買(mǎi)重疾險(xiǎn)，要考慮的問(wèn)題太多了。比如，要不要加身故責(zé)任 、 要不要買(mǎi)多次賠付 、輕中癥是不是有必要 ……

不過(guò)重疾險(xiǎn)看似復(fù)雜，但好在“核心保障”是被鎖死的——28種高發(fā)重疾+3種高發(fā)輕癥，所有產(chǎn)品統(tǒng)一定義，不用擔(dān)心買(mǎi)到“不合格”的產(chǎn)品。

至于在“核心保障”之上，要不要保的更加全面，那就要費(fèi)一番精力個(gè)性化挑選了。

但是有一個(gè)更重要的問(wèn)題，每個(gè)人都繞不開(kāi)——買(mǎi)重疾險(xiǎn)保到70歲還是保終身？很多人會(huì)告訴你看預(yù)算，但其實(shí)真不是預(yù)算的事……

今天咱們就來(lái)聊聊背后的“概率和定價(jià)”，看完不再糾結(jié)：

• 只保到70歲，真的保險(xiǎn)嗎？
• 保到70歲or終身，怎么選？
• 買(mǎi)終身預(yù)算不夠，教你一招

01 /

只保到70歲，真的保險(xiǎn)嗎？

選保到70歲的，大概是這么幾種心理：

1）出于預(yù)算考慮，保終身太貴了，不想花那錢(qián)；

2）把有賺錢(qián)能力的年紀(jì)保障好，70歲之后再說(shuō)；

可能很多情況下，大家心里真正的那桿秤是“多花幾千塊錢(qián)有沒(méi)有必要”。

所以，保到70歲還是保終身，關(guān)鍵在于值不值當(dāng)。

這就要說(shuō)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)了。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的核心是風(fēng)險(xiǎn)成本，對(duì)應(yīng)到重疾險(xiǎn)，就是重疾發(fā)生率。

保到70歲之所以比保終身便宜，就是因?yàn)?0歲前出險(xiǎn)概率低，保險(xiǎn)公司成本低。但不算不知道，算完嚇一跳，保到70歲有點(diǎn)“雞肋”！

下面，我們就來(lái)具體看看兩種選擇下，對(duì)應(yīng)的出險(xiǎn)概率到底有多少，以及對(duì)應(yīng)的保費(fèi)劃不劃算。

以下所有計(jì)算都基于“2020版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率”，這是現(xiàn)在咱們重疾險(xiǎn)定價(jià)的根本：

根據(jù)上面這張表， 就可以算出不同年齡段得重疾的概率。

先來(lái)鋪墊一下咱們一輩子得重疾的3種情況，從我們投保開(kāi)始（投保年齡）到我們身故（身故年齡），我們這一輩子得不得重疾無(wú)非3種情況：

①70歲前得重疾；

②70歲后得重疾；

③一輩子沒(méi)得重疾。

投保年齡比較好確定，身故年齡這里咱們?nèi)∪司鶋勖?/span>

據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)：2019年咱們的人均壽命為77.3歲，跟2015年比差不多是4年提高了1歲。那么現(xiàn)在30歲的人保到70歲，40年后，人均壽命差不多是87歲，就按85歲來(lái)算。

數(shù)據(jù)來(lái)源國(guó)新辦舉辦的“十三五”衛(wèi)生健康事業(yè)改革發(fā)展情況發(fā)布會(huì)

下面，我們分別來(lái)看看0歲投保、30歲投保，不同年齡段的出險(xiǎn)概率，直接上結(jié)論：

可以看到，以男性為例：

如果30歲投保，30-70歲得重疾的概率為32.65%，71-85歲得重疾的概率為38.18%，一輩子（至85歲）得重疾的概率為70.83%。

這么看來(lái)，保至70歲，只覆蓋了46%（32.65%/70.83%）的重疾風(fēng)險(xiǎn)，連人生一半的重疾風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有覆蓋掉！

