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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

一文告訴你什么是四大險(xiǎn)種

時(shí)間:2020-10-15 09:13:00

剛接觸保險(xiǎn)的朋友們,看到這么多復(fù)雜的產(chǎn)品,頭都大了,不知道怎么選,實(shí)不相瞞,多保魚(yú)一開(kāi)始也是這樣的。

但是,千萬(wàn)不要怕麻煩,直接跟風(fēng)買保險(xiǎn),這樣很容易買虧了,甚至買錯(cuò)了!

一份保單動(dòng)輒幾十年,買錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)咱普通人承擔(dān)不起。實(shí)際上保險(xiǎn)沒(méi)有那么難懂,摸清楚他的門道之后,買保險(xiǎn)可以很簡(jiǎn)單。

今天,多保魚(yú)就給大家講講保險(xiǎn)中最基礎(chǔ)的部分,四大保障型險(xiǎn)種(醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))是什么,以及各自能起到什么作用。

了解這個(gè)之后,大家就能分析出自己最需要的是什么保險(xiǎn)了。

保住院的醫(yī)療險(xiǎn)很劃算

醫(yī)療險(xiǎn)有很多種,常見(jiàn)的有普通醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)和專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)。

其中百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以保費(fèi)低、保額高(30歲的人,300元左右能買到300萬(wàn)保額)的特點(diǎn),深受大眾喜愛(ài),也更適合我們大部分人投保,所以多保魚(yú)這里主要講講他。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保住院的。

通常比較優(yōu)秀的產(chǎn)品,報(bào)銷范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當(dāng)我們生病住院了,期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,國(guó)家醫(yī)保會(huì)報(bào)銷一部分,剩下的費(fèi)用超過(guò)免賠額的部分,可以按比例通過(guò)保險(xiǎn)公司報(bào)銷,最高報(bào)銷100%,報(bào)銷額度在數(shù)百萬(wàn)元不等。

這里有兩個(gè)注意點(diǎn):

一個(gè)是報(bào)銷,醫(yī)療險(xiǎn)的特性,就在于報(bào)銷二字,保險(xiǎn)公司賠多少錢,基于我們住院醫(yī)療費(fèi)用花了多少,最高不會(huì)超過(guò)這個(gè)費(fèi)用。

另一個(gè)是免賠額,就是保險(xiǎn)公司不賠的部分,一般情況下是1萬(wàn)元。相比能報(bào)銷的數(shù)百萬(wàn)來(lái)說(shuō),這1萬(wàn)也不算什么了。

醫(yī)療險(xiǎn)的最后,舉個(gè)栗子來(lái)理解一下吧:

小紅得了乳腺癌,住院費(fèi)用總共50萬(wàn),醫(yī)保報(bào)銷20萬(wàn)后,還有30萬(wàn)需要自費(fèi)??鄢?萬(wàn)元免賠額后,剩下的29萬(wàn)元可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,最高報(bào)銷100%。

也就是說(shuō),理想狀態(tài)下,小紅治病只需要花1萬(wàn)元。

保大病的重疾險(xiǎn)很重要

人一旦得了大病,除了影響工作失去收入之外,高昂的治療康復(fù)費(fèi)用,會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,無(wú)數(shù)家庭因此一夜返貧,所以能保大病的重疾險(xiǎn)非常重要。

重疾險(xiǎn)主要的作用是:彌補(bǔ)治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失

如果我們買了一份重疾險(xiǎn),將來(lái)得了合同約定的大病,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付約定的一筆錢,這筆錢用來(lái)干什么都行,可以自由支配。

意思就是,不管我們治病花了多少錢,賠的金額都是固定的,得看咱當(dāng)初買了多少保額。

所以,關(guān)于重疾險(xiǎn)同樣有兩個(gè)注意點(diǎn):

2.1 一個(gè)是保什么大病

2007年保監(jiān)會(huì)(現(xiàn)在的銀保監(jiān))和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)一起統(tǒng)一定義了25種重疾,自此以后,所有的重疾險(xiǎn)都必須包含這25種重大疾病。

