繼常青樹(shù)、健康人生和福臨門(mén)等市場(chǎng)重磅產(chǎn)品之后，華夏保險(xiǎn)再次推出一款重疾保障——華夏福。

華夏福好不好呢，有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢，下面這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì)告訴你的話(huà)，注意！

本文分為以下幾塊：

• 選重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 華夏福的深入分析
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)

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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比

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華夏福的深入分析

華夏福有兩個(gè)版本：華夏福和華夏福多倍版，列張表來(lái)進(jìn)行對(duì)比分析！

2.1 重疾保障

華夏福和華夏福多倍版保障的重疾種類(lèi)有100種。

基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類(lèi)多少，最主要的都是都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

兩個(gè)版的重疾賠付次數(shù)是不一樣的，華夏福賠付1次，華夏福多倍版賠付5次

賠付一次的沒(méi)啥好說(shuō)，我們重點(diǎn)來(lái)說(shuō)下賠付5次的。

華夏福多倍版賠付5次，重疾分為5組，間隔期為180天。

賠付5次的，把100種疾病分成5組。一組的其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠而且第2次-第5次，每次理賠需要間隔180天

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強(qiáng)。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。華夏福多倍版把惡性腫瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，設(shè)計(jì)的不是很好。

5次賠付看起來(lái)很不錯(cuò)，但重疾對(duì)我們身體的傷害巨大呀，對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，撐過(guò)三次重疾算的是醫(yī)學(xué)奇跡。

2.2 輕癥保障

重疾險(xiǎn)中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話(huà)那么他絕對(duì)算不上一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)。

輕癥：還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

我們先來(lái)說(shuō)下華夏福多倍版，華夏福多倍版保障的輕癥種類(lèi)有35種，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的30%。輕癥設(shè)計(jì)的很好，8大高發(fā)輕癥都包含在內(nèi)！

但華夏福的輕癥設(shè)計(jì)就不怎么好了，輕癥能賠付3次，第一次發(fā)生輕癥賠付基本保額的25%，第二次賠付基本保額的30%，第三次賠付基本保額的35%，上表的8大高發(fā)輕癥，華夏福缺少不典型的急性心肌梗塞，這可是個(gè)隱形的陷阱！

2.3 中癥保障

中癥保障只有華夏福多倍版有，我們來(lái)著重看下華夏福多倍版

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜？重疾。

中癥相對(duì)于輕癥而言，更為嚴(yán)重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

華夏福多倍版保障的中癥種類(lèi)有20種，賠付2次，賠付基本保額的50%，疾病不分組，賠付也沒(méi)有間隔期！

中癥的設(shè)計(jì)是華夏福多倍版比較優(yōu)秀的一個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)保障更加全面和完善。

2.4 豁免保障

華夏福和華夏多倍版都有雙豁免的：投保人和被保人豁免。

豁免：免除后續(xù)保費(fèi)

舉個(gè)例：被保人輕癥豁免，如果被保人不幸得了合同約定的輕癥，那么保險(xiǎn)公司在給付輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)保費(fèi)不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

華夏福有被保人輕癥和投保人身故、全殘豁免。

華夏福多倍版有被保人輕癥、重疾、中癥豁免和投保人重疾、身故、全殘豁免。

2.5 滿(mǎn)期金

滿(mǎn)期金也稱(chēng)為祝壽金：如果滿(mǎn)88周歲時(shí)還活著，那么就把你之前交過(guò)的保費(fèi)全部還給你，合同繼續(xù)有效。

不過(guò)它的前提條件就是，88周歲之前沒(méi)有生過(guò)重大疾病，如果申請(qǐng)過(guò)重疾理賠，這筆祝壽金就拿不到了。

2.6 疾病終末期提前給付保險(xiǎn)金

疾病終末期：疾病已經(jīng)無(wú)法以現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)治療或緩解，并且導(dǎo)致病人在未來(lái)六個(gè)月內(nèi)死亡。

華夏福和華夏福多倍版都存在的人性化的設(shè)計(jì)：如果被確診為疾病終末期，將提前給付保額。

如果在華夏福和華夏多倍版中選一款，保魚(yú)君選擇華夏福多倍版，但是有沒(méi)有比華夏福多倍版更好的產(chǎn)品呢？我們來(lái)看看產(chǎn)品對(duì)比！

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品

2.1 華夏福多倍版

一款重疾能夠賠付多次的終身重疾險(xiǎn)，不僅有重疾還有輕癥、中癥等保障，保障很完善，保障力很強(qiáng)，有雙豁免，總體來(lái)說(shuō)，價(jià)格也不是很高，性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)！

2.2 康多保

能夠保障終身，疾病保障比較全面，包含了重疾、中癥、輕癥而且他們都是能夠多次賠付，賠付比例也是比較高的，被保人豁免也不錯(cuò)，總體來(lái)說(shuō)，保障力比較強(qiáng)，價(jià)格在同類(lèi)產(chǎn)品中是比較低的，性?xún)r(jià)比很高！

2.3 長(zhǎng)生福

疾病保障方面比較好，有重疾、輕癥、中癥等保障且都能多次賠付，疾病保障的也比較全面，就是同一疾病保額共享這一點(diǎn)不大好，性?xún)r(jià)比一般，但相對(duì)來(lái)說(shuō)康多保更好！

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保魚(yú)君總結(jié)

如果比較喜歡多次賠付的重疾險(xiǎn)，華夏福多倍版和康多保都是不錯(cuò)的選擇，性?xún)r(jià)比都很高。

如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算不足的話(huà)，可以考慮買(mǎi)單次賠付的重疾險(xiǎn)，比如說(shuō)，康惠保、康樂(lè)一生、健康保等等，他們性?xún)r(jià)比都很高，保魚(yú)君測(cè)評(píng)過(guò)，價(jià)格是多次賠付的二分之一、三分之一左右！