?現(xiàn)實生活中有不少朋友認(rèn)為，投保前不如實告知也沒多大問題，照樣可以投保，等到理賠被拒了才后悔。最近小編看到一個新聞，一女子得了肺癌，找到保險公司申請防癌險理賠，直接被拒了，拒賠的理由是，投保前故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑。今天小編就通過這個案例，來給大家聊聊健康告知的重要性。

一、案例詳情

2016年3月，肖女士從當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司購買了一份總額為65萬元的防癌保險。合同規(guī)定，如果被保險人確診患有合同中的癌癥，保險公司將承擔(dān)支付保險費的責(zé)任。

7月份的時候，肖女士感覺身體很不舒服，于是去醫(yī)院做檢查，檢查結(jié)果被診斷為肺癌，于是開始住院治療，總花費10多萬。

住院期間，肖女士想起了之前購買過一份防癌險，于是整理了相關(guān)資料向保險公司索要65萬的理賠款，然而，保險公司拒絕支付賠償金，拒賠理由是，肖女士投保的時候故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑，因此，不能給予理賠。

肖女士收到拒賠消息之后，很氣憤，肺癌明顯屬于癌癥，自己每月按時繳納保費，現(xiàn)在得了大病，保險公司為何拒賠？隨后將保險公司告上了法院。

在法庭辯論中，肖女士聲稱，業(yè)務(wù)員沒有履行相應(yīng)的告知義務(wù)，因此保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

然而，保險公司表示，通過對肖女士過去病史的調(diào)查，她確實患有肺部腫瘤疾病，但在投保前未如實健康告知，因此保險公司沒有支付的義務(wù)。

最后，法院認(rèn)為，根據(jù)雙方所提供的證據(jù)來看，電子保險單沒有肖女士的個人簽名，因此不能證明保險公司盡到提示說明義務(wù)，因此法院裁定保險公司要賠付肖女士65萬的保險金。

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二、案例分析

既然保險公司可以調(diào)查被保險人過去的病史，為什么在在投保之前不去調(diào)查呢，如果此時發(fā)現(xiàn)問題，直接拒絕承保，就沒有后邊的理賠糾紛了。

關(guān)于這個問題，小編曾經(jīng)也說過，保險公司之所以這么做，也是考慮到了成本問題，眾所周知，當(dāng)我們投保時，保險公司需要調(diào)查我們以前的醫(yī)療記錄，這需要一定的費用。當(dāng)我們不符合保險公司的保險條件時，顯然，這些費用自然由保險公司承擔(dān)。保險公司也是要盈利的，當(dāng)然不希望自己虧錢。

這個案例中，最關(guān)鍵的一個點就是健康告知，這也是人們?nèi)菀缀鲆暤囊粋€點，基本了解保險基本知識的朋友，應(yīng)該熟悉投保前健康告知的重要性。

在投保之前大家務(wù)必要注意以下這兩點：

第一，當(dāng)保險業(yè)務(wù)員問到的則如實告知，沒問到的不用說，并且要以權(quán)威醫(yī)院的病歷報告為準(zhǔn)，切忌主觀猜測病情；

第二，我們要留意健康告知對應(yīng)的時間，比如近3年、最近半年內(nèi)等，只要回答規(guī)定時間內(nèi)的健康狀況就行。

不管買什么保險，投保的時候都要進行健康告知，千萬不要小看健康告知，它決定著你能不能順利理賠，只要自己投保的時候誠實告知了，就算出現(xiàn)了理賠糾紛，相信法院也會調(diào)查清楚，還給自己一個清白。

三、投保前，健康告知真的很重要嗎？

1、公平原則

假設(shè)沒有健康告知，意味著身體健康的人和身患重癥的人都可以一起購買，結(jié)果必然是賠付率上升，保費也會升高，產(chǎn)品停售，等等這部分的成本精算師最終還是會算到保費里面，一個身體健康的人和一個身患重癥的人交的保費是一樣多，但是賠付的概率又完全不一樣，這對健康的人群來說公平嗎？

從這個角度來看，健康告知對于消費者來說也是一種保護手段，可以讓我們投保的時候更加公平，大家都是健康標(biāo)準(zhǔn)體投保，出險之后拿到了保險公司的理賠也是正常的，如果查出你帶病投保，理賠被拒了，自己也無話可說。

2、避免后期理賠糾紛

保險合同遵循最大誠信原則，如果在投保前沒有如實告知，那么到出險的時候保險公司有權(quán)利拒賠。《保險法》也有明確的規(guī)定，投保人如果故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)利解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任且不退換保費。

因此，做好健康告知是為了萬一發(fā)生風(fēng)險的時候，能夠順利理賠。而不是抱著僥幸的心理，認(rèn)為保險公司不一定會查。無論是保險業(yè)務(wù)員還是客戶，都不應(yīng)該圖一時輕松，為日后的理賠埋下了隱患。

四、常見的健康告知糾紛

1、保險業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)

保險銷售人員為了快速成交，誘導(dǎo)投保人對有關(guān)健康詢問的事項均填寫為符合購買條件的選項，或者保險銷售人員直接代替投保人填寫了健康告知而投保人根本不知道有健康告知這個事情。一旦出現(xiàn)理賠糾紛，投保人如果無法證明自己是被誤導(dǎo)，會處于不利地位。

2、投保人不重視，沒有如實告知

有些投保人買保險的時候?qū)】蹈嬷皇呛苤匾?，以為買了保險之后出險了都會給予理賠。結(jié)果理賠被拒了，鬧到了法院那里，法院調(diào)查清楚了事情的來龍去脈之后，如果你真的是帶病投保，這時候就會處于被動的地位，極有可能拿不到理賠款。

寫在最后

看完這個案例，相信大家也知道了健康告知的重要性，在投保的時候，問到什么就說什么，切忌聽信業(yè)務(wù)員的忽悠。

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