保險(xiǎn)保障

一、 風(fēng)險(xiǎn)管理，獲得最有效控制

藝術(shù)品在保管收藏、展覽、運(yùn)輸、裝卸等過程中會(huì)遇到多種風(fēng)險(xiǎn)，有自然風(fēng)險(xiǎn)，如:地震、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹等;有意外事故，如:火災(zāi)、爆炸、盜搶、水淹、運(yùn)輸工具發(fā)生意外、包裝破裂、裝卸中疏忽損壞、碰撞等。據(jù)調(diào)查，藝術(shù)品的損失比例大概為:40%的運(yùn)送與裝卸損失，38%的盜竊損失，18%的火災(zāi)、水漬、煙熏等損失，4%的光線、溫濕度、詐騙、地震、暴風(fēng)、閃電等損失?？梢酝ㄟ^避免、預(yù)防、分散、轉(zhuǎn)移等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)則是控制風(fēng)險(xiǎn)最直接有效的方法。

二、 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得最有力保障。

通過投保，不但可以在發(fā)生損失時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更重要的是通過投保獲得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

三、 遇到風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

在藝術(shù)品遭受損失后，能夠按照合同約定獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。藝術(shù)品往往價(jià)值很高，如有意外，則很難有能力償還，如果買了藝術(shù)品保險(xiǎn)，就能避免了滅頂之災(zāi)。故宮文物破碎、展品被盜 政府大力推動(dòng)藝術(shù)品保險(xiǎn)

從故宮失竊案看藝術(shù)品保險(xiǎn)缺位

故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人所知的藝術(shù)品保險(xiǎn)帶入公家視線。據(jù)了解，2010年中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)總成交額超過500億元，但藝術(shù)品展九成以上未買保險(xiǎn)，博物館、美術(shù)館的多數(shù)藏品也都處于"無保"狀態(tài)。這充分暴露了海內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的嚴(yán)峻缺位。

以第五屆上海國(guó)際珠寶展為例，當(dāng)時(shí)全部展品總價(jià)值預(yù)計(jì)達(dá)10億元。但這一華東地區(qū)規(guī)模最大、最國(guó)際化的專業(yè)珠寶盛會(huì)，卻遇到保險(xiǎn)缺位的尷尬。據(jù)了解，第四屆國(guó)際珠寶展就曾因國(guó)際大盜"來訪"造成珠寶失竊，為此，許多保險(xiǎn)公司都不敢承保。

國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)為何缺位

首先，藝術(shù)品保險(xiǎn)多采用"定值保險(xiǎn)"，而書畫作品等藝術(shù)品的市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)很大，不同的評(píng)估機(jī)構(gòu)給出的估價(jià)也相差甚遠(yuǎn)，因此保險(xiǎn)公司和投保方很難在保險(xiǎn)金額上達(dá)成共識(shí)。而藝術(shù)品市場(chǎng)上的市價(jià)跌落也可能使保險(xiǎn)公司面臨損失;

其次是技術(shù)上的難題，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，保險(xiǎn)公司很難計(jì)算損失率從而制定費(fèi)率，而這與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性是相掛鉤。

同時(shí)，我國(guó)藝術(shù)品投資規(guī)模快速擴(kuò)張，超過1億元的拍品不斷涌現(xiàn)，但因國(guó)內(nèi)博物館、拍賣行等保險(xiǎn)意識(shí)不足造成的低投保率，也使得按照大數(shù)法則運(yùn)行的保險(xiǎn)業(yè)不敢接單。藝術(shù)品參展時(shí)往往是將價(jià)值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險(xiǎn)金額常常令保險(xiǎn)公司望而卻步，多尋求共同保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

由于安全措施不夠完善，藝術(shù)品被盜或參展失竊事件屢有發(fā)生,使得保險(xiǎn)公司更加謹(jǐn)慎。

保險(xiǎn)問題

防損服務(wù)鏈

海內(nèi)缺少具有公信力的藝術(shù)品評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)，也因此造成藝術(shù)品保險(xiǎn)問津者寥寥、海內(nèi)保險(xiǎn)公司不積極的現(xiàn)狀。

三個(gè)方面

蘇黎世保險(xiǎn)以為，這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是因?yàn)樗囆g(shù)品價(jià)值高，高額保費(fèi)讓客戶望而生畏;二是文物具有獨(dú)一性，標(biāo)的物很難確定價(jià)值，保險(xiǎn)公司一般不等閑承保，尤其在對(duì)藝術(shù)品所在環(huán)境的安全保障情況不確定時(shí)更是如斯;第三，也是最主要的原因，即海內(nèi)缺乏專業(yè)配套的防損服務(wù)鏈，或稱完善的鑒定和定價(jià)體系，造成保額難以確定并導(dǎo)致無法開展此業(yè)務(wù)。

