在人身必買的4大險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)算是最常見的一種商業(yè)保險(xiǎn)了，保費(fèi)低，保障高，一年100多元就可以獲得十萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的意外保障。這種保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)是其他保險(xiǎn)無(wú)法比的。

意外險(xiǎn)的保障一般包含意外身故、意外傷殘、以及意外傷害醫(yī)療，有的產(chǎn)品還會(huì)增加意外住院津貼的保障。消費(fèi)者要想得到意外險(xiǎn)的理賠，必須同時(shí)滿足“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這四個(gè)條件，缺一不可。

意外險(xiǎn)又分為長(zhǎng)期意外傷害險(xiǎn)和短期意外傷害險(xiǎn)以及意外醫(yī)療保險(xiǎn)。下邊分別來(lái)解釋一下：

長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)：市場(chǎng)上大部分的長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)，都是儲(chǔ)蓄型的。這種保險(xiǎn)要比短期意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)貴一些。買這種保險(xiǎn)最大的好處就是，滿期后可以返還保費(fèi)，等于存錢送保障。想要了解更多，請(qǐng)看這里：

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有必要買嗎？

短期意外傷害險(xiǎn)：短期意外險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，不會(huì)返還保費(fèi)，因此其性價(jià)比會(huì)高一點(diǎn)，保費(fèi)低，保額高。如果選擇短期意外險(xiǎn)，建議大家直接把保額做高一些，意外傷害險(xiǎn)保障的并不只是意外身故，更多的是意外傷殘后給生活帶來(lái)的一些影響。因?yàn)橐馔鈧麣垥?huì)按照傷殘等級(jí)按比例來(lái)給予賠付，只有保額足夠高，才能確保意外傷殘賠付的金額能夠多。傷殘是不可逆的，甚至?xí)绊懙轿磥?lái)一輩子的生活，所以一定要買到足夠高的保額，我們要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是傷殘后給生活帶來(lái)的影響。

意外醫(yī)療險(xiǎn)：簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，意外醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是報(bào)銷因意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)然，我們要關(guān)注意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額是多少？是否有免賠額度？報(bào)銷的比例是多少？是否能夠報(bào)銷社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)用？如果你已經(jīng)有一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額就不需要太高，買1-2萬(wàn)的保額就足夠了。如果你沒有購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，那么一份能報(bào)銷社保范圍外用藥的意外醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。

挑選意外險(xiǎn)有哪些需要注意的地方呢？

1、職業(yè)類別

意外險(xiǎn)的費(fèi)率跟職業(yè)類別有很大的關(guān)系，職業(yè)類別越高，費(fèi)率越高。投保意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合投保的要求，符合投保規(guī)定的職業(yè)類別才能投保。

以高職業(yè)類別投保低職業(yè)類別的意外險(xiǎn)，比如某款意外險(xiǎn)規(guī)定的投保職業(yè)類別是 1—3類投保，如果你的職業(yè)分類是在4-6類，那么就不符合投保要求，不能進(jìn)行投保。只有1-3類職業(yè)的人，才能進(jìn)行投保。還有一點(diǎn)需要大家注意的是，填寫職業(yè)類別的時(shí)候，一定要如實(shí)告知，不然發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候，很有可能會(huì)因?yàn)檫@個(gè)原因而拒賠，這點(diǎn)大家一定要牢記。

2、生效日期

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的生效日期是第二天的00：00。如果是下午投保的，晚上12點(diǎn)過(guò)后，保單就會(huì)生效?，F(xiàn)在網(wǎng)上投保也比較方便快捷，很多人就利用這一點(diǎn)，開始打保險(xiǎn)公司的小算盤。

比如說(shuō)，晚上散步的時(shí)候不小心摔跤或者被狗咬了，趕緊在網(wǎng)上投保一份意外險(xiǎn)，晚上12點(diǎn)以后，保險(xiǎn)單就生效了。第二天我去醫(yī)院(或防疫站)告訴醫(yī)生，早上散步被狗咬了，然后去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外醫(yī)療補(bǔ)償。