(中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉,在25種重疾基礎(chǔ)上,新增了3種重疾,估計(jì)今年下半年開(kāi)始實(shí)行)

一文告訴你什么是四大險(xiǎn)種

根據(jù)既往的理賠年報(bào)顯示,這25種占重疾出險(xiǎn)的95%以上,并且圖中標(biāo)紅的6大高發(fā)重疾,占重疾理賠的80%左右。

所以,重疾險(xiǎn)保多少種大病不重要,反正25種必保大病就差不多夠用了。

2.2 另一個(gè)是保額買多少

保額買高了,保費(fèi)太貴;保額買低了,起不到足夠的保障作用。到底買多少,我們需要知道他的下限,也就是覆蓋治療費(fèi)用至少需要多少錢。

一文告訴你什么是四大險(xiǎn)種

可以看到,這些大病的治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右,所以重疾險(xiǎn)的保額,咱至少要買到30萬(wàn)。

另外,醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一起買的話,會(huì)怎樣呢?

接上面那個(gè)栗子,小紅治療乳腺癌的費(fèi)用,經(jīng)由社保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷后,還剩下1萬(wàn)元需要自費(fèi)。如果她買了重疾險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性給付30萬(wàn)元,她手里最終剩下29萬(wàn)元。

那么接下來(lái)3年左右的時(shí)間,她就可以憑借這筆錢好好休養(yǎng),不用擔(dān)心沒(méi)有收入的問(wèn)題了。

保身故的壽險(xiǎn)&意外險(xiǎn)

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單,所以多保魚(yú)把他放到一起來(lái)說(shuō)。

3.1 壽險(xiǎn)不是誰(shuí)都需要

根據(jù)保障期限的不同,壽險(xiǎn)可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)貴很多,主要起到的是資產(chǎn)傳承的作用,所以咱普通人買定期壽險(xiǎn)就差不多了。

只要不是保終身的,就是定期壽險(xiǎn)。

在保障期限內(nèi),如果被保人身故了,保險(xiǎn)公司就賠付約定的金額。這樣看來(lái),這個(gè)錢被保人是用不到的(人都沒(méi)了),用得到的是自己的家人。

所以,定期壽險(xiǎn)不是誰(shuí)都需要買,最適合的是身上家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人,可以防止自己出事后,小家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

自此也能推斷出,保障期限選擇保至60歲就差不多了,畢竟這時(shí)候大部分人都退休了,對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也不會(huì)太大。

3.2 意外險(xiǎn)非常便宜

意外險(xiǎn)的作用和壽險(xiǎn)類似,都是以人的生命為給付條件的,只不過(guò)他只保意外(外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故)導(dǎo)致的身故。

除了身故保障之外,有些意外險(xiǎn)還能保殘疾、意外醫(yī)療等,大家可以根據(jù)自己的需求去選擇。

另外,意外險(xiǎn)多保魚(yú)建議大家買一年期的夠了,價(jià)格很便宜,50萬(wàn)保額,一百多塊就能買到。

而且意外險(xiǎn)沒(méi)有續(xù)保問(wèn)題,沒(méi)有健康告知,有更好的新產(chǎn)品還能換呀~

多保魚(yú)最后說(shuō)兩句

以上就是關(guān)于四大險(xiǎn)種的內(nèi)容了,如果你仔細(xì)看了,就會(huì)發(fā)現(xiàn)這四個(gè)險(xiǎn)種的作用互不相同,并且互相補(bǔ)充,能很好地轉(zhuǎn)移一個(gè)普通人在生活中會(huì)面臨的兩大風(fēng)險(xiǎn):疾病和意外。

對(duì)于一個(gè)成年人來(lái)說(shuō),這四種保險(xiǎn)幾乎是缺一不可,但對(duì)未成年人和老年人來(lái)說(shuō),定期壽險(xiǎn)可以舍去。

最后,多保魚(yú)想說(shuō),買對(duì)保險(xiǎn)并不難,只是需要多花一點(diǎn)心思,就能為自己和家庭穿上堅(jiān)韌的鎧甲,去應(yīng)對(duì)不可預(yù)知的明天。