最近我整理了500多單理賠數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)有400多單都是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致醫(yī)療費(fèi)的賠償，在所有理賠中的占比達(dá)到了80%！

這些理賠都是真實(shí)用戶通過多保魚平臺(tái)投保之后出險(xiǎn)，在我們專業(yè)助手協(xié)助下成功獲得了賠償金。

我們一起看下都是些什么事情得到的理賠，看完會(huì)出乎你的意料，原來意外離我們很近，而且理賠很簡(jiǎn)單。

• 意外險(xiǎn)理賠率竟然這么高！？
• 意外險(xiǎn)怎么挑選？
• 熱門產(chǎn)品對(duì)比

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意外險(xiǎn)理賠率竟然這么高!？

以下是我從意外險(xiǎn)理賠清單里面摘取的部分?jǐn)?shù)據(jù)：

可以看出，意外在我們生活當(dāng)中非常常見，比如兒童走路不穩(wěn)容易摔倒、在幼兒園誤吃積木、出門被狗咬傷、體育運(yùn)動(dòng)扭傷等，大人經(jīng)常發(fā)生的意外有摔傷、割破手指、健身時(shí)腰部扭傷、魚刺卡喉等。

意外險(xiǎn)保費(fèi)很便宜，小孩子的基本在60元左右，大人的100-300元左右，不說意外身故保障幾十萬甚至上百萬，就意外醫(yī)療報(bào)銷的費(fèi)用，從理賠數(shù)據(jù)看到，多的報(bào)銷了近萬元，少的也有幾百塊錢。

比如長(zhǎng)沙姓瞿的小朋友比較頑皮，2020年11月21日晚上，在客廳玩耍的時(shí)候，不小心摔倒，頭撞到了茶幾上，前額撞傷，有大概3厘米挫傷。去醫(yī)院治療總共花費(fèi)了2299.4元，最后通過意外險(xiǎn)理賠，全部報(bào)銷。

這位小朋友當(dāng)時(shí)買的意外險(xiǎn)是??平安小頑童少兒意外險(xiǎn)，保費(fèi)才60塊錢，發(fā)生摔傷的時(shí)候就派上了用場(chǎng)。

都說意外不知道什么時(shí)候會(huì)到來，感覺離我們很遙遠(yuǎn)，一般指的是意外身故；看完這個(gè)理賠數(shù)據(jù)之后，發(fā)現(xiàn)意外醫(yī)療真的太高發(fā)了。

所以為什么說意外險(xiǎn)是人手一份的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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意外險(xiǎn)怎么挑選？

• 三項(xiàng)保障一個(gè)不能少

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任一般包括三個(gè)：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。有些產(chǎn)品可能會(huì)存在缺斤少兩，但我們?cè)谔暨x的時(shí)候需要注意，這三個(gè)責(zé)任一個(gè)都不能少。

意外身故：因意外故事導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

比如，買了100萬保額的意外險(xiǎn)，不幸遭遇到“5月22日，大連理發(fā)師駕車撞人，5死5傷”事件導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司就會(huì)把100萬理賠金一次性的打到賬上。

意外傷殘：因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，通常來說，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保額乘以傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的比例，賠付一筆錢。

一級(jí)傷殘是最嚴(yán)重的，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

比如，買了100萬保額的意外險(xiǎn)，不幸遭遇“5月29日，南京秦淮區(qū)男子駕車撞人并且持刀捅人”事件，導(dǎo)致腹部損傷導(dǎo)致胰切除大于等于 50%，屬于6級(jí)傷殘，可以獲得50萬元的賠償金。

從最近發(fā)生的開車撞人、持刀捅人的事件可以看出來，即使我們自己很小心，也不能控制別人報(bào)復(fù)社會(huì)的行為而禍及到自己。

意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。意外醫(yī)療的額度最好不少于一萬，在此基礎(chǔ)上，0免賠額，100%報(bào)銷，社保內(nèi)外都能報(bào)銷是最好的。

• 兩個(gè)加分項(xiàng)

意外險(xiǎn)最主要的就是以上三個(gè)責(zé)任，此外還有一些產(chǎn)品為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)增加很多附加的責(zé)任，我最推薦的是這兩個(gè)：猝死和意外住院津貼。

猝死：很大一部分原因是因?yàn)樾呐K疾病導(dǎo)致的，這屬于疾病范疇，而不是意外。但是，近幾年，猝死發(fā)生的實(shí)在太多，導(dǎo)致的理賠糾紛也很多，后來保險(xiǎn)公司就把這個(gè)責(zé)任加到了意外險(xiǎn)中。

附加上猝死責(zé)任，保費(fèi)也就貴幾十塊錢，很劃算，尤其對(duì)“996”們來說加班都安心了很多。

住院津貼：發(fā)生意外需要住院的，保險(xiǎn)公司會(huì)補(bǔ)貼一筆錢，一般是每天百來塊錢。這筆錢可以用來請(qǐng)護(hù)理，也可以買些營(yíng)養(yǎng)品給自己補(bǔ)補(bǔ)，比較實(shí)用。

