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保險(xiǎn)理賠案例:男子罹患癌癥 150萬(wàn)保額遭遇拒賠!保險(xiǎn)公司:他體檢異常!

時(shí)間:2019-12-11 15:45:06

投保前要不要體檢,這是很多人都會(huì)問(wèn)的問(wèn)題,很多人害怕買了保險(xiǎn)不理賠拒絕體檢,也有很多人會(huì)為了買保險(xiǎn)而專門去做體檢。那么究竟要不要體檢呢?今天小編就分享一個(gè)案例,一男子因?yàn)檫^(guò)往體檢不正常被拒賠了,但是又因?yàn)橥侗G暗捏w檢正常被法院判決保險(xiǎn)公司理賠了。怎么回事呢?一起來(lái)看看。

保險(xiǎn)理賠案例:男子罹患癌癥 150萬(wàn)保額遭遇拒賠!保險(xiǎn)公司:他體檢異常!

 

真實(shí)案例


2018年3月5日,何某(化名)在當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)公司為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)和一份100萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)。


2018年8月中旬,何某因直腸癌住院治療,在醫(yī)院接受完手術(shù),住院了20天左右,后續(xù)又有兩次的住院出差治療,趙某一共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用67000元。


根據(jù)醫(yī)院的記錄記載,何某否認(rèn)自己有高血壓、冠心病、糖尿病的病史,對(duì)藿香正氣水過(guò)敏。根據(jù)體格檢查中心記載,何某沒(méi)有甲狀腺腫大的問(wèn)題,心前區(qū)無(wú)隆起及異常搏動(dòng),心尖搏動(dòng)正常,心率72次/份,律齊,無(wú)雜音;病理示:腺癌浸潤(rùn)。


2018月12月,何某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,保險(xiǎn)公司拒絕了何某的理賠申請(qǐng),并且告知他解除了保險(xiǎn)合同并且不退還已交保費(fèi)。理由是何某存在故意不如實(shí)告知。和保險(xiǎn)公司商量幾次無(wú)果之后,何某便向法院提起了上訴,索賠各項(xiàng)保險(xiǎn)金合計(jì)567000元。


根據(jù)法院的審理以及雙方各自提供的證詞,一審法院審理認(rèn)為:


1、根據(jù)保險(xiǎn)公司的舉證,認(rèn)為何某在投保之前有過(guò)冠心病,因?yàn)樵谀炒吾t(yī)院的門診病歷上顯示有藥物過(guò)敏和感冒冠心病心肌出血的記錄。而根據(jù)何某的解釋,該病例記錄是因?yàn)橹耙驗(yàn)檗较阏龤馑畬?dǎo)致過(guò)敏就醫(yī),醫(yī)生記載的是疑似癥狀。


并且當(dāng)時(shí)醫(yī)生所開(kāi)的藥物都是一些激素類的過(guò)敏藥物,患有心臟疾病的患者服用會(huì)有生命危險(xiǎn),因此可以證明何某在投保前心臟并沒(méi)有問(wèn)題,而且何某在投保前曾做過(guò)一份心臟彩超,檢查報(bào)告顯示何某的心臟沒(méi)有任何的異常。


2、根據(jù)保險(xiǎn)公司的舉證何某在某二甲醫(yī)院的彩超診療報(bào)告單,該份報(bào)告單上提示何某有甲狀腺結(jié)節(jié),并且建議他隨診。根據(jù)這一舉證,何某的解釋是這樣的:他認(rèn)為這只是普通的體檢見(jiàn)過(guò),查出的也是類似甲狀腺結(jié)節(jié),并非醫(yī)院的確診證明。甲狀腺結(jié)節(jié)屬于比較普遍的情況,而且良性的結(jié)節(jié)無(wú)需服藥和治療。


根據(jù)醫(yī)院的顯示,何某在投保前的一次體檢中顯示其甲狀腺功能和血常規(guī)等各項(xiàng)檢查結(jié)果都很正常,而2018年8月份因直腸癌住院前做的一次檢查也顯示何某的甲狀腺?zèng)]有明顯異常情況。

