很多朋友喜歡一上來(lái)就問(wèn)：哪個(gè)保險(xiǎn)最好??？多保魚(yú)推薦個(gè)產(chǎn)品唄！

你要保障什么風(fēng)險(xiǎn)？家庭責(zé)任多重？年收入多少？預(yù)算多少？

這些信息通通沒(méi)有。一切不考慮用戶實(shí)際情況的保險(xiǎn)推薦，都是耍流氓！

如果你還沒(méi)想清楚，那我就先給你介紹一下：保險(xiǎn)都有哪幾種？我應(yīng)該買(mǎi)哪種保險(xiǎn)？

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保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種

通常我們這個(gè)年齡買(mǎi)商保，需要4個(gè)險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

按風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分的話，可以這么分：

疾病類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

身故類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

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疾病類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是保疾病的，但這兩個(gè)險(xiǎn)種差別還是挺大的。

這兩個(gè)險(xiǎn)種是搭配干活的。

重疾險(xiǎn)保障的疾病，包括惡性腫瘤（俗稱(chēng)癌癥）、腎衰竭、腦中風(fēng)后遺癥等大病。

得了這類(lèi)重大疾病后，光是治療費(fèi)用就得幾十萬(wàn)，生病期間收入肯定也有影響。

所以重疾險(xiǎn)主要解決的，就是得了大病后3年內(nèi)的收入問(wèn)題，以及各項(xiàng)報(bào)銷(xiāo)后的自費(fèi)部分。

而醫(yī)療險(xiǎn)，不限疾病，只要住院治療，扣除了1萬(wàn)免賠額后，就能開(kāi)始報(bào)銷(xiāo)了。

如果只買(mǎi)重疾險(xiǎn)，不買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，那價(jià)格就會(huì)很高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)比較重。
如果只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，不買(mǎi)重疾險(xiǎn)，那收入中斷+家庭生活支出，也會(huì)造成不小的損失。
所以重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的搭配組合，就是在得了大病的時(shí)候，先用社保報(bào)銷(xiāo)，再用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

最后剩下一小丟自費(fèi)的零頭、后續(xù)康復(fù)費(fèi)以及未來(lái)3年內(nèi)的收入損失，都由重疾險(xiǎn)理賠金來(lái)彌補(bǔ)。

這就是“險(xiǎn)種搭配，生病不累”。

2.1 怎么買(mǎi)呢？

重疾險(xiǎn)的話，主要目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，所以保額按年收入的3-5倍來(lái)配置。

醫(yī)療險(xiǎn)的話，現(xiàn)在市面上大部分都是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要按照不限醫(yī)保、100%比例報(bào)銷(xiāo)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)選就好。

2.2 哪些家庭成員可以買(mǎi)？

所有的家庭成員都應(yīng)該買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)，保額要高；

其次是給小孩子和老人買(mǎi)。

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身故類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是保身故的，但這兩個(gè)險(xiǎn)種在具體的保障范圍方面，也是有差別的。

當(dāng)然，在價(jià)格上面，也是壽險(xiǎn)偏貴，意外險(xiǎn)特別便宜。

壽險(xiǎn)其實(shí)非常簡(jiǎn)單，只保身故和全殘，自殺也在壽險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，不過(guò)要在合同生效2年后才行。
壽險(xiǎn)的作用是保證“收入不間斷”。

假如我30歲時(shí)突然走了，家里的小孩和老人失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，還有房貸、車(chē)貸等負(fù)債，都?jí)涸谑Ｏ碌募彝コ蓡T肩膀上。

但如果我買(mǎi)了足額的壽險(xiǎn)，雖然我不在了，但是賠的這筆錢(qián)，可以覆蓋房貸負(fù)債，還能給家人留下5年甚至10年的生活費(fèi)。這就是成年人的擔(dān)當(dāng)。

意外險(xiǎn)的保障，主要有意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療這3部分。

意外的發(fā)生是沒(méi)有預(yù)兆的，無(wú)論貧窮還是富貴，意外都有可能來(lái)臨，比如車(chē)禍。所以每個(gè)人都應(yīng)該買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。

如果因?yàn)橐馔?，?dǎo)致落下了殘疾，意外險(xiǎn)會(huì)按殘疾等級(jí)按比例賠付；在醫(yī)院的救治費(fèi)用，也可以用意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。而這部分，壽險(xiǎn)是不包含的。

3.1 怎么買(mǎi)呢？

壽險(xiǎn)的保額=負(fù)債（房貸、車(chē)貸）+5~10年收入。買(mǎi)到60歲即可，不用買(mǎi)終身。

因?yàn)?0歲后我們基本上就不掙錢(qián)了，及時(shí)出事也不會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

意外險(xiǎn)就很好買(mǎi)了?，F(xiàn)在許多一年期的意外險(xiǎn)，一兩百塊錢(qián)就能買(mǎi)到50萬(wàn)保額，并且全年齡段一口價(jià)，18歲跟58歲買(mǎi)的價(jià)格是一樣的。

3.2 哪些家庭成員可以買(mǎi)？

家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要買(mǎi)壽險(xiǎn)。小孩子和老人不用買(mǎi)。

所有成員都要買(mǎi)意外險(xiǎn)。

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總結(jié)一下

4.1 小孩買(mǎi)3險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：小孩好動(dòng)，自我保障意識(shí)弱，買(mǎi)一個(gè)大人放心，小孩有保護(hù)

重疾險(xiǎn)：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經(jīng)濟(jì)上很難打贏這場(chǎng)仗

醫(yī)療險(xiǎn)：感冒發(fā)燒買(mǎi)國(guó)家少兒醫(yī)保，怕住院買(mǎi)商業(yè)住院醫(yī)療

4.2 大人買(mǎi)4險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：意外人人平等，長(zhǎng)的美躲不了，很有錢(qián)躲不了。

想想每輛車(chē)都有保險(xiǎn)，人若比車(chē)貴，就也應(yīng)該有

重疾險(xiǎn)：一旦得重疾，3年無(wú)收入，收入會(huì)停，家庭不會(huì)停。

孩子要養(yǎng)，房貸要還，重疾險(xiǎn)本質(zhì)上不是解決醫(yī)療費(fèi)用，是解決大病時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

壽險(xiǎn)：只賠身故和全殘。

有家庭責(zé)任的，有這輩子還沒(méi)賺完錢(qián)的，就需要壽險(xiǎn)

（溫馨提醒：壽險(xiǎn)只要保到退休）

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)停售，不要寄予厚望。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的200萬(wàn)、300萬(wàn)保額，怎么都?jí)蛴昧恕?/p>

4.3 老人買(mǎi)3險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：老人并沒(méi)有意外更高發(fā)，但也沒(méi)有更低，人人都應(yīng)該有意外險(xiǎn)而已

重疾險(xiǎn)：能買(mǎi)重疾險(xiǎn)就買(mǎi)重疾險(xiǎn)，如果不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，可以用防癌險(xiǎn)代替。

醫(yī)療險(xiǎn)：生、老、病，人生常態(tài)，老年人但凡能有資格買(mǎi)醫(yī)療相關(guān)的保險(xiǎn)，總是好的

“授之以魚(yú)不如授之以漁”，希望多保魚(yú)的分析能對(duì)大家有用！

世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。多保魚(yú)只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。