這個(gè)結(jié)論，我是有點(diǎn)被嚇到的。我們買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而明顯保至70歲這個(gè)轉(zhuǎn)移的效果有點(diǎn)弱，把更大的風(fēng)險(xiǎn)留在了70歲以后。

在世衛(wèi)組織2019年公布的數(shù)據(jù)中，日本的人均壽命已經(jīng)達(dá)到83.7歲，所以人均壽命按85歲計(jì)算非常貼近現(xiàn)實(shí)，人口老齡化、延遲退休、養(yǎng)老難題，你真的覺(jué)得70歲以后沒(méi)有重疾保障穩(wěn)妥嗎？到那個(gè)時(shí)候，醫(yī)療資源是我們的最大剛需，不求高質(zhì)量養(yǎng)老，但至少不要是沒(méi)錢(qián)治病的老年……

可能你會(huì)說(shuō)，70歲前得重疾的概率低，但是價(jià)格也便宜啊。那我們?cè)賮?lái)看看價(jià)格方面到底有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)：

前面我們說(shuō)過(guò)了，重疾發(fā)生率是重疾險(xiǎn)定價(jià)的根本。30歲男性70歲前重疾概率為32.65%，終身（至85歲）得重疾概率為70.83%。70歲前得重疾的概率占到一輩子得重疾概率的46%。

但是價(jià)格方面呢，保至70歲的價(jià)格為2772元/年，保終身價(jià)格為4107元/年，保到70歲的保費(fèi)是保終身的67.5%。

你看，覆蓋的概率只有46%（不到一半），然而價(jià)格卻占到了67.5%，遠(yuǎn)超一半！

更夸張的，咱們來(lái)看看0歲男孩保30年的情況。0歲男孩30歲前得重疾概率只有1.10%，終身得重疾概率為71.13%，30歲前發(fā)生概率只占終身的1.5%；但是保費(fèi)卻占保終身的20%（695/3490）。

這就是定期為什么便宜的原因，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司成本也低啊！但是便不便宜還是其他，更關(guān)鍵的是保到70歲缺口太大了，人生一半的重疾風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有覆蓋！想想真的非常后怕。

02 /

保至70歲or終身，怎么選？

聊完出險(xiǎn)概率，那到底保到70歲和保終身，怎么選？是不是保定期就完全沒(méi)有優(yōu)勢(shì)？

我們分情況來(lái)看：

設(shè)定男性、30歲投保、85歲身故（人均壽命），那么對(duì)應(yīng)3種情況的概率為：

第一種情況：70歲前出險(xiǎn)（30-70歲）

這種情況下不管是保到70歲還是保終身，賠的錢(qián)都一樣，但是交的保費(fèi)明顯保終身的更多，所以肯定是買(mǎi)保到70歲更劃算；

第二種情況：70歲后出險(xiǎn)（71-85歲）

我們用保險(xiǎn)里“買(mǎi)定投余”的思維來(lái)看看這種情況下，到底是保到70歲劃算還是保終身劃算。

什么是“買(mǎi)定投余”呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，買(mǎi)比較便宜的定期保險(xiǎn)，再用省下來(lái)的錢(qián)去做投資，看看自己投資是不是劃算。

還是以上面的??完美人生守護(hù)2021為例，30歲男性買(mǎi)30萬(wàn)保額、交30年，保至70歲每年保費(fèi)是2772元，保終身每年保費(fèi)是4107元，那么如果用買(mǎi)定投余每年可以用來(lái)投資的錢(qián)就是4107-2772=1335元。

假設(shè)71歲出險(xiǎn)，那么31-60歲這30年繳費(fèi)期每年投入的現(xiàn)金流是-1335元，到71歲理賠300000元，用IRR公式算出內(nèi)部收益率為7.43%。

也就是說(shuō)，如果你想花更少的錢(qián)買(mǎi)定期，把省下來(lái)的錢(qián)自己去存著，那么你的復(fù)利收益率必須達(dá)到7.43%以上才能達(dá)到和買(mǎi)終身一樣的效果。

