黃某（化名）去年投保了一份重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)年10月被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)他的健康保險(xiǎn)卡上有2012至2014年間肺炎和支氣管炎等多種住院記錄。保險(xiǎn)公司認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠！

黃某說(shuō)，他在2012年-2014年間根本沒(méi)有住過(guò)院，但是他不記得自己是什么時(shí)候把醫(yī)?？ń杞o親戚用過(guò)。

看到這里，有些人肯定會(huì)想：如果余額充足，醫(yī)保卡給父母或孩子買(mǎi)藥，那是再正常不過(guò)的事，很多人都會(huì)這么做，畢竟可以減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

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看似合情合理，但小編要負(fù)責(zé)任的告訴大家，以后千萬(wàn)可別這么干。醫(yī)?？ㄍ饨?，可能會(huì)導(dǎo)致你買(mǎi)不了保險(xiǎn)。

買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的都知道，投保時(shí)有個(gè)健康告知環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司的核保人員會(huì)根據(jù)你的身體健康狀況，決定是否承保。但在健康告知中，也沒(méi)有“醫(yī)?？ㄊ欠裢饨?rdquo;這一選項(xiàng)，所以在我們不知道醫(yī)?？ㄍ饨璧膰?yán)重性的前提下，很容易就會(huì)忽視這個(gè)問(wèn)題。即使你的身體很健康，但是醫(yī)?？ɡ锏木歪t(yī)買(mǎi)藥記錄是真實(shí)存在的，很難說(shuō)清楚這個(gè)藥是不是本人在使用，就算是重新體檢也很難說(shuō)清楚。保險(xiǎn)公司會(huì)本著寧可信其有、不可信其無(wú)的原則，認(rèn)為你是不健康的人群，如果投保的話，會(huì)有很高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，為了降低理賠的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)做出讓你體檢的要求，情節(jié)嚴(yán)重的話會(huì)拒保。

一、醫(yī)保卡外借，可能會(huì)被拒賠！

就拿黃某的案例來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查得知：他的醫(yī)?？ㄓ涗浟硕啻畏窝?、支氣管炎等住院記錄。黃某因?yàn)橥侗Ｇ皼](méi)有如實(shí)告知而拒賠。盡管黃某自己根本就沒(méi)有使用醫(yī)?？ㄋ⑦^(guò)這些藥物，但是保險(xiǎn)公司才不會(huì)管那么多呢？這涉及到了道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司擔(dān)心的是：你把自己的醫(yī)?？萌ソo別人使用了，如果用卡那個(gè)人買(mǎi)了保險(xiǎn)，需要理賠的時(shí)候怎么處理？算騙保還是正常理賠，這里邊有很多說(shuō)不清楚的事情，為了防止事情越扯越大，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)拒絕理賠?？傊t(yī)?？ㄍ饨杈褪遣粚?duì)的。

二、醫(yī)?？ㄍ饨柽^(guò)，想買(mǎi)保險(xiǎn)怎么辦？

需要具體問(wèn)題具體分析。

1、常見(jiàn)小病代買(mǎi)藥

如果是一般的感冒、咳嗽等小毛病，用醫(yī)?？ńo家里人買(mǎi)了一些感冒藥，止咳藥、維生素之類(lèi)的。這種情況影響不大，能正常投保，且不影響核保和后續(xù)的理賠。

2、某些小病的就診記錄

比如說(shuō)甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等疾病購(gòu)藥，有希望能正常投保，就是過(guò)程要麻煩一點(diǎn)。消費(fèi)者如果想要投保，就需要提交自己近兩年的體檢報(bào)告，或者直接去體檢一次，獲取最新的報(bào)告。只要能夠證明自己的身體是健康的，醫(yī)?？ɡ锏挠涗洸皇亲约旱模敲春吮５臅r(shí)候問(wèn)題不是太大，有很大的幾率可以正常承保。

