光大永明是加拿大永明金融與中國光大集團(tuán)合資成立的一家保險(xiǎn)公司，控股股東光大集團(tuán)是央企直屬的15家金融集團(tuán)之一，實(shí)力雄厚。

前段時(shí)間它們靠著超級(jí)瑪麗旗艦版和嘉多保賺足了眼球，最近又新上了一款達(dá)爾文超越者，真是狠起來連自家人都不放過！

本文分為以下幾塊：

• 達(dá)爾文超越者保什么？
• 它的優(yōu)缺點(diǎn)分析
• 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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達(dá)爾文超越者好不好？

先來看看它的基礎(chǔ)保障有什么，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 重疾保障

保障的重疾種類有110種，賠付一次，賠付基本保額。

在這里，它有一個(gè)超越其他重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：0-40周歲投保，前15年出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司額外賠付基本保額的35%。

基本上所有的重疾險(xiǎn)，不管種類多少，基本上都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

1.2 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

重疾是重疾險(xiǎn)的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

中癥的出現(xiàn)也是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，對(duì)我們來說是更有利的。選擇帶有中癥的重疾險(xiǎn)，對(duì)保障方面來說更加完善

達(dá)爾文超越者的中癥保障有25種，能夠賠付2次，賠付基本保額的50%，疾病不分組也沒有間隔期，設(shè)計(jì)的很不錯(cuò)！

1.3 輕癥保障

重疾險(xiǎn)中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話那么他絕對(duì)算不上一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)。

輕癥：還沒達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?，從這個(gè)層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來說可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

達(dá)爾文超越者保障的輕癥種類有40種，能夠賠付3次，每次賠付30%的基本保額，疾病不分組，也無間隔期。

以上的保障都是比較好的，但接下來這個(gè)點(diǎn)，大家一定要注意！

1.4 癌癥保障

癌癥保障是可以選擇附加。附加后，癌癥能夠多賠付一次。

如果首次發(fā)生重疾不是癌癥，那么保險(xiǎn)公司在賠付完重疾保險(xiǎn)金后，需要間隔一年才會(huì)對(duì)癌癥進(jìn)行保障，也就是說，重疾賠完后1年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不保癌癥。

需要間隔一年后得了癌癥，那么保險(xiǎn)公司會(huì)額外賠付基本保險(xiǎn)金給你！

如果首次是癌癥，那么保險(xiǎn)公司賠付完保險(xiǎn)金后，間隔3年后，無論是新發(fā)的，還是持續(xù)的，保險(xiǎn)公司會(huì)再賠付一次癌癥保險(xiǎn)金。

前提是間隔3年！這個(gè)間隔期相對(duì)于5年來說還是較短的，X安福的癌癥間隔期就是5年。

1.5 特定癌癥

特定癌癥是屬于重疾范圍內(nèi)，一共有20種，男9種，女6種，少兒5種。

少兒特定癌癥的話，保險(xiǎn)公司會(huì)賠完重疾保險(xiǎn)金后，額外再賠特定癌癥保險(xiǎn)金，也就是說賠付雙倍保額。

男女特定癌癥的話，保險(xiǎn)公司也會(huì)額外賠付50%的基本保額。

1.6 豁免

豁免是指：免除后續(xù)保費(fèi)，保障還有效，合同還繼續(xù)！

達(dá)爾文超越者是有被保人和投保人雙豁免的，如果被保人輕癥/重疾/中癥或者是投保人不幸得了合同約定的輕癥/中癥/重疾/身故/全殘/疾病終末期，那么后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，合同還繼續(xù)！

總體來說它的各項(xiàng)保障都很不錯(cuò)，癌癥二次賠付有間隔期但間隔期不是很長(zhǎng)，其他疾病保障都很全面，稍微有一點(diǎn)點(diǎn)缺陷就是投保比較嚴(yán)格！

BMI要求：17≤BMI≤29（15歲以下無要求）

保額限制：重疾保額不可超過100萬；

疾病詢問：比較嚴(yán)格，不過它可以智能核保+郵件核保，如果身體狀況不是很好的話，可以自己去試一試，還是很方便的。

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有沒有比它更值得買的產(chǎn)品？

我們來看下市場(chǎng)上熱銷的產(chǎn)品和它進(jìn)行對(duì)比！

• 達(dá)爾文超越者 VS 超級(jí)瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產(chǎn)品，保障內(nèi)容也差不多。超級(jí)瑪麗旗艦版更平價(jià)一點(diǎn)，達(dá)爾文超越者整體保障更豐富些，還增加了特定重疾保障。

• 達(dá)爾文超越者 VS 康樂一生

產(chǎn)品形態(tài)非常相似，只有一些小差別：

保額贈(zèng)送：達(dá)爾文超越者限定年齡，但保障時(shí)間更長(zhǎng)，保額也更高；康樂一生2019不限定年齡，但保障時(shí)長(zhǎng)和保額都更少；

輕癥保障：康樂一生2019的賠付比例設(shè)計(jì)更為優(yōu)秀；

癌癥二次：達(dá)爾文超越者保額更高；康樂一生2019的間隔期更短；

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保魚君總結(jié)

整體來說，達(dá)爾文超越者的保障退可守，進(jìn)可攻，非常靈活。

如果預(yù)算有限：純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯(cuò)的選擇；

如果預(yù)算充足：重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯(cuò)了，如果有特疾的需求的話，也可以選擇附加。

重疾的形態(tài)越來越全面，同時(shí)也越來越難做出實(shí)質(zhì)性的改變。我們沒法一味等待高性價(jià)比的產(chǎn)品出現(xiàn)，所以最重要的還是當(dāng)下，早買早保障！

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對(duì)大家有用！

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