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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

保險(xiǎn)退保還是不退保?看完這篇文章再說!

時(shí)間:2020-04-21 10:17:18

沖動(dòng)消費(fèi)這件事很多人都做過,而且很多反射弧長的人估計(jì)要過很久才會(huì)意識(shí)到自己買錯(cuò)了或者買重了。對(duì)于保險(xiǎn)來說,買錯(cuò)了產(chǎn)品退保并不是件“容易”事,最主要的,會(huì)產(chǎn)生很大的損失。今天我們就來聊聊保險(xiǎn)退保,如果你也有過這類糾結(jié),可以一起來看看。

保險(xiǎn)退保還是不退保?看完這篇文章再說!


一、退保的思維


退保是一種及時(shí)止損的行為,損失的這個(gè)部分叫做沉沒成本。人在面對(duì)損失的時(shí)候,往往不愿意放棄已經(jīng)投入的成本,從而造成更加嚴(yán)重的損失。這種確定性虧損,及早止損是上上策。所以退保或者不退保都是個(gè)人的選擇,自己能夠承受的起就好。


如果我已經(jīng)知道了現(xiàn)有的產(chǎn)品和我的需求不匹配,而且我知道退保會(huì)承受一定的損失,那么我究竟應(yīng)不應(yīng)該采取退保的行動(dòng)呢?可以思考這樣幾個(gè)問題:我究竟需要什么樣的產(chǎn)品?我需要多少保額和我將損失多少錢?我將節(jié)約多少錢?


明明知道買錯(cuò)了種類,明明知道保額太低,自然需要對(duì)現(xiàn)有保單進(jìn)行優(yōu)化,畢竟,我們買保險(xiǎn)就是為了獲得更好的保障,如果失去了這個(gè)目標(biāo),買多少錢,買多少份保險(xiǎn),都沒有意義。


要么在保有原有保單的基礎(chǔ)上,增補(bǔ)投保,從而增大保額,提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力,匹配自己的需求。要么退掉原有產(chǎn)品,更換更加高保額的產(chǎn)品,達(dá)到目標(biāo)保額。


二、什么樣的情況可以退保?


1、需求不匹配 產(chǎn)品買錯(cuò)了


想要健康保障,結(jié)果買了保障功能很低的儲(chǔ)蓄險(xiǎn);想要給孩子準(zhǔn)備教育金,結(jié)果買了養(yǎng)老險(xiǎn)。本來想給重疾險(xiǎn),卻先買了一份不確定收益的分紅險(xiǎn),保障類產(chǎn)品缺失,預(yù)算有限,無力承擔(dān)更多的保費(fèi)支出??傊褪琴I的和想買的不是一回事。這種情況可以考慮退保。


2、保險(xiǎn)配置不合理


比如有的家庭家庭支柱沒有任何保障,在孩子身上投入太多的教育金,年金,壽險(xiǎn)等,無力承擔(dān)更多的保費(fèi)來為家庭支柱配置保障類產(chǎn)品。


3、占用了過多預(yù)算


對(duì)普通家庭來講,保險(xiǎn)支出一般占家庭年收入的?10%?左右。預(yù)算有限,一家三口甚至四口要做足保障做高保額,必然要精打細(xì)算。如果功課沒做夠,在一份保險(xiǎn)上沖動(dòng)地花掉了大部分預(yù)算,自然不值當(dāng)。算下退保損失,若是在承受范圍內(nèi),建議可以考慮退保。推薦閱讀:保險(xiǎn)過了猶豫期可以全額退保?遇到這種情況千萬別被騙!

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三、什么樣的情況不建議退保?


