我們常見的保險銷售，除了業(yè)務員面對面銷售，網絡投保銷售，銀行投保銷售之外，還有一個電話銷售渠道。電話銷售和傳統(tǒng)的銷售模式不一樣，這種銷售依靠的是電話溝通，全程錄音，投保人和業(yè)務員根本不可能見到面。不見面也能把保險賣出來？當然可以的，接下來小編給大家分享一個電話銷售保險遇到的理賠糾紛，一起來看看是怎么回事？

一、案例詳情

家住重慶的焦某在2015年12月底，通過電話的方式在某保險公司投保一份意外險，這份保險保額為20萬，交通事故意外保額翻倍賠付（即賠40萬），保障期限30年，保費可以按月交，每月繳納380元。

2018年3月7日，焦某駕駛無牌照三輪摩托車且前輪剎車失靈，在重慶長壽某路段撞上一輛停在路邊的大貨車，導致焦某重傷，于3月12日搶救無效死亡。處理完了焦某的后事之后，家人知道焦某之前有買過一份保險，于是找保險公司申請理賠，隨知卻被保險公司拒賠了。

二、案例分析

意外險為什么拒賠？

交通管理部門認為，焦某駕駛的車輛是沒有牌照的且三輪摩托前輪制動失效，在途徑事故路段時，自身存在安全駕駛隱患，因此，焦某負本次交通事故的主要責任。

保險公司拒賠了焦某家屬的理賠40萬意外保險金的申請，原因是：焦某此次的意外事故屬于保險合同約定的免責條款里的內容，自然不能得到理賠。

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法院經過調查認為：保險公司在開展電話銷售業(yè)務的時候，應將電話通話過程全程錄音，并對成交件錄音備份存檔。而且《保險法》也有明確規(guī)定，通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人應該給被保險人詳細說明保險中的免責條款內容，保險人要履行如實告知的義務。但在本次案例中，從保險公司提供的證據來看，不能證明保險公司已經向焦某履行了明確說明義務。因此，法院判決保險公司賠付焦某家屬40萬保險金。保險公司對這個判決結果不是很滿意，于是進行了上訴，二審結果仍然是維持一審的判決。

在本次案例中，焦某確實是違反了合同規(guī)定，保險公司剛開始拒賠也是正常的，但保險公司電話銷售過程中，也有沒有詳盡說明保險義務、保險免責條款，也屬于違規(guī)違法行為，所以法院判決保險公司賠40萬意外保險金，并沒有做錯！

案例中的意外險，月繳保費380元，一年下來也要交好幾千元，這對于普通人來說，這個保險買的很坑，而且40萬的保額其實也不高。這也說明焦某其實不是很了解保險條款，屬于保險小白，稍微懂一點保險知識的人都知道，意外險年交保費才200-300元就可以享受幾十萬的保障，因此小編提醒大家，投保前了解一些保險方面的知識是很有必要的。

三、意外險的3大特點

高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿非常高

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付

購買寬松：絕大多數意外險沒有健康告知，無論是剛出生的嬰兒，還是上了歲數的老人，都能買到合適的意外險。

四、意外險有沒有必要買？

很多人糾結意外險要不要買？多保魚小編在這啰嗦幾句，意外險一定要買！首先，意外險很便宜，便宜，雖然意味著發(fā)生意外的概率低，但是如果意外一旦發(fā)生，它對整個家庭的打擊卻是致命的。

對于一般家庭來說，如果家庭經濟支柱發(fā)生意外，那么買了意外險和沒買意外險，他的家庭今后的物質生活層次是完全不一樣的。所以，意外險必須買，而且一定要買足！

五、買多少保額合適？

很多打算買意外險的小伙伴不知道買多少保額？是不是越多越好？其實這個問題，多保魚小編建議大家用生命的價值法確定，舉個例子：如果小王今年30歲，年薪10萬，每年自己衣食住行消費5萬，那么為家庭貢獻的現金價值為5萬；假如60歲退休，那么在小王退休前，他的生命價值大約為（10-5）X（60-30）=150萬。

生命價值，你可以這樣理解：就是一個人一生可以為家庭貢獻的金錢價值，這個生命價值如果意外身故，家庭可以根據這個價值去獲得一些補充，我們可以以此作為購買保險的參考值。對于一般家庭，如果給家庭支柱購置意外險，多保魚小編建議總額在100萬-150萬是比較合理的。

六、哪些情況下意外險不賠付？

首先，意外險是有責任免除的，并不是所有你認為的“意外”都會賠付，例如：

1、自殺或故意自傷

2、猝死但另有約定的除外

3、酒后駕駛，無證駕駛，駕駛無有效行駛證的機動車所發(fā)生的意外

4、斗毆，醉酒，服用或注射毒品。

5、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂

6、產前產后檢查、孕娠（含宮外孕）、流產（含人工流產）、分娩（含剖腹產）、避孕、絕育手術、治療不孕不育癥及上述原因引起的并發(fā)癥不過，也不是每一款意外險產品都是這樣的，具體還是要看產品條款哦！

寫在最后

很多人買意外險只是貪圖這款保險便宜就購買了，我們買保險一定要了解保險，看清條款，知道自己買的產品什么可以保，什么是不保的，重點看免責條款。好啦，今天的分享到處結束，希望這篇文章能夠對你有所幫助。

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