保險(xiǎn)理賠案例:男子罹患癌癥 150萬(wàn)保額遭遇拒賠!保險(xiǎn)公司:他體檢異常!
3、保險(xiǎn)公司認(rèn)為何某在投保前的一次門診檢查中血檢異常,不符合投保前健康告知的“關(guān)于過(guò)去兩年內(nèi)是否接受過(guò)X光、超聲、CT、核磁、心電圖、內(nèi)窺鏡、病歷檢查、血液、尿液檢查及其他特殊檢查且檢查結(jié)果異常”的問(wèn)題,屬于未如實(shí)告知。而何某認(rèn)為,每個(gè)人的健康狀況并非是一成不變的,投保之前的各項(xiàng)檢查是正常的,而且符合一般人對(duì)于自身健康狀況的認(rèn)知告知,并不存在沒(méi)有如實(shí)告知的情況。


綜合保險(xiǎn)公司和何某的舉證,法院認(rèn)為何某在投保時(shí)的健康告知和自身健康狀況是相符合的,保險(xiǎn)公司無(wú)法舉證趙某曾罹患過(guò)甲狀腺結(jié)節(jié)和2年內(nèi)血檢異常等情況影響到保險(xiǎn)公司的核保因素,所以保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同無(wú)法享有單方面解除權(quán)。


最后,根據(jù)一審判決決定,保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定理賠何某10萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金,何某總共花費(fèi)67000元的醫(yī)療費(fèi)用,除去免賠額和無(wú)法報(bào)銷的部分,保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠何某55000元的醫(yī)療險(xiǎn)理賠款。并且,何某和保險(xiǎn)公司的合同繼續(xù)有效,因?yàn)楹文掣郊恿溯p癥豁免,所以后續(xù)的保費(fèi)可以不用交納,但是保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。


該起案件并沒(méi)有就此落下帷幕,2019年,保險(xiǎn)公司上訴,但是最終以失敗告終。


案件分析

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該起保險(xiǎn)理賠之所以會(huì)引起糾紛,是因?yàn)楹文持暗臋z查存在一些“瑕疵”,讓保險(xiǎn)公司抓住了漏洞,因?yàn)檎业讲毁r的理由。而最終保險(xiǎn)公司之所以會(huì)理賠,和何某在投保前曾進(jìn)行過(guò)全面的體檢有關(guān)鍵性的作用。


我們?cè)谕侗r(shí),很多認(rèn)為非常小的問(wèn)題,可能保險(xiǎn)公司是非常重視的。如果我們不小心忽略了,可能會(huì)在后續(xù)理賠的時(shí)候造成理賠糾紛,導(dǎo)致拒賠。推薦閱讀:重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之間理賠有沖突嗎 可以一起買嗎?


為避免大家在以后的理賠中遇到案例中的情況,小編總結(jié)了以下幾點(diǎn):


一、投保前不要體檢


投保前體檢相當(dāng)于給自己挖了一個(gè)坑。一般來(lái)說(shuō),并不建議投保前去體檢,因?yàn)轶w檢結(jié)果異??赡軙?huì)影響到投保。


但是如果本身有一些小毛病既往病癥的情況,也可以通過(guò)體檢來(lái)“自證清白”,證明自己目前的情況是良好的,也可以避免后續(xù)的理賠糾紛。


二、醫(yī)??ㄔ?jīng)借過(guò)別人,最好體檢!

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如果你的醫(yī)保卡曾有過(guò)外借的情況,比如借給父母買過(guò)降壓藥等情況的,最好再投保前去做過(guò)體檢。因?yàn)槿魏蔚木歪t(yī)和買藥的行為都會(huì)被記錄下來(lái)。而當(dāng)申請(qǐng)理賠的時(shí)候,就會(huì)被保險(xiǎn)公司以“隱瞞疾病”為由而拒賠。為了避免不必要的糾紛,最好還是在投保前體檢一下。


結(jié)語(yǔ)


體檢可以說(shuō)是一把雙刃劍,買保險(xiǎn)前一般不建議體檢。保險(xiǎn)公司在詢問(wèn)健康告知時(shí),通常是有時(shí)間限制的,比如最近一年、最近2年……所以,當(dāng)身體某些部位出現(xiàn)異常,我們要看保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的時(shí)間限制是什么。如實(shí)告知不等于無(wú)節(jié)制告知。對(duì)于保險(xiǎn)理賠來(lái)說(shuō),雖然是比較艱辛的課題,但是只要我們對(duì)保險(xiǎn)理賠知識(shí)知道多一點(diǎn),就可以極大的避免掉很多問(wèn)題。好了,今天的案例就分享到這里,希望對(duì)你有用。