意外受傷——買意外險(xiǎn)——次日零時(shí)保單生效——次日去醫(yī)院治療——申請(qǐng)保險(xiǎn)報(bào)銷。

整個(gè)流程下來(lái)，理賠非常順利。意外本來(lái)就是隨時(shí)可能發(fā)生，投保之后次日就出險(xiǎn)了也說(shuō)的過(guò)去，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司也就只能吃悶虧了。正是基于這種道德風(fēng)險(xiǎn)，很多公司把意外險(xiǎn)的生效日期調(diào)整到了投保后3天或者5天之后生效。大家在投保的時(shí)候要留意生效日期，越早生效越好。

3、意外醫(yī)療的免賠額和賠付比例

免賠額簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司不賠的部分，所以免賠額是越低越好。比如有些意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

賠付比例決定了最后報(bào)銷費(fèi)用的多少，比例越高，報(bào)銷也就越多。比如有些意外醫(yī)療賠付比例是80%，有些是100%。

4、意外醫(yī)療就診的醫(yī)院

大部分意外險(xiǎn)條款上規(guī)定的醫(yī)院是二級(jí)及以上公立醫(yī)院，這個(gè)就要求就診的醫(yī)院等級(jí)要夠，然后還是公立性質(zhì)。

一般來(lái)說(shuō)，縣級(jí)人民醫(yī)院是二級(jí)公立醫(yī)院，符合要求；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者社區(qū)衛(wèi)生中心雖是公立，但等級(jí)不夠二級(jí)，不符合要求。如果就診去的是一些民營(yíng)醫(yī)院，那也不符合要求。

說(shuō)到就診醫(yī)院，并不是所有的醫(yī)院都能得到意外險(xiǎn)的理賠。很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品條款中會(huì)明確說(shuō)明在部分地區(qū)的醫(yī)院就診，發(fā)生的任何費(fèi)用是不報(bào)銷的。

5、意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷范圍

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是哪些費(fèi)用可以報(bào)銷，哪些不能報(bào)銷，以及最終報(bào)銷的金額是多少？

最終報(bào)銷的金額= （可報(bào)銷的費(fèi)用- 免賠額） * 賠付比例

醫(yī)療費(fèi)用一般是由社保范圍內(nèi)費(fèi)用和社保范圍外費(fèi)用組成。

下面舉例說(shuō)一下常見的三種情況：

意外醫(yī)療總費(fèi)用8000元，屬于社保內(nèi)費(fèi)用5000元，社保外費(fèi)用3000元（其中自費(fèi)藥1000元，自費(fèi)診療費(fèi)用2000元）。每次免賠額100元，報(bào)銷比例90%

A、如果保單規(guī)定報(bào)銷費(fèi)用是社保范圍內(nèi)費(fèi)用，那么這次報(bào)銷的就是（5000-100）*90%=4410元

B、如果保單規(guī)定報(bào)銷費(fèi)用是社保范圍內(nèi)費(fèi)用，并拓展自費(fèi)藥，那么這次報(bào)銷的就是

（5000+1000-100）*90%=5310元

C、如果保單規(guī)定報(bào)銷費(fèi)用是社保范圍內(nèi)和社保外費(fèi)用，那么這次報(bào)銷的就是

（5000+3000-100）*90%=7110元

很顯然，在相同的免賠額和賠付比例的情況下，可報(bào)銷費(fèi)用越廣，最終報(bào)銷的費(fèi)用越多！還不明白的小編建議你來(lái)看看這篇文章：意外險(xiǎn)怎么報(bào)銷 報(bào)銷流程是怎么樣的？

寫在最后：

大家在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，千萬(wàn)不要把過(guò)多的精力放在保額以及保費(fèi)上邊，我們應(yīng)該花時(shí)間關(guān)注的是產(chǎn)品本身保障的內(nèi)容，然后根據(jù)自己的實(shí)際需求找到適合自己的意外險(xiǎn)。最后，小編祝愿大家都能找到適合自己的意外險(xiǎn)。