• 三不買

千萬別買貴了：意外險(xiǎn)價(jià)格很便宜，成人意外險(xiǎn)保額50萬元的保費(fèi)就100多塊錢，100萬保額也就300塊錢不到；兒童意外險(xiǎn)就更便宜了，一般價(jià)格都少于100塊錢，便宜的就60元左右。

不過需要注意的是，因?yàn)閲?guó)家的規(guī)定，兒童身故保額10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬，所以兒童意外身故的保障不能買到很高，但我們可以關(guān)注更實(shí)用的意外醫(yī)療保障，保額越高越好。

不買長(zhǎng)期型：長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)價(jià)格要比一年期的貴很多。意外險(xiǎn)的價(jià)格不會(huì)隨年齡增加而增加，健康告知寬松，也不存在續(xù)保的問題，所以一年一買就行。

不買返還型：返還型意外險(xiǎn)，價(jià)格比一年期的貴出幾十倍。比如一款名為“某行天下”的意外險(xiǎn)，18歲，10萬保額，每年就要交3257元。拿每年多交的幾千塊錢放在余額寶，都會(huì)比返還的多。

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熱門產(chǎn)品對(duì)比

以下意外險(xiǎn)根據(jù)適合人群進(jìn)行了劃分，需要的朋友對(duì)號(hào)了解，都是目前市面上熱門的產(chǎn)品，保障責(zé)任不錯(cuò)，但各有側(cè)重點(diǎn)。

• 兒童意外險(xiǎn)

??大保鏢少兒綜合意外：保費(fèi)低，保額高，是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。意外身故/傷殘保額20萬，意外醫(yī)療保額高達(dá)5萬，每年保費(fèi)只要56元；而且住院期間每天還能給100元的津貼，性價(jià)比遠(yuǎn)超市面上其他同類產(chǎn)品。

適合追求高性價(jià)比的家長(zhǎng)購買。

?? 平安財(cái)險(xiǎn)少兒綜合意外險(xiǎn)：交通意外保障好，在乘坐汽車、火車、輪船、飛機(jī)等交通工具時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/傷殘，可以在賠付一般意外身故/殘疾保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，再賠付交通意外保險(xiǎn)金。

??平安財(cái)險(xiǎn)小頑童：這款意外險(xiǎn)有一個(gè)意外燒燙傷責(zé)任，附加這個(gè)責(zé)任，只需要增加十幾元，就可以得到幾萬的額外保障，性價(jià)比非常高。

如果孩子在0-5歲，比較關(guān)注燙傷責(zé)任的寶爸媽可以考慮購買這款產(chǎn)品。

• 成人意外險(xiǎn)

??長(zhǎng)安牛盾2021成人意外險(xiǎn)：一上線就以高性價(jià)比打敗眾多意外險(xiǎn)，坐上“意外險(xiǎn)性價(jià)比之王”的位置。

可選5個(gè)保障計(jì)劃，不同計(jì)劃保額不同，大家可以根據(jù)自身需求選擇適合自己的版本。比如至尊版，花289元就可以擁有100萬的保障，適合想要高保額的朋友。

??國(guó)壽成人意外險(xiǎn)：這款產(chǎn)品生效時(shí)間特別快，相比其他產(chǎn)品，購買這款產(chǎn)品的用戶，在第二天的凌晨就開始受到保障，不需要在等一周的時(shí)間，急需意外保障的朋友就買這款。

??大地大保鏢綜合意外險(xiǎn)：有3個(gè)計(jì)劃，可以根據(jù)不同需求進(jìn)行選擇，比較建議選擇尊享款，做足保額，價(jià)格也不貴。這款產(chǎn)品有一個(gè)最大的亮點(diǎn)是三個(gè)版本都含有住院津貼，最高可以補(bǔ)貼150元/天，很實(shí)用。

• 老人意外險(xiǎn)

目前，最值得推薦老年意外險(xiǎn)就是這款：??太保財(cái)險(xiǎn)好意保·老年意外險(xiǎn)

好意保老人意外的性價(jià)比非常高，基本保障不缺少，還包含老年人非常實(shí)用的意外骨折保障。

大家都知道老年人在生活中免不了磕磕碰碰，一不小心就有可能骨折摔傷，如果有這個(gè)保障，那么在意外骨折后不僅可以報(bào)銷住院費(fèi)用，還可以獲得5千/1萬元的“意外骨折保險(xiǎn)金”用來購買營(yíng)養(yǎng)品，補(bǔ)充體質(zhì)，所以這個(gè)意外骨折賠付責(zé)任非常實(shí)用。

最后，意外險(xiǎn)保障責(zé)任很簡(jiǎn)單但很實(shí)用，價(jià)格也便宜，而且變動(dòng)很小，幾年下來都是這個(gè)責(zé)任這個(gè)價(jià)格。還沒買的，可以考慮入手一份，也就是兩杯奶茶錢。