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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

弘康人壽重疾險(xiǎn)到底怎么樣

時(shí)間:2019-08-19 20:45:14

好東西大家都希望它能一直賣(mài)下去,保險(xiǎn)也一樣。

但保險(xiǎn)產(chǎn)品又和其他東西不同,會(huì)一直有更好的產(chǎn)品去代替它,所以老產(chǎn)品升級(jí)迭代就很常見(jiàn)了。

弘康人壽的哆啦A保重疾險(xiǎn),在剛推出的時(shí)候,就是性?xún)r(jià)比的代名詞,甚至一度成為各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品追逐的標(biāo)桿。

但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),哆啦A保的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力顯然已經(jīng)不強(qiáng)了。所以這次弘康人壽將哆啦A保做了個(gè)升級(jí)——哆啦A保旗艦版。

那升級(jí)后的產(chǎn)品到底怎么樣呢?

弘康人壽重疾險(xiǎn)到底怎么樣

一、基礎(chǔ)保障依舊實(shí)在!

升級(jí)后的旗艦版在基礎(chǔ)保障上并沒(méi)有什么變化,不過(guò)哆啦A保推出比較久了,很多朋友可能已經(jīng)不太記得了,那保魚(yú)君就簡(jiǎn)單再講一下。

重疾保障

弘康人壽重疾險(xiǎn)到底怎么樣

重疾分4組,賠付3次,每次間隔期為180天。

分組不算優(yōu)秀,因?yàn)榘┌Y沒(méi)有單獨(dú)分組。

但升級(jí)后的旗艦版多了一個(gè)保障,很好地彌補(bǔ)了這個(gè)不完美的地方,先賣(mài)個(gè)關(guān)子,一會(huì)兒講(真是調(diào)皮哦~)

輕癥保障

弘康人壽重疾險(xiǎn)到底怎么樣

同樣是分4組,賠付2次30%基本保額,間隔期180天。

高發(fā)的輕癥都涵蓋了,分組也比較合理。但相較于現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品輕癥都不分組來(lái)說(shuō),只能算中規(guī)中矩吧。

重疾醫(yī)療保障

報(bào)銷(xiāo)比例:不限社保,社保內(nèi)100%,社保外70%,跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定一致。

報(bào)銷(xiāo)條件:限105種重疾,免賠額為基本保額。

這是哆啦A保區(qū)別于其他重疾險(xiǎn)的特色,從上表的試算可以看出,它非常便宜。

跟單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)相比,它只針對(duì)自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

舉個(gè)栗子:假設(shè)小明購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額的哆啦A保,附加300萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn),最后治療費(fèi)用為60萬(wàn),那另外這10萬(wàn)元就可以由附加醫(yī)療險(xiǎn)按比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

 

二、升級(jí)亮點(diǎn)在這里!

2.1 癌癥二次保障

首次確診惡性腫瘤以后,生存滿(mǎn)5年及以上,若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。

癌癥二次其實(shí)已經(jīng)很常見(jiàn)了,但相較同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),哆啦A保的間隔期5年,有點(diǎn)長(zhǎng)了。

癌癥一般有5年生存率的說(shuō)法:一般癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi),約占80%,少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi),約占10%。所以,各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā),再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。

所以,哆啦A保雖然升級(jí)了癌癥二次賠付,但間隔期有點(diǎn)長(zhǎng),如果間隔期能再短一點(diǎn)性?xún)r(jià)比會(huì)更高。

2.2 特疾二次賠付

首次患特疾,180天后首次患癌,賠基本保額;

首次患癌,180天后首次患特疾,賠基本保額;

這是哆啦A保旗艦版很重要的一個(gè)升級(jí)部分,也是保魚(yú)君前面賣(mài)的關(guān)子:

將與癌癥一組的“重大器官移植數(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”列入特疾,相當(dāng)于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。

癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%,理賠的可能性非常大,如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組,那么很大概率非癌重疾會(huì)不賠付,同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾,那么癌癥也就失效了。

所以,如果附加特疾二次保障,就相當(dāng)于癌癥單獨(dú)分組,額外賠付,極大地提高了理賠的可能性。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子:

小明第一次罹患癌癥,一年以后做了重大器官移植術(shù):如果他沒(méi)有附加特疾二次,那么在癌癥賠付以后,重大器官就不再賠付了;如果附加了特疾二次,那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。

所以,這兩項(xiàng)保障,是哆啦A保旗艦版升級(jí)后最大的賣(mài)點(diǎn),如果要買(mǎi)的話(huà),這兩項(xiàng)保障保魚(yú)君建議附加,就是稍微有點(diǎn)貴。

2.3 醫(yī)??ㄍ饨枰材苜I(mǎi)

投保時(shí),哆啦A保支持智能核保+人工核保。這個(gè)其實(shí)沒(méi)啥稀奇的,但哆啦A保很厲害的一點(diǎn)就是,即使你醫(yī)??ㄍ饨枇耍部梢酝ㄟ^(guò)核保從而獲得購(gòu)買(mǎi)資格。

這一點(diǎn)真的很人性化了。畢竟保魚(yú)君總會(huì)收到留言說(shuō),用自己醫(yī)保卡給別人刷了以后,還能不能買(mǎi)保險(xiǎn)?

這種情況下,如果是比較嚴(yán)重的病,那很大程度上,保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。即使能承保,也要通過(guò)非常復(fù)雜的健康證明過(guò)程。

但在這一點(diǎn)上,哆啦A保旗艦版考慮得很全面,特別提出來(lái)即使醫(yī)??ㄍ饨枰材苡袡C(jī)會(huì)投保。算是用心了,很棒!

 

三、能不能再次成為標(biāo)桿?

哆啦A保推出的時(shí)候,性?xún)r(jià)比就非常高:多次賠付的保障,價(jià)格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。

那升級(jí)以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢(shì)呢?保魚(yú)君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)比較。

哆啦A保的旗艦版的保障內(nèi)容上面已經(jīng)分析過(guò)了,基礎(chǔ)保障沒(méi)什么槽點(diǎn),新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實(shí)用。

而且投保人豁免也非常全面,很適合夫妻互保或者親子投保。

價(jià)格上,哆啦A保也沒(méi)有高出很多,依然直逼單次賠付的產(chǎn)品,所以沒(méi)什么好說(shuō)的,性?xún)r(jià)比有目共睹。

 

四、買(mǎi)不買(mǎi)呢?

如果預(yù)算有限:

還是建議買(mǎi)單次賠付產(chǎn)品,不要太過(guò)追求癌癥二次保障、身故保障之類(lèi)的,選擇純重疾就好,保障也夠用了。

如果預(yù)算充足:

追求多次賠付,哆啦A保旗艦版確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,尤其適合:

身體有小問(wèn)題或醫(yī)保卡外借人群:寬松的核保會(huì)帶給你驚喜;

有疾病家族史人群:癌癥和特疾保障會(huì)給你很多安全感;

追求身故保障人群:身故賠付基本保額,保障全面;

最后的最后:祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險(xiǎn)