上面我們假定的出現(xiàn)年齡是71歲，從71到85歲不同的出險(xiǎn)年齡對(duì)應(yīng)的IRR收益率我也算好了：

結(jié)論非常清晰，第二種情況下，你的復(fù)利收益率至少超過(guò)5%才能達(dá)到“買(mǎi)定投余”的效果，顯然很少有人連續(xù)幾十年有這個(gè)投資能力（注意是復(fù)利哦）。

所以，第二種情況顯然是買(mǎi)保終身更劃算。

第三種情況：一輩子不出險(xiǎn)（30-85歲）

可能有人會(huì)說(shuō)，如果一輩子沒(méi)有得重疾，那反正這個(gè)保費(fèi)都是打水漂了，那肯定是保到70歲劃算啊，因?yàn)?ldquo;虧”的錢(qián)少。

如果你這樣想，那今天就給你解鎖一個(gè)重疾險(xiǎn)的“隱藏福利”——

如果你買(mǎi)的是終身重疾險(xiǎn)，如果運(yùn)氣好一輩子沒(méi)得大病，那保費(fèi)也不會(huì)白交，因?yàn)?strong>可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值退回來(lái)。

就是說(shuō)，買(mǎi)的終身重疾險(xiǎn)還沒(méi)發(fā)生理賠但是人不在了，也是可以拿回一筆錢(qián)的，這筆錢(qián)就是現(xiàn)金價(jià)值。

還是以??完美人生守護(hù)2021為例，如果85歲身故，那么對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為121065元。對(duì)比保到70歲，前者保費(fèi)是一分拿不回來(lái)了，而后者，身故后可以拿到121065元。

也就是說(shuō)第三種情況下，買(mǎi)保終身的每年多交了1335元（交30年），到85歲可以拿回121065元?，F(xiàn)金流如下圖，算出的IRR收益率為2.77%。

這樣看好像收益率有點(diǎn)低，但換算成單利你就有感覺(jué)了，用專(zhuān)業(yè)計(jì)算器算出的單利收益率為5.12%（當(dāng)下大部分大行的5年期定期存款利率為2.75%），這樣一比是不是覺(jué)得這個(gè)收益率也相當(dāng)可觀？

所以，個(gè)人覺(jué)得即使是一輩子不出險(xiǎn)這種情況，我也更推薦買(mǎi)終身。

一來(lái)上面算過(guò)了，每年多交的這筆錢(qián)并不會(huì)白交，而且收益率也還不錯(cuò)；二來(lái)更重要的是，這份終身保障無(wú)形中給了我們更靈活支配家庭現(xiàn)金的安全感。

最后，再總結(jié)一下：

如果是70歲前出險(xiǎn)，確實(shí)是買(mǎi)保到70歲更劃算，但這種情況發(fā)生的概率是最低的；其他情況，我都建議買(mǎi)保終身。

03 /

買(mǎi)終身預(yù)算不夠，教你一招

估計(jì)有朋友心里會(huì)嘀咕，道理我都懂，這不是預(yù)算不夠嗎？

對(duì)于確實(shí)預(yù)算不夠的朋友，我推薦一種配置思路——定期+終身結(jié)合。

什么意思呢？就是定期買(mǎi)一部分保額，終身買(mǎi)一部分保額。

比如，以完美人生守護(hù)2021和康惠保旗艦版2.0為例：

純定期買(mǎi)45萬(wàn)保額保到70歲，每年保費(fèi)4158元；而定期+終身搭配，70歲前45萬(wàn)保額+70歲后20萬(wàn)保額，總保費(fèi)4502元。

兩種配置思路總預(yù)算差不多，每年保費(fèi)只差了344元，但后者卻比前者多了70歲后的20萬(wàn)保額，你說(shuō)香不香？

所以，預(yù)算不夠的朋友，可以考慮下【定期+終身】的配置思路。