保險(xiǎn)條款

總則

第一條 本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

保險(xiǎn)責(zé)任

第二條 在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人提供的與保險(xiǎn)合同載明的營業(yè)范圍相符的食品造成第三者的人身損害，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

第三條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同載明的餐飲經(jīng)營場所范圍內(nèi)，因下列原因造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償:

(一)起源于經(jīng)營場所的火災(zāi)和爆炸;

(二)對經(jīng)營場所及相關(guān)設(shè)施維修、維護(hù)不當(dāng);

(三)經(jīng)營場所自身的缺陷;

(四)被保險(xiǎn)人雇員的過失。

第四條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟所支付的仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用(以下簡稱"法律費(fèi)用")，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。

潛在風(fēng)險(xiǎn)

餐飲業(yè)是指通過即時(shí)加工制作、商業(yè)銷售和服務(wù)性勞動(dòng)等手段,向消費(fèi)者提供食品(包括飲料)、消費(fèi)場所和設(shè)施的食品生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)。隨著餐飲業(yè)的不斷發(fā)展，人們在外就餐頻率變得更高，隨之而來的各種責(zé)任事故也層出不窮，食客與餐廳之間民事責(zé)任賠償糾紛數(shù)量越來越多。餐飲經(jīng)營場所的主要潛在責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要以下幾個(gè)方面:

一是意外火災(zāi)、煤氣爆炸事故造成三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失;二是由于所提供的食品不衛(wèi)生引起食客的食物中毒而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);三是由于餐館設(shè)施不完善造成就餐者在餐廳里滑倒摔傷、砸傷、碰傷、割傷、撞傷等風(fēng)險(xiǎn);四是因?yàn)楣蛦T過失行為造成食客燙傷或其他傷害;另外，因餐館管理不到位也容易引起民事糾紛責(zé)任。如因雇傭人員患傳染性疾病造成就餐者感染、就餐者停在餐館車位的車輛損壞或丟失等等。

從保險(xiǎn)角度來講，餐館行業(yè)所特有的這些民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)移的，最適合的責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是"餐飲經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)"。

保險(xiǎn)選擇

為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，餐館購買餐飲業(yè)經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)無疑將是最簡單而且最實(shí)用的方法。餐飲經(jīng)營者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對領(lǐng)有工商執(zhí)照、稅務(wù)登記與衛(wèi)生許可證，從事餐飲經(jīng)營旅游飯店、餐廳、自助餐和盒飯業(yè)、冷飲業(yè)、酒吧、咖啡屋、茶館、攤販以及非經(jīng)營性食堂等場所開設(shè)的一種較新的責(zé)任保險(xiǎn)，也是公眾責(zé)任險(xiǎn)的一種創(chuàng)新形式。

該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任主要包括幾方面:

針對因保險(xiǎn)人提供的經(jīng)營范圍內(nèi)的食品(不含外賣食品)引起的食客的食物中毒、起源于經(jīng)營場所的火災(zāi)和爆炸、對經(jīng)營場所及相關(guān)設(shè)施維修、維護(hù)不當(dāng)、經(jīng)營場所自身的缺陷、被保險(xiǎn)人雇員的一般過失行為造成的第三者人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，以及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的法律費(fèi)用，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

當(dāng)然，與其他所有保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，餐飲經(jīng)營者責(zé)任險(xiǎn)條款中也明確規(guī)定了一些保險(xiǎn)除外責(zé)任，如監(jiān)護(hù)人未盡到監(jiān)護(hù)義務(wù)造成被監(jiān)護(hù)人的損害、因傳染病造成的人身損害、被保險(xiǎn)人雇員的人身損害和財(cái)產(chǎn)損失、罰款、罰金及懲罰性賠償、精神損害賠償?shù)鹊?。在投保前，投保人?yīng)當(dāng)對相關(guān)除外責(zé)任也做到心中有數(shù)。

餐館責(zé)任險(xiǎn)的賠償方式，主要是以被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為依據(jù)。而對被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的認(rèn)定通常有三種方式:一是被保險(xiǎn)人和向其請求賠償?shù)牡谌邊f(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn);二是仲裁機(jī)構(gòu)裁決;三是人民法院判決。

以經(jīng)營面積100-300平方米的餐館來看，若選擇每年的累計(jì)賠償限額60萬元，則按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)算，每年應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在3000元左右，相對于動(dòng)輒幾十萬元的民事賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)還是可以承受的。

風(fēng)險(xiǎn)防范

針對餐館場所的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，雖然選擇保險(xiǎn)可以在發(fā)生保險(xiǎn)事故后得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但卻無法彌補(bǔ)餐館聲譽(yù)損失造成客源減少及利潤損失，因此，餐飲經(jīng)營者以投保后也應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范，盡可能避免事故的生。 從事故發(fā)生原因來講，應(yīng)重點(diǎn)以下幾方面做好風(fēng)險(xiǎn)防范:

一是加強(qiáng)食物衛(wèi)生管理，避免發(fā)生食物中毒事件;

二是加強(qiáng)用火管理，對易起火部位--廚房煤氣要經(jīng)常檢查，防患于未然;

三是配備足夠的消防設(shè)備如滅火器等，同時(shí)加強(qiáng)雇員滅火技能與逃生技能培訓(xùn);

四是對雇員進(jìn)行安全教育培訓(xùn)，注意工作細(xì)節(jié)，避免過失造成食客被燙傷事故發(fā)生;

五是對餐館設(shè)施的安全性檢加強(qiáng)檢查，同時(shí)做好相關(guān)部位(如玻璃門、洗手間、清洗過的地面等)的安全提示;

六是做好服務(wù)人員的上崗前的體檢工作，患有傳染性疾病的人員不能上崗;

另外，對于有停車位的餐館，還應(yīng)當(dāng)派專人做好就餐者車輛的看管工作，防止發(fā)生車輛損壞或失竊等事件。

目前，該險(xiǎn)種市場投保率不高，總體大概在1%左右。造成這種局面固然與保險(xiǎn)公司的宣傳不夠到位，而且又缺少強(qiáng)制保險(xiǎn)的外部約束機(jī)制不無關(guān)系;但究其主要原因還是由餐飲經(jīng)營者購買力不強(qiáng)所致。一則是由于餐飲經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱、保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，甚至一些經(jīng)營者還沒有意識到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移;二則是由于經(jīng)營規(guī)模較小，部分經(jīng)營者為了降低成本，不愿意購買保險(xiǎn)。實(shí)際上，對于絕大多數(shù)的私營餐館來講，有些民事糾紛責(zé)任往往是無法承受的，輕者會(huì)影響餐館聲譽(yù)造成客源減少、生意慘淡;嚴(yán)重的則很有可能造成經(jīng)營者破產(chǎn)，餐館倒閉，經(jīng)營者還有可能因賠償責(zé)任百背負(fù)上沉重的債務(wù)。因此，餐飲行業(yè)經(jīng)營者不僅應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)識到餐飲行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更應(yīng)當(dāng)懂得利用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)，以確保餐館生意的穩(wěn)定。