相互寶自從上線以來，受到了不少朋友的追捧，短短幾個(gè)月互助人數(shù)已超過幾千萬，雖然之前鬧出過拒賠事件，但是老百姓參與熱度絲毫不減。相信很多朋友都聽說過這個(gè)平臺并且已經(jīng)加入互助計(jì)劃，但你知道相互寶這個(gè)平臺有什么特點(diǎn)嗎？能不能代替商業(yè)保險(xiǎn)？ 接下來多保魚小編就圍繞著這幾個(gè)話題和大家說一說。

一、相互寶互助平臺特點(diǎn)

這款產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)是螞蟻會員網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司， 只要出生30天—59周歲的人都可以投保，對于年齡和健康告知都是比較寬松的。等待期有90天不長也不短，大多都可以接受，多保魚小編不得不夸一下它的保障范圍，保障100種重疾還有2種輕癥。保額的話是隨著年齡的增長而慢慢減少的，比如說0—39歲的人投保，重疾保額有30萬，輕癥保額有5萬；40—59歲的人投保，重疾保額只有10萬，輕癥保額不變依舊時(shí)候5萬。從這里就可以看出，想要買保險(xiǎn)越早投保越好。從相互寶的互助特點(diǎn)來看，是一種更深層次上的互助形式，很接近保險(xiǎn)的形態(tài)但依舊不能稱之為保險(xiǎn)。

它們之間有什么相同點(diǎn)？

1、投保前都有明確的健康告知要求

任何參加相互保險(xiǎn)的成員都應(yīng)履行如實(shí)告知的義務(wù)，并承擔(dān)一定的契約責(zé)任。比如說因意外導(dǎo)致的深度昏迷，符合條款的理賠條件，但是患者在投保前連續(xù)服藥超過30天，這是明顯不符合健康告知要求的，就算是前期投保成功，理賠的時(shí)候照樣會拒賠。

2、有明確的賠付條件

只有發(fā)生符合約定的輕疾和重疾才能獲賠。相互寶對100類重疾和2類輕疾有明確的疾病定義要求，比如甲狀腺癌和早期前列腺癌有疾病定義要求。

與傳統(tǒng)的商業(yè)重疾險(xiǎn)一樣，不管住院花費(fèi)多少錢，不符合疾病定義要求，就不會賠付。相互寶關(guān)于輕度重疾的疾病定義規(guī)定：輕癥第一高發(fā)的為原位癌，不在相互寶互助范圍內(nèi)；像甲狀腺癌一般屬于商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病，相互寶將其劃入輕癥范圍。

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二、相互寶能不能代替商業(yè)保險(xiǎn)？

相互寶雖然有保險(xiǎn)的形態(tài)，但是與真正保險(xiǎn)產(chǎn)品還是有明顯的差距，那么，相互寶能代替商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

多保魚小編認(rèn)為不能代替，可以從以下這幾點(diǎn)來看：

1、相互寶保障范圍比較窄

相互寶賠付對象是發(fā)生100類重疾和2種輕疾（甲狀腺癌和前列腺癌），沒有身價(jià)保障，也沒有輕疾豁免，甲狀腺癌在當(dāng)前的商業(yè)重疾險(xiǎn)中，屬于重大疾病，賠付額度更高。

2、每月分?jǐn)偟慕痤~存在不確定性

相互寶每月的費(fèi)用是隨著參與人數(shù)的增加而增加的，目前需要賠付的案件不多，自然需要均攤的錢也不多，如果越來越多的人參與進(jìn)來，理賠的案例從原來的100增加到1000例或者1萬例，那需要均攤的費(fèi)用就非常高了。換句話說，相互寶未來的參與承辦不確定，你根本不知道每個(gè)月要扣取多少錢，有可能這幾月幾塊錢，下個(gè)月就要扣幾十元的，全是全家6口人都投保的話，這是一筆很大的費(fèi)用。反觀商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行均衡費(fèi)率，選擇繳費(fèi)時(shí)間是20年的話，每年交的費(fèi)用都是一樣多，不存在繳費(fèi)金額不確定性。

3、隨時(shí)會進(jìn)行調(diào)整或終止

相互寶的互助計(jì)劃隨時(shí)都有可能會進(jìn)行調(diào)整或終止，如果說參與人數(shù)低于324萬或者其它不可抗辯原因?qū)е禄ブ脚_出現(xiàn)了某些問題，這個(gè)計(jì)劃可能會終止，消費(fèi)者之前每月扣取的錢也拿不回來，另外相互寶不能給到參與成員確定的利益，會根據(jù)參與人數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)情況，隨時(shí)對計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)保險(xiǎn)就不一樣了，它因?yàn)槭艿椒杀Ｗo(hù)，即使破產(chǎn)也不會解散。保險(xiǎn)產(chǎn)品將繼續(xù)由接管的新保險(xiǎn)公司承保。長期重型保險(xiǎn)更加安全可靠，可以用一份合同鎖定未來的權(quán)益。

4、相互寶的保障期限不長，覆蓋不了大病風(fēng)險(xiǎn)

相互寶的保障期限是0-59歲，重大疾病的高發(fā)期為40-70歲。重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高，在最需要保障的時(shí)候，相互保并不能起到作用。

5、有道德風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)橹Ц秾毶厦娴耐侗Ａ鞒潭际窍M(fèi)自主操作，簡單評估幾個(gè)健康告知問題就可以投保成功，會造成一些加入的人不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發(fā)病率就會增加，每個(gè)人承擔(dān)的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。

相互寶的這種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之后只有10萬保額，59歲之后就不給賠付，理賠可能性低的客戶，不能做到真正的公平公正，真正需要幫助的人也不一定能拿到理賠款。

相互寶不能代替商業(yè)保險(xiǎn)，這里拿重疾險(xiǎn)來舉例：

相互寶保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額；保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高。如果，您和家人已經(jīng)購買了長期的重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)。可以加入相互寶作為補(bǔ)充，畢竟初期分?jǐn)傎M(fèi)用不高，而且可以隨時(shí)退出，多一份保障。今后，如果分?jǐn)傎M(fèi)用不劃算，可以選擇退出。

寫在最后

相互寶是一個(gè)互助平臺，每月分?jǐn)偟慕痤~存在不確定性，這個(gè)平臺也會隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，也有可能會終止，消費(fèi)者想要有保險(xiǎn)的保障不能只依靠這一個(gè)平臺，可以考慮購買一份商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)利益的確定性和可靠性上相互寶是無法比擬的，相互寶不能作為我們的主險(xiǎn)，而是購買了商業(yè)保險(xiǎn)之后，把它作為一種補(bǔ)充。

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