1、身體情況發(fā)生了變化


比如說比之前投保時(shí)體檢多了陽性體征,甲狀腺結(jié)節(jié),乳腺結(jié)節(jié)等被除外承保的情況,再就是社??ň驮\記錄,比如視力原因就診查出眼壓高等。


保險(xiǎn)合同是雙向選擇,保險(xiǎn)也不是想買就能買,所以身體的變化有可能導(dǎo)致除外,加費(fèi)或者拒保,退保之后再買遭遇這些情況可能會(huì)后悔莫及。


2、繳費(fèi)期時(shí)間較長


繳費(fèi)時(shí)間越長,投入的越多,退保損失也就越大,所以對(duì)于繳費(fèi)期時(shí)間較長的產(chǎn)品不建議退保。


3、繳費(fèi)出現(xiàn)暫時(shí)困難


如果是因?yàn)闀簳r(shí)性保費(fèi)繳納困難,可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。可以利用寬限期繳費(fèi)來推遲繳費(fèi)時(shí)間。比如很多長期保險(xiǎn)的寬限期有60天,如果繳費(fèi)困難,可以選擇晚兩個(gè)月再繳費(fèi),減輕壓力。


四、如何把損失降到最低?


1、猶豫期內(nèi),隨便退


大部分產(chǎn)品的猶豫期為10天,少部分為15天。在這一期限內(nèi),可以隨時(shí)提出退保,且不需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。跟淘寶7天無理由退款一樣。

保險(xiǎn)退保還是不退保?看完這篇文章再說!


2、申請(qǐng)減額交清


簡單來說就是不想繼續(xù)繳費(fèi)了,但是也不要求保險(xiǎn)公司退錢給你,而是作為之后的保費(fèi)來繳納。這樣,保單仍然有效,但是由于交的錢變少了,保額也會(huì)相應(yīng)的變少。而且并不是所有的保險(xiǎn)都有這個(gè)功能,有的保險(xiǎn)還沒有這項(xiàng)功能,那么只能退保了。


3、申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)


自動(dòng)墊交保費(fèi)就是抵押保單的現(xiàn)金價(jià)值,向保險(xiǎn)公司借錢繳費(fèi),很多的長期保險(xiǎn)都有自動(dòng)墊交保費(fèi)的功能,如果保單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交保費(fèi)和利息,就可以自動(dòng)墊交保費(fèi)。


4、申請(qǐng)保單無效


如果你能夠拿出足夠的證據(jù)證明你買的保險(xiǎn)是未經(jīng)個(gè)人同意非本人意愿買的,可以向有關(guān)部門提起申訴,申請(qǐng)保單無效,只要證據(jù)有效,就能成功解除合同。比如你的投保單、保單回執(zhí)不是自己親自抄寫的,簽名不是自己簽的等,但是一般很少出現(xiàn)這種情況,申訴會(huì)有一定的困難。


五、退保前你需要了解什么?


保險(xiǎn)是一紙合同,是投保人和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定,如果想要提前終止,是要有一定損失的。我們的保費(fèi)中只有一部分能拿回來,拿回來的就叫現(xiàn)金價(jià)值。具體金額可看合同里面的現(xiàn)金價(jià)值表。失去保障的風(fēng)險(xiǎn)。如果退掉的是保障類保險(xiǎn),沒有配置新的保險(xiǎn)而直接退保,那就相當(dāng)于丟掉了保障。


退保前應(yīng)該做一下保單整理,列明保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容和具體保障責(zé)任,對(duì)于不明白的地方可以致電你的代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。這樣可以了解保險(xiǎn)責(zé)任是否和自己的需求相匹配,對(duì)于不明白的內(nèi)容可以提出異議。


結(jié)語


退保有風(fēng)險(xiǎn),退保需謹(jǐn)慎。退保的風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在金錢的損失上,還有付出的時(shí)間成本和經(jīng)歷成本,最重要的是保障的確實(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新迭代是很快的,如果因?yàn)檫@個(gè)原因退保,小編建議不要輕易嘗試,如果保額不足或者保障責(zé)任缺失,可以通過加保的方式實(shí)現(xiàn)。對(duì)于執(zhí)意要退保的,最好等新的保險(xiǎn)過了等待期再退保,這樣避免自己的保障出現(xiàn)空白期。退保有損失,大家還是要科學(xué)投保,合理規(guī)劃。


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