相信很多買(mǎi)了保險(xiǎn)的朋友，對(duì)保險(xiǎn)條款中的“2年不可抗辯”具體是什么意思不是很清楚，這個(gè)條款會(huì)不會(huì)影響到我的理賠？今天小編就跟大家說(shuō)清楚。

一：什么是不可抗辯？

顯然，兩年不可抗辯條款的加入，在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司隨意解約并拒絕賠償?shù)男袨?，這對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司都有好處。但問(wèn)題是，大多數(shù)人錯(cuò)誤地認(rèn)為，這是帶病投保一個(gè)強(qiáng)有力的工具。小編在此要提醒大家，如果故意欺騙來(lái)投保，兩年不可抗辯就沒(méi)有什么用，使用這個(gè)必須要在合法的基礎(chǔ)上才行。

二、不可抗辯條款存在有什么作用？

任何一個(gè)行業(yè)都應(yīng)該遵守誠(chéng)信的原則，保險(xiǎn)公司也不例外。誠(chéng)信是保險(xiǎn)行業(yè)最根本的要求和原則。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這也是保險(xiǎn)公司合法維護(hù)自身權(quán)益的一種方式。健康報(bào)告可以快速知道被保險(xiǎn)人是否需要體檢，避免了體檢程序，節(jié)省時(shí)間和精力。但是，如果投保人不如實(shí)告知健康情況，保險(xiǎn)公司也不能立即了解被保險(xiǎn)人的身體情況。通過(guò)本條款，保險(xiǎn)公司有兩年時(shí)間來(lái)進(jìn)行調(diào)整，超過(guò)兩年的時(shí)間后，即使保單持有人故意隱瞞，根據(jù)兩年的兩年不可抗辯協(xié)議，保障依舊有效，該理賠還是得理賠。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)

有一種常見(jiàn)的現(xiàn)象是，許多人沒(méi)有定期體檢的習(xí)慣，只有當(dāng)他們不舒服時(shí)才會(huì)去看醫(yī)生。有些疾病在早期階段并不明顯， 投保的時(shí)候被保險(xiǎn)人自己都不知道自己身體有病，后來(lái)發(fā)現(xiàn)身體異常時(shí)，才知道該病已經(jīng)在身體存在很長(zhǎng)時(shí)間。

還有另一種情況，當(dāng)父母生病時(shí)，不希望孩子為自己的身體而擔(dān)心，他們會(huì)隱瞞自己的身體狀況。當(dāng)孩子為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，他們不知道父母的病史，投保時(shí)會(huì)說(shuō)自己的父母身體很健康。

這兩種情況都是由于疏忽所致，并非有意欺騙。若及早發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可在這2年內(nèi)及時(shí)處理。兩年后，如果沒(méi)有處理掉，就跟消費(fèi)者沒(méi)有任何關(guān)系了，保障會(huì)一直有效。

三：超過(guò)2年后真的能獲得賠償？

當(dāng)出現(xiàn)理賠糾紛的時(shí)候，上訴到法院，這時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)，證明被保險(xiǎn)人故意隱瞞。沒(méi)有證據(jù)的，繼續(xù)理賠； 如果有證據(jù)的話，只要能證明是消費(fèi)者故意騙保險(xiǎn)金，這種情況就不給予理賠。同樣，消費(fèi)者也需要提供證據(jù)來(lái)證明自己。 發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候是根據(jù)雙方提供的證據(jù)來(lái)判定最終的結(jié)果。

這里來(lái)舉例說(shuō)明

2013年8月，鄭某購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)。2015年11月，鄭某死于食道癌。保險(xiǎn)公司以鄭某沒(méi)有如實(shí)告知身體健康情況為由拒賠并解除了保險(xiǎn)合同，經(jīng)法院調(diào)查后，雖然鄭某沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，但保險(xiǎn)合同保障時(shí)間已經(jīng)超過(guò)2年了，保險(xiǎn)公司不得以此理由解除合同，并需要履行賠付義務(wù)。

這個(gè)案件屬于未如實(shí)告知的典型案件，但由于《保險(xiǎn)法》第十六條兩年不可抗辯條款的規(guī)定，順利獲得了理賠款。那是不是所有類型的案件都能得到賠償，當(dāng)然不是。需要特別注意以下兩種情況：

1、

在投保的時(shí)候，故意隱瞞身體的健康情況，等2年后不可抗辯條款失效后，去申請(qǐng)理賠，在這種情況下，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒絕和終止合同。

比如說(shuō)王大姐在2015年6月份投保了某重疾產(chǎn)品，2019年因乳腺癌申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，王大姐在2015年已經(jīng)住過(guò)一次院，是出院之后才想著購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的?？蛻綦[瞞了投保前的病史，有惡意投保的動(dòng)機(jī)。這種情況下，保險(xiǎn)公司是拒賠的。這個(gè)案例就是典型的惡意騙保了，保險(xiǎn)公司和法院都支持拒絕賠償。

2、

被保險(xiǎn)人在投保的時(shí)候隱瞞了他的身體狀況， 而且在2年時(shí)間內(nèi)也出險(xiǎn)了。但是，沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，而是等到兩年的抗辯期結(jié)束后結(jié)束才申請(qǐng)理賠。

舉例：小張?jiān)谕侗５臅r(shí)候隱瞞了之前住院的情況，并在合同生效沒(méi)多久就患上肺癌。但他故意拖延，兩年后，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。碰到這樣的情況，只要保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)，證明被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)患病，那么即使你通過(guò)了兩年的不可抗辯期，仍然沒(méi)辦法獲得理賠金。

接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)，雖然過(guò)了2年的不可辯護(hù)期，保險(xiǎn)公司拒絕理賠，但仍然可以贏的情況。

先說(shuō)一下重疾險(xiǎn)， 消費(fèi)者如果投保的時(shí)候有肝炎，但是申請(qǐng)理賠的時(shí)候用的是肝癌來(lái)申請(qǐng)的，這情況情況下，保險(xiǎn)公司不能拒絕賠償。原因很簡(jiǎn)單，醫(yī)學(xué)傷認(rèn)為肝炎與肝癌有直接的關(guān)系，但是肝炎演變成了肝癌這是一個(gè)沒(méi)有辦法控制的風(fēng)險(xiǎn)，而且又過(guò)了2年的不可抗辯期，所以保險(xiǎn)公司要支付理賠金。

壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的合同一般都會(huì)有規(guī)定，2年內(nèi)自殺的不賠償，過(guò)了2年后不管是疾病導(dǎo)致的身故還是自殺，都要賠付。 從這里我們看一看出，2年內(nèi)不可抗辯條款并沒(méi)有大家想象的無(wú)所不能，必須建立在合理且合法的基礎(chǔ)上才能使用。如果因?yàn)樽约褐熬蛶Р⊥侗?，心存僥幸心理想要獲得理賠，小編建議大家千萬(wàn)不要這么干。一來(lái)法院審判的過(guò)程比較慢，結(jié)果也是不可預(yù)測(cè)的；二來(lái)花錢(qián)又傷身，本來(lái)自己身體都不舒服，還要每日奔波，疾病的惡化，心情的郁悶，只會(huì)讓事情變得越來(lái)越糟糕。

總結(jié)： 我們買(mǎi)保險(xiǎn)本來(lái)就是為了將來(lái)能夠有一份保障。雖然2年的不可抗辯條款，最大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。但小編還是要說(shuō)，大家買(mǎi)保險(xiǎn)不要去撿小便宜，鉆空子，最終害的還是自己。