65歲的李某（化名）在去年3月份給自己投保了一份保額為20萬(wàn)的意外險(xiǎn)。同年5月，李某的兒子在不知情的情況下也給老爸買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)。

然而，今年五月中旬，李某獨(dú)自一人上廁所時(shí)意外滑倒直接昏迷了，家人發(fā)現(xiàn)情況后趕緊送到醫(yī)院去搶救，很遺憾，最終李某還是離開(kāi)了人世。家人處理完了李某的后事以后，開(kāi)始向2家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但兩家保險(xiǎn)公司聯(lián)合拒絕支付賠償。他們說(shuō)李大爺是由摔倒造成的頭部受傷，并不是致人死亡的直接原因。

李某的家人不服，直接把保險(xiǎn)公司告上了法庭。按照常理來(lái)說(shuō)，頭部受傷導(dǎo)致的身故很明顯是一個(gè)意外，沒(méi)有人會(huì)來(lái)自己的生命來(lái)開(kāi)玩笑，故意去騙保。那么保險(xiǎn)公司為什么拒絕支付？在此方面，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，頭部傷害只是一個(gè)意外，不是直接的死亡原因，被保險(xiǎn)人的家屬在提供索賠資料時(shí)，沒(méi)有給相關(guān)材料證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

經(jīng)過(guò)警方和醫(yī)院的調(diào)查，法院最終證明，被保險(xiǎn)人李某的身故是意外導(dǎo)致的，因此保險(xiǎn)公司要賠付給李某家人50萬(wàn)保險(xiǎn)金。

通過(guò)這個(gè)案例我們知道了要想得到意外險(xiǎn)的理賠其實(shí)還是挺難的，必須要滿足一些條件才可以。意外險(xiǎn)在我們?nèi)粘Ｉ钪惺呛艹Ｒ?jiàn)的，每個(gè)人都或多或少的購(gòu)買(mǎi)過(guò)。意外險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)低，保額高，通常只要幾百元就可以獲得幾十萬(wàn)元的保障，杠桿非常高。而且意外險(xiǎn)對(duì)于健康告知也很寬松，只要是能正常生活和工作的人都可以投保。

既然意外險(xiǎn)有這么多的好處是不是可以隨便購(gòu)買(mǎi)呢？

當(dāng)然不能。

如果購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)不適合，或者不注意條款細(xì)節(jié)，可能就是買(mǎi)的“假”意外險(xiǎn)，根本起不到應(yīng)有的保障。接下來(lái)小編就給大家說(shuō)一說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需要注意的地方以免掉坑。

推薦閱讀：50歲以上的老人該如何購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn) 有什么方法？

1、全殘非傷殘

購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)不要想當(dāng)然的認(rèn)為，全殘就是傷殘，更不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的筆誤。保險(xiǎn)合同可謂教科書(shū)級(jí)的書(shū)寫(xiě)，不知經(jīng)過(guò)多少人的書(shū)寫(xiě)和復(fù)驗(yàn)，才能呈現(xiàn)在我們面前。我們都知道，意外事故一般情況下會(huì)造成身故或傷殘，保障身故和傷殘也是意外險(xiǎn)的最大價(jià)值所在。

意外傷殘：因意外事故造成的，根據(jù)人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，將傷殘等級(jí)分為一至十級(jí)。第一等級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例是100％，第二等級(jí)賠付90%，以此類(lèi)推，每等級(jí)相差10％。

意外全殘：保險(xiǎn)公司明確給出全殘的定義，被保人因意外傷害造成的傷殘，必須要符合規(guī)定的全殘時(shí)，才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

全殘的界定和傷殘的一級(jí)相類(lèi)似，但不完全一樣，如果保障內(nèi)容是意外全殘，可以簡(jiǎn)單的認(rèn)為，因意外事故造成的，傷殘二至十級(jí)根本得不到賠償。雖然只有一字之差，理賠款卻相差的很遠(yuǎn)。

防坑指南：

建議購(gòu)買(mǎi)包含意外傷殘的綜合意外險(xiǎn)，而不是盲目購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任的缺失。

2、返還型的意外險(xiǎn)

返還型的意外險(xiǎn)一般都是這樣的：

一般意外身故/全殘：10萬(wàn)

意外醫(yī)療：附加，額外多花錢(qián)

自駕意外身故/全殘：100萬(wàn)

航空意外身故/全殘：100萬(wàn)

保費(fèi)返還：保20年，返還110%的保費(fèi)

保費(fèi)：保20年，交10年，每年2000多元不返還保費(fèi)

返還型的意外險(xiǎn)在小編看來(lái)其實(shí)是比較坑的，它附加的意外保障，在其他公司，每年只需要幾十塊錢(qián)就可以買(mǎi)到，沒(méi)有必要多花冤枉錢(qián)買(mǎi)這么貴的。返還型意外險(xiǎn)每年價(jià)格2千多元，十年保費(fèi)就2萬(wàn)多，真正起到保障作用的只有那10萬(wàn)的意外身故。再說(shuō)20年后返還的那2萬(wàn)多塊錢(qián)的保費(fèi)，早就貶值了。

防坑指南：

建議選擇一年期綜合意外險(xiǎn)，一百萬(wàn)保額，每年也就是二三百元。如果需要航空意外保障，那就單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，更劃算。

3、長(zhǎng)期意外傷害險(xiǎn)

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，主要是價(jià)格有點(diǎn)貴，如果你不在意價(jià)格的話，投保這種產(chǎn)品也挺好，

不用擔(dān)心忘記購(gòu)買(mǎi)，而導(dǎo)致的意外保障缺失。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般以單獨(dú)形式購(gòu)買(mǎi)和以附加險(xiǎn)的形式購(gòu)買(mǎi)。

A: 單獨(dú)形式購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期意外傷害險(xiǎn)

保障內(nèi)容可以自由選擇，比如選擇保額、選擇保障年限、選擇猝死、選擇交通場(chǎng)景意外等。

小編測(cè)算了一款長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，30歲男性，100萬(wàn)保額，保障至60歲，只選擇保障身故/傷殘，交20年，一年的保費(fèi)在九百元左右，你覺(jué)著貴嗎？

再比如說(shuō)xx綜合意外險(xiǎn)，一年期，100萬(wàn)的保額，包含5萬(wàn)的意外醫(yī)療，50萬(wàn)突發(fā)性疾病身故，每年只需要299元。

B: 附加險(xiǎn)的長(zhǎng)期意外傷害險(xiǎn)

這個(gè)是真的坑，你買(mǎi)也得買(mǎi)，不買(mǎi)也得買(mǎi)，比如“××福”，20萬(wàn)的保額，保至70歲，交費(fèi)30年，每年七八百元保費(fèi)。

防坑指南：

意外險(xiǎn)的意外身故保障很重要，意外醫(yī)療同樣也很重要，意外事故必然會(huì)造成意外傷害，傷害就得住院，住院就得花錢(qián)，道理很簡(jiǎn)單。

寫(xiě)在最后：

關(guān)于購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)需要注意的地方你都學(xué)會(huì)了嗎？小編認(rèn)為一款好的意外險(xiǎn)應(yīng)該是這樣的：保障一般意外身故/傷殘責(zé)任；包含意外醫(yī)療，不限社保用藥、零免賠、報(bào)銷(xiāo)比例100%；最好附加猝死責(zé)任；要具有高性價(jià)比。今天的文章就寫(xiě)到這里，如果你認(rèn)為有幫助，請(qǐng)分享給身邊有需要的朋友喲！