(xiǎn)無(wú)需體檢，三高患者都可以買(mǎi)，如果身體有些問(wèn)題，提供相應(yīng)的體檢報(bào)告和病例就好。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，重疾險(xiǎn)中60%理賠來(lái)自癌癥理賠。而很多防癌險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，保到七八十歲，保費(fèi)也就2000元不到，不得不說(shuō)，性?xún)r(jià)比真的很高。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

65歲以下的老人，如果健康狀況和年齡條件允許，可以購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)。年紀(jì)大了，去醫(yī)院的次數(shù)較多，醫(yī)療費(fèi)用占家庭總開(kāi)支的比重比較大，單有社保不能滿(mǎn)足醫(yī)療保障的需求。

如果既有社保又有醫(yī)療險(xiǎn)，就可以讓老人享受更好的醫(yī)療服務(wù)。而且醫(yī)療險(xiǎn)，保額高，保費(fèi)便宜，對(duì)老年人疾病的幫助特別大。

老人可能會(huì)因?yàn)榧膊『鸵馔鈱?dǎo)致身體機(jī)能衰竭，很多老人長(zhǎng)期臥床不起需要專(zhuān)人護(hù)理，這對(duì)家人來(lái)說(shuō)是一種負(fù)擔(dān)。因此，許多保險(xiǎn)公司推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為那些需要護(hù)理的老人提供終身保障。

4、防癌醫(yī)療險(xiǎn)

如果健康狀況不好，無(wú)法通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)核保，可以購(gòu)買(mǎi)防癌醫(yī)療險(xiǎn)。這里需要注意的是：防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷(xiāo)因癌癥而產(chǎn)生的治療費(fèi)用。

寫(xiě)在最后

很多疾病在早期都能得到控制并治愈，建議老年人都養(yǎng)成定期體檢的習(xí)慣，時(shí)刻關(guān)注自己的身體狀況，發(fā)現(xiàn)疾病早治療早康復(fù)?？赐炅私裉斓奈恼?，你是不是有很大的收獲呢？喜歡，就給小編點(diǎn)贊吧！