?投保任何一款保險(xiǎn)之前都需要進(jìn)行健康告知，如果在健康告知時(shí)隱瞞了自己的一些疾病，保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠。但是如果投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)前不知道自己得了病，出險(xiǎn)之后經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的調(diào)查才知道自己情況，這算不算帶病投保，保險(xiǎn)還會(huì)賠嗎？接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)解答大家心中的疑問(wèn)。

一、案例詳情

50歲的趙某時(shí)候某單位的機(jī)關(guān)干部，2016年在同事的推薦下購(gòu)買了一份保額為100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，合同中約定：如果得了癌癥后只要確診就賠付100萬(wàn)元。投保的時(shí)候在健康告知那一項(xiàng)，趙某在是否有患癌的告知條例上勾選了否。

2018年5月的某一天，趙某突然暈倒在地，同事發(fā)現(xiàn)后連忙將其送往醫(yī)院，經(jīng)過(guò)檢查被確診為胃癌晚期，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效后不幸離世。后來(lái)家屬在整理趙某辦公室內(nèi)的私人用品時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一張重大疾病的保險(xiǎn)單，于是家人便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，就立即著手調(diào)查，調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，趙某在2015年的時(shí)候有過(guò)胃癌住院的醫(yī)療記錄，于是保險(xiǎn)公司以趙某帶病投保為由拒賠賠付。

而家屬以趙某并不知道他得了胃癌為由，表示并未違反健康告知義務(wù)，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了理賠糾紛，經(jīng)協(xié)商無(wú)果后，趙某家屬將保司訴至法庭。

二、法院判決

在庭辨中，家屬說(shuō)到趙某確實(shí)是有過(guò)胃癌的住院經(jīng)歷，因害怕如實(shí)告知情況之后波及到他的情緒影響治療效果，家人就將這件事情隱瞞了下來(lái)，趙某出院之后恢復(fù)得不錯(cuò)，家人就一直沒(méi)有提及此事。

問(wèn)題在于，當(dāng)趙某在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，并未將此事告知家人，而是把保險(xiǎn)合同放在辦公室里?；谮w某不知自己曾患胃癌的情況，家屬主張此情況不屬于違反健康告知義務(wù)，并要求保險(xiǎn)公司支付100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為趙某在投保之前不知道自己患有胃癌，這個(gè)情況確實(shí)可以理解，但在健康告知時(shí)，沒(méi)有向業(yè)務(wù)員告知自己曾經(jīng)住過(guò)院，也就是這一點(diǎn)違反了如實(shí)告知條款內(nèi)容，所以不能賠付。最后，經(jīng)過(guò)審議法院駁回了趙某家人的訴求，判決保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、案例分析

案例中最受爭(zhēng)議的點(diǎn)就在于，趙某不知道自己得過(guò)癌癥的情況投保，算不算帶病投保？保險(xiǎn)公司既然能在理賠的時(shí)候查到別人的病歷，為什么不在投保的時(shí)候就拒保？

不知道自己得過(guò)癌癥投保的話算不算帶病投保？

現(xiàn)在的科技非常發(fā)達(dá)，在任何一家醫(yī)院看病或者使用醫(yī)?？ㄋ⑺?，消費(fèi)記錄都是可以查詢到的，如果在投保前的病歷中就有相關(guān)的疾病的就診或治療記錄，就會(huì)被判定為帶病投保。如果你在投保前住過(guò)院但是不確定得了這個(gè)疾病還能不能正常投保，小編建議最好咨詢一下保險(xiǎn)公司工作人員。

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有時(shí)候你以為只是普通的疾病，帶病投保也沒(méi)關(guān)系，殊不知到了保險(xiǎn)公司那里就會(huì)認(rèn)為是非常嚴(yán)重的大病，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候，最好自己查看一下之前的病歷到底寫的是什么疾病，輕微的還是嚴(yán)重的，做到心中有數(shù)。在填寫健康告知這一欄的話，要格外留意，不懂的地方多問(wèn)幾遍，確保所填寫的信息是如實(shí)告知沒(méi)有隱瞞。

還有一點(diǎn)就是買了保險(xiǎn)之后一定要告知家人，自己買了什么保險(xiǎn)，保障了什么疾病，讓家人知道這些信息。案例中的趙某就是因?yàn)橘I了保險(xiǎn)未告知家人，而家人也對(duì)他隱瞞了一些真實(shí)情況，才導(dǎo)致理賠被拒。如果說(shuō)剛一開始他就告訴了家人自己買了一份保險(xiǎn)，那么家人肯定會(huì)進(jìn)一步詢問(wèn)保險(xiǎn)事項(xiàng)，趙某也能知道自己之前得過(guò)癌癥，在保險(xiǎn)的猶豫期內(nèi)找到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員說(shuō)明真實(shí)情況，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)員的反饋對(duì)你的保單做出以下這種結(jié)果：

1、正常承保。目前身體雖然有一些疾病但保險(xiǎn)公司認(rèn)為問(wèn)題不大，可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保，這種承保結(jié)果是最好的。

2、加費(fèi)承保。保險(xiǎn)公司可以接受承保，但是保費(fèi)要比正常承保稍微貴一些，因?yàn)槟隳壳暗纳眢w健康狀況增加了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，但尚在可控范圍之內(nèi)。

3、除外承保。身體某些部位的疾病保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很大會(huì)拒絕承保，但是另外的部位都是正常的，此時(shí)就會(huì)做出這樣的結(jié)論，除掉一些風(fēng)險(xiǎn)很大的部位，另外好的部位出險(xiǎn)后可以理賠。

4、延期承?；蚓鼙！＿@一結(jié)果意味著保險(xiǎn)公司目前不能接受你的健康狀況，需要推遲觀察或直接拒絕保險(xiǎn)。

不管是以上哪種承保結(jié)果，都可以把損失降低到最低，不至于理賠的時(shí)候第一關(guān)就被卡住了。

四、保險(xiǎn)公司既然能在理賠的時(shí)候查到別人的病歷，為什么不在投保的時(shí)候就拒保？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題其實(shí)也很好理解，這涉及到了一個(gè)成本的問(wèn)題，投保時(shí)就調(diào)查需要成本，如果最終調(diào)查結(jié)果核定你不滿足保險(xiǎn)公司投保條件，你就不能投保，不能投保就不能交保費(fèi)，那這個(gè)調(diào)查期間產(chǎn)生的費(fèi)用由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

保險(xiǎn)公司也是要盈利的，如果投保前花費(fèi)這么大的精力去調(diào)查，高昂的成本誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，最終肯定會(huì)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者那里，勢(shì)必會(huì)提高保費(fèi)，這無(wú)形中就增加了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的銷售門檻，正是基于有這種顧慮，投保的時(shí)候不會(huì)大面積的調(diào)查個(gè)人健康情況是否如實(shí)告知，而是隨機(jī)抽查，更多的是依賴于投保人的道德素養(yǎng)。

寫在最后

投保任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候都要如實(shí)告知自己的身體健康情況，不要小看健康告知，它是決定保險(xiǎn)能不能理賠的首要條件。如果不知道健康告知怎么填寫，可以來(lái)咨詢小編或者找保險(xiǎn)公司專業(yè)人員解決，好啦，今天的分享到此結(jié)束，希望文章能夠?qū)δ阌杏茫?/p>

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