3、慢性病買(mǎi)藥、就診記錄

遇到這種情況的話，就很麻煩了，就算提交體檢報(bào)告，可能核保結(jié)果也非常不理想。像高血壓、糖尿病之類(lèi)的慢性疾病是可以通過(guò)藥物得到控制的。即便你現(xiàn)在的情況看起來(lái)是正常的，但也并不代表你的身體狀況是真的正常，保險(xiǎn)公司沒(méi)有辦法判斷的時(shí)候，就會(huì)做出拒保的通知。

這種情況的話，小編建議可以提供近幾年連續(xù)的體檢報(bào)告、特定部位檢查資料，有充足的證據(jù)來(lái)證明被保險(xiǎn)人身體是健康的，按照正常的程序來(lái)走，不管最后的核保結(jié)果如何，要看保險(xiǎn)公司給出的通知。

三、醫(yī)?？ㄍ饨柽^(guò)，已經(jīng)買(mǎi)了保險(xiǎn)怎么辦？

消費(fèi)者在投保的時(shí)候，一定要仔細(xì)回憶自己的醫(yī)?？ㄊ欠裼型饨柽^(guò)，如果實(shí)在是想不起來(lái)的話，可以去社保官網(wǎng)查詢或者去醫(yī)院調(diào)取資料，也可以通過(guò)手機(jī)app某寶來(lái)查看消費(fèi)記錄。

查到詳細(xì)的消費(fèi)記錄后，再對(duì)照保險(xiǎn)的健康告知，看是否符合投保的要求，如果自己拿捏不準(zhǔn)的情況下，最好聯(lián)系投保的保險(xiǎn)公司，找專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀(jì)人來(lái)幫忙，把自己的情況如實(shí)告知，然后等待保險(xiǎn)公司的處理意見(jiàn)。一定要盡自己最大的努力來(lái)證明自己的醫(yī)?？ɡ锵M(fèi)記錄跟自己沒(méi)有直接關(guān)系。

講到這里，可能有人會(huì)說(shuō)：“買(mǎi)保險(xiǎn)不是有兩年不可抗辯條款嗎？有了這條款，即使帶病投保，熬過(guò)這兩年就可以了。”

小編在這里要明確告訴大家，這種情況下即使過(guò)了兩年抗辯期，保險(xiǎn)公司照樣會(huì)拒賠。要知道，保險(xiǎn)是一份誠(chéng)信合同，如實(shí)告知是投保時(shí)的重要原則，投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的身體健康情況。如實(shí)告知和兩年不可抗辯并不是對(duì)立的，相反，如實(shí)告知是兩年不可抗辯的前提。

什么意思呢？

在《保險(xiǎn)法》里，關(guān)于不可抗辯條款的第一條就是如實(shí)告知：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。另外，以健康險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)合同中一般把保險(xiǎn)責(zé)任約定為“初次罹患”的疾病。也就是說(shuō)，投保前如果已經(jīng)患上疾病，那即使熬過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司依然有拒賠的權(quán)力。

這種時(shí)候，消費(fèi)者如果想要帶病投保，最好的辦法就是如實(shí)告知。對(duì)于很多非嚴(yán)重性疾病來(lái)說(shuō)，只要認(rèn)真對(duì)待健康告知，積極配合核保流程，還能有一定幾率可以繼續(xù)投保。如果隱瞞病情，不僅不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障的目的，反而會(huì)因?yàn)椴粚?shí)告知難以繼續(xù)投保。所以說(shuō)，這個(gè)條款并不是鼓勵(lì)人們投保時(shí)故意欺瞞，也絕不是熬過(guò)2年就萬(wàn)事大吉了，更不是帶病投保的利器。

寫(xiě)在最后：

醫(yī)?？ú灰S便借出去，不管是借親戚還是借家人。這里面涉及到道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，可能會(huì)讓保險(xiǎn)公司對(duì)你的誠(chéng)信大打折扣，影響正常投保甚至是理賠。好啦，今天的分享到此結(jié)束，有任何問(wèn)題歡迎留言咨詢小編。