針對(duì)如何緩解海內(nèi)缺乏配套防損服務(wù)鏈的題目，蘇黎世保險(xiǎn)以為，可以由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介或經(jīng)紀(jì)人來解決。在蘇黎世，就有一批非常專業(yè)的核保以及防損工程師，他們接受過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)或特殊的投保標(biāo)的，好比藝術(shù)品的鑒別，降低藝術(shù)品潛伏風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)安保系統(tǒng)、氣溫控制、運(yùn)輸、借出藝術(shù)品、估價(jià)等都有豐碩的專業(yè)知識(shí)。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)職員與藝術(shù)品評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)的溝通和合作是樞紐。

保險(xiǎn)借鑒

美國(guó)的(藝術(shù))法律對(duì)厘定真假概念的原則是，以你當(dāng)時(shí)認(rèn)定為最真實(shí)的、最多的知識(shí)，且完全無意騙人來作為判斷準(zhǔn)則。就是我們常說的"周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨"。但是要害不在這里，而在于如果畫廊一旦有虛假的記錄后，它的品牌就砸了。

保險(xiǎn)公司是防止偽品進(jìn)入市場(chǎng)的第二道門檻。保險(xiǎn)公司接受投保的程序也分幾類。馬天對(duì)《收藏投資導(dǎo)刊》介紹說:"一般接到保險(xiǎn)申請(qǐng)，公司可能會(huì)派出自己機(jī)構(gòu)的屬員或聘請(qǐng)雇傭獨(dú)立的藝術(shù)行業(yè)顧問進(jìn)行評(píng)估，俗稱'外托'。藝術(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程是，接保后先初步審查作品的清晰數(shù)碼樣或正片彩照，然后查閱申請(qǐng)表以及藝術(shù)作品的身份證和專業(yè)交易機(jī)構(gòu)出具的原作保證書，歷史交易記錄等。稍有疑問，就會(huì)電話或親自去客戶那里實(shí)地考察。如果客戶已有房屋和汽車保險(xiǎn)，并均是在同一公司投的保，那么，就可以直接在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上加保。如果這個(gè)客戶以前就在這家公司辦理過藝術(shù)品保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，他要加保其他新的藝術(shù)品，可以直接按0.1%-0.5%的保險(xiǎn)費(fèi)接保就行了。當(dāng)然保險(xiǎn)額度越大，費(fèi)率越低。"

保險(xiǎn)條款中也設(shè)置了不予理賠的具體細(xì)節(jié)條款。馬天舉例說，"9·11"襲擊發(fā)生以后，布什總統(tǒng)在電視上宣布，國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)，他這么一說，馬上有保險(xiǎn)公司表示，國(guó)家既然已經(jīng)在法律上進(jìn)入戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)，那么此間發(fā)生的任何損失是不是應(yīng)被視為不在理賠范圍內(nèi)的"戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)"的范疇了?這也從側(cè)面反應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)的法治生態(tài)。所有因?yàn)?9·11"而得到理賠的人和事，大都得益于美國(guó)保險(xiǎn)法律的人性化。當(dāng)然"9·11"以后，保險(xiǎn)公司在合同條款中都普遍加強(qiáng)了恐怖活動(dòng)造成破壞的理賠條款。

如果保險(xiǎn)公司不得不理賠，那理賠相當(dāng)迅速，一個(gè)月內(nèi)可完成。因?yàn)槿绻愕乃囆g(shù)品報(bào)失竊，那么肯定有警方的記錄，在保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)的時(shí)候，也會(huì)通過驗(yàn)證該公司或該家庭的警報(bào)裝置，保險(xiǎn)公司決不會(huì)去保不具有效安全措施的公司或家庭。

保險(xiǎn)試點(diǎn)

中國(guó)沒有專業(yè)從事藝術(shù)品保險(xiǎn)的公司，只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家大型企業(yè)有涉及藝術(shù)品的擔(dān)保項(xiàng)目。其中太平洋保險(xiǎn)公司主要開展承接對(duì)公的藝術(shù)品保險(xiǎn)項(xiàng)目;華泰保險(xiǎn)公司也只對(duì)拍賣公司開放藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不能接受個(gè)人保單。

對(duì)于國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)保險(xiǎn)缺失的情況，相關(guān)部門采取了措施。

2010年3月，中宣部、保監(jiān)會(huì)、文化部等九部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，探索適合文化企業(yè)特點(diǎn)和需要的新型險(xiǎn)種和各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2010年12月29日，保監(jiān)會(huì)與文化部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，《通知》確定了3家試點(diǎn)公司以及第一批11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，試點(diǎn)險(xiǎn)種包括:演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)取消保險(xiǎn)、藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、文化企業(yè)信用保證保險(xiǎn)、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員無法從業(yè)保險(xiǎn)等，試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)期限為兩年。

此外，與試點(diǎn)險(xiǎn)種承保責(zé)任性質(zhì)相近并符合文化企業(yè)特定需求的險(xiǎn)種，也將被列入試點(diǎn)工作支持范圍。