人身意外綜合保險(xiǎn)
基本內(nèi)容
人身意外傷害綜合險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi),因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾,支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,保險(xiǎn)公司按照雙方的約定,向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預(yù)料的原因造成被保險(xiǎn)人的身體遭到嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件的。如人們?cè)谟斡緯r(shí),不幸溺水身亡應(yīng)屬于意外事故;而在水里突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡,就不屬于意外傷害,因?yàn)樗巧眢w內(nèi)部本已存在的疾病引起的。其特點(diǎn)一般是交費(fèi)少,保障高。
類型
按實(shí)施方式劃分
1.自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)。自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。比如,我國現(xiàn)開辦的中小學(xué)生平安險(xiǎn)、投宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就是其中的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種均采取家長(zhǎng)或旅客自愿投保的形式,由學(xué)?;蚵玫甏毡YM(fèi),再匯總交保險(xiǎn)公司。
2.強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)。強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險(xiǎn),它是基于國家保險(xiǎn)法令的效力構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。
按承保風(fēng)險(xiǎn)劃分
1.普通人身意外傷害保險(xiǎn)。該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保由一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種人身意外傷害事件。在投保普通人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí),一般由保險(xiǎn)公司事先擬定好條款,投保方只需做出"是"與"否"的附合。在實(shí)際業(yè)務(wù)中,許多具體險(xiǎn)種均屬此類人身意外傷害保險(xiǎn),如我國現(xiàn)開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人平安保險(xiǎn)等。
2.特種人身意外傷害保險(xiǎn)。該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?。由?三個(gè)特定",相對(duì)于普通人身意外傷害保險(xiǎn)而言,后者發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大些,故稱之為特種人身意外傷害保險(xiǎn)。例如在游泳池或游樂場(chǎng)所發(fā)生的人身意外傷害,江河漂流、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動(dòng)中發(fā)生的人身意外傷害等。實(shí)際開辦此類業(yè)務(wù)時(shí),大多采取由投保方和保險(xiǎn)方協(xié)商一致后簽訂協(xié)議的方式辦理。
按保險(xiǎn)對(duì)象劃分
1.個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)。個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)、旅客人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游人身意外傷害保險(xiǎn)等是個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:①大多屬于自愿保險(xiǎn),但有些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如我國旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。②多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間較短。③投保條件相對(duì)寬松。一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象均沒有資格**,凡是身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)者均可作為保險(xiǎn)對(duì)象。④保險(xiǎn)費(fèi)率低,而保障范圍較大。由于一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性,所以保險(xiǎn)費(fèi)僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾,甚至萬分之幾。
2.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外傷害是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外險(xiǎn)。由于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況無關(guān),而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè),所以人身意外傷害保險(xiǎn)最適合于團(tuán)體投保。在我國,主要的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種有中國人民保險(xiǎn)公司于1982年開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),1992年開辦的團(tuán)體人身意外傷害長(zhǎng)期還本保險(xiǎn)等。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn):一是投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人,投保人是一個(gè)投保前就已存在的單位,如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等,被保險(xiǎn)人是單位的人員,如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。二是保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任,以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件,所以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。三是保險(xiǎn)金額一般沒有上限規(guī)定,僅規(guī)定最低保額。四是保險(xiǎn)費(fèi)率低,團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)由于是單位投保,降低了保險(xiǎn)人管理成本等方面的費(fèi)用,保險(xiǎn)費(fèi)率因此降低。五是在通常情況下,保險(xiǎn)費(fèi)交納是在保險(xiǎn)有效期開始之日一次交清,保險(xiǎn)費(fèi)交清后保單方能生效。
團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)與個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)相比較而言,二者在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同,區(qū)別比較明顯的是:保單效力有所不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體,保險(xiǎn)單即對(duì)該被保險(xiǎn)人失效,投保單位可以專門為該被保險(xiǎn)人辦理退保手續(xù),保險(xiǎn)單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。
保障項(xiàng)目
一、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí),保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。
二、殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí),保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。
三、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。
四、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,不能工作時(shí),保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。