有很多的小伙伴都比較關(guān)心醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的問題，因此，一些小伙伴也私下問我，市場上有沒有真正的長期醫(yī)療保險(xiǎn)？事實(shí)上，“有稅收的健康保險(xiǎn)”就是一個(gè)，所以我們下面就一起來看一下。

一.什么是“稅優(yōu)型健康險(xiǎn)”

稅優(yōu)型健康險(xiǎn)可以看作是各種保險(xiǎn)公司開發(fā)的一種政策型保險(xiǎn)；在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，備案可查的在售有30款！

保監(jiān)發(fā)〔2015〕82號

與其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，此類產(chǎn)品有鮮明的特點(diǎn)：

1、保證續(xù)保：《暫行辦法》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)按長期健康保險(xiǎn)運(yùn)作，保證續(xù)保。

目前，市場上的產(chǎn)品可能高達(dá)續(xù)保至74歲，因此無需擔(dān)心銷售暫停的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)后的費(fèi)率變更； 

2、既往病史可帶病投保：《暫行辦法》顯然過去的病史不能拒絕，雖然保額會低一些，但對于那些狡猾的身體，無疑是個(gè)大福利；

3、稅收優(yōu)惠：從名稱可以看出。

根據(jù)規(guī)定，購買符合條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)支出情況，每月的稅收門檻將提高200元。

根據(jù)最新版的稅率表，如果納稅是12000元，可以節(jié)省20元（見下表，20 = 200 * 10％）。

4、無免賠額：與中高端醫(yī)療保險(xiǎn)相比無免賠額不是一大特色，但與市場上常見的百萬種藥物治療相比，其特點(diǎn)非常明顯；

二.產(chǎn)品形式

為了保障醫(yī)療保險(xiǎn)可以長期運(yùn)行，此類產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)為：醫(yī)療保險(xiǎn)+萬能賬戶的形式

也就是說，每個(gè)周期由個(gè)人支付的保費(fèi)的一部分用于醫(yī)療保障，并一部分進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行儲蓄生息！

以自己購買的產(chǎn)品為例：

每月21日扣除保費(fèi)200元，其中 78元風(fēng)險(xiǎn)為保費(fèi)，另一個(gè)進(jìn)入萬能賬戶余額，月利率于1日結(jié)算。實(shí)際結(jié)算年化利率為5％；

三.為什么沒火

與知名的百萬醫(yī)療相比，雖然稅收優(yōu)秀的醫(yī)療保險(xiǎn)具有非常詳細(xì)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，但它基本上處于不滿意的狀態(tài)：

1、是因?yàn)楫a(chǎn)品不是全方位的促銷，可以購買的區(qū)域主要是省會城市或大城市； 

2、其次，政策指導(dǎo)產(chǎn)品的運(yùn)作遵循微利的原則，因此保險(xiǎn)公司也缺乏推廣產(chǎn)品的動力； 

3、和其他類型的產(chǎn)品該渠道主要面向公司或集團(tuán)客戶，個(gè)人用戶的聯(lián)系人較少。 （目前，有些公司也可以在某些領(lǐng)域購買）

當(dāng)然，除了上述促銷原因外，產(chǎn)品本身在保障責(zé)任方面也有一些缺點(diǎn)。

例如，對于我自己購買的產(chǎn)品，保障的責(zé)任如下：

癌癥放療/化療僅為20,000，并且惡性腫瘤靶向藥物保險(xiǎn)的數(shù)量僅為10W（并且它也是藥物的正面列表）。顯然，重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，雖然市場上有產(chǎn)品，但似乎有些混亂。

雖然市面上各家產(chǎn)品會有差別，但對于主要疾病保障低幾乎是一個(gè)常見的缺點(diǎn)！

與高額的醫(yī)療宣傳相比，它顯然沒有優(yōu)勢。同時(shí)，由于這種產(chǎn)品是萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)，每年支付2400元。與幾百元的醫(yī)療相比，成本更具感性。不經(jīng)濟(jì)的感受；由于這么多原因，自然沒有火起來。 

四.個(gè)人建議

由于稅優(yōu)性健康險(xiǎn)的優(yōu)勢，對于那些有既往癥、擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)的人群，我認(rèn)為有機(jī)會選擇；但由于它的主要疾病保障不高，還有雞肋感，即使你購買此產(chǎn)品，建議配置其他主要疾病的保障型產(chǎn)品.