重疾險是如何理賠的?如何配置保險才能讓理賠更有保障?
買了重疾險,罹患重疾能不能賠是大家都很關(guān)心的問題,重疾險確診即賠嗎?重疾險理賠需要滿足哪些條件?如何配置保險可以讓保險理賠更有保障?今天我們就通過一個重疾險理賠的案例來給大家答疑解惑。
真實(shí)案例
2016年3月,浙江嘉興的梁先生經(jīng)不住做保險的朋友多次的推銷,為自己投保了一份30萬的重疾險保單。
2018年8月的一天,正在工作的梁先生突然感到胸悶氣喘,他趕緊停下手上的工作,回到住處休息,然而,情況并沒有好轉(zhuǎn)。由于對病情的擔(dān)心,梁先生去醫(yī)院接受了檢查,經(jīng)過當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的診斷,梁先生被診斷為“胸部腫瘤”,并且建議梁先生轉(zhuǎn)到上一級醫(yī)院接受進(jìn)一步檢查和治療。由于梁先生自己做生意,資金流轉(zhuǎn)在外,一時之間拿不出錢,最后只能找朋友借了8萬元來看病。
梁先生想到自己兩年前購買的重疾險,便趕緊聯(lián)系自己的保險代理人朋友,沒想到之前那位朋友已經(jīng)離職,經(jīng)過朋友的幫助,梁先生順利向保險公司申請了理賠。
保險公司接到梁先生的報案后拒絕了梁先生的理賠報案,理由是醫(yī)院診斷存在不確定性,梁先生活檢穿刺報告沒有明確告知是否達(dá)到了重疾,保險公司不能直接理賠。
一邊是高額的醫(yī)療費(fèi)用,一邊是保險公司的拒賠。梁先生感覺到很崩潰。之后梁先生去上海接受了治療,收集了上海醫(yī)院的病歷報告,梁先生再次重新提交了理賠申請,該院診斷報告,以及術(shù)后病理顯示為“間葉源性惡性腫瘤”。梁先生也接受了手術(shù),并且手術(shù)很成功。
這一次,保險公司理賠部再次審核:本次病理符合大病條款約定,梁先生很快收到了保險公司的30萬元理賠金。
案例分析
從案例來看,一開始梁先生申請保險理賠被拒絕,是由于梁先生活檢穿刺報告沒有明確告知是否達(dá)到了重疾,而梁先生后面獲得理賠,理由是保險公司認(rèn)為“本次病理符合大病條款約定。”由此可見,保險公司賠不賠,主要還是看出險的項目是否符合保險合同的理賠規(guī)定。很多人認(rèn)為重疾險是確診即賠的,其實(shí),重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)大致分為三類:確診即賠(診斷書或者鑒定報告寫了,就可以直接賠付),實(shí)施了約定的手術(shù)(確診并且進(jìn)行了合同約定的手術(shù)治療),達(dá)到約定的疾病狀態(tài)(確診后維持一段時間,或者確診中數(shù)據(jù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn))。下面小編分別來聊聊這三種重疾險理賠。
重疾險理賠的三種情況
1、確診即賠
很多人在賣保險的時候都會說重疾確診即賠,然而實(shí)際上確診即賠的很少。在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面,確診即賠的有3種:惡性腫瘤,嚴(yán)重Ⅲ度燒傷,多個個體缺失。惡性腫瘤就是我們常說的癌癥,只要有病理學(xué)報告就可以理賠。部分不需要病理學(xué)報告就可以理賠的癌癥也有,不過比較少見。嚴(yán)重Ⅲ度燒傷(大于等于體表面積20%),有醫(yī)院出具的報告就可以確診即賠。
2、實(shí)施了約定的手術(shù)
在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面,實(shí)施約定的手術(shù)理賠的病種有5種:重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù),冠狀動脈搭橋術(shù),良性腦腫瘤,心臟瓣膜手術(shù),主動脈手術(shù)。例如:良性腦腫瘤,需要進(jìn)行開顱手術(shù)或者放射治療才可以理賠。有的人可能會問,達(dá)不到開顱標(biāo)準(zhǔn)或者技術(shù)科技發(fā)達(dá)了,不需要開顱怎么辦?可以通過輕癥或者中癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行理賠。
3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)
在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面,共有17種是達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才理賠的:腦中風(fēng)后遺癥,急性心肌梗塞,嚴(yán)重腦損傷等。例如:急性心肌梗塞對于疾病狀態(tài)檢測的數(shù)值有要求,腦中風(fēng)后遺癥的要求是確診180天后仍留下癥狀??赐赀@些,你還認(rèn)為重大疾病保險“確診即賠”嗎?推薦閱讀:防癌險和重疾險能不能同時理賠 需要滿足什么條件?
如何配置保險才能讓理賠更有保障?
既然重疾險并不是確診即賠的,那么如何配置保險才能讓理賠更加有保障呢?小編這里有兩種方法:
1、重疾附加輕癥
很多人對輕癥的理解是“感冒發(fā)燒,腸胃炎”,其實(shí)輕癥并不輕,而是重大疾病的早期癥狀,比如原位癌,可以采用先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。輕癥治療花費(fèi)在幾萬到十幾萬不等,如果想要理賠更有保障,可以在購買重疾后附加輕癥,這樣一旦發(fā)生輕癥保險公司就可以賠償。
在附加輕癥時,最好額外注意下輕癥是否和重疾是共享保額的,或者輕癥是否帶有輕癥豁免。如何可以選擇,最好選擇帶不共享保額的,這樣就不會占用重疾保額,選擇輕癥時,最好選擇含有輕癥豁免的,這樣一旦罹患輕癥,可以免交后續(xù)的保費(fèi),可以極大地減輕患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2、購買醫(yī)療險
如果想讓自己的保障更加全面,僅僅依靠一個險種來應(yīng)對所有的風(fēng)險很顯然是不太可能的。所以應(yīng)對疾病風(fēng)險,我們不僅需要重疾險來保障重大疾病的風(fēng)險,還可以搭配一份醫(yī)療險來報銷各種治療費(fèi)用。醫(yī)療險和重疾險的理賠方式不一樣,不會限定疾病種類,也不會要求疾病達(dá)到多么嚴(yán)重的程度才理賠。只要達(dá)到免賠額,符合要求的都能報銷,所以醫(yī)療險也是不可或缺的一個險種。
結(jié)語
重疾險并不是真的確診即賠,而是根據(jù)病種的不同理賠的條件也會發(fā)生變化。我們在投保重疾險前一定要明白這個道理。很多人覺得重疾理賠難,其實(shí)重疾險本身就是一個要達(dá)到條款約定條件才賠付的險種。如果我們想要保障覆蓋的更加全面,在選擇重疾險時,可以搭配醫(yī)療險、附加輕癥來讓自己的保障更加完整。你學(xué)會了嗎?
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