財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的渠道

保險(xiǎn)理賠分為保險(xiǎn)人直接理賠與代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來完成。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，理賠員主要有理賠代理人、公司理賠員、獨(dú)立理賠員和公眾理賠員等。理賠代理人具有保險(xiǎn)公司所賦予的理賠權(quán)利，主要適用于海上保險(xiǎn)公司理賠員是保險(xiǎn)公司專門處理理賠事務(wù)的雇員;獨(dú)立理賠員不是保險(xiǎn)公司的雇員，他們按照合同的要求同時為幾家公司代理理賠業(yè)務(wù);公眾理賠員代表被保險(xiǎn)人處理理賠事務(wù)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠事務(wù)中，應(yīng)當(dāng)針對不同的險(xiǎn)種，采用不同的代理人，如飛機(jī)保險(xiǎn)的機(jī)身險(xiǎn)的理賠，一般適宜由飛機(jī)方面的專家代理理賠，而對飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)和旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)的理賠，則適宜委托通曉國際公約或國際私法的律師代理理賠。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的主要內(nèi)容

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠工作的主要內(nèi)容包括:

1.確定造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的真正原因。損失的真正原因是判斷損失是否屬、于保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)鍵，也是保險(xiǎn)賠付的前提條件。因此保險(xiǎn)人必須進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行客觀分析。如果保險(xiǎn)公司掌握的信息不全面、不真實(shí)，或了解的情況不深入，就會給理賠工作帶來困難。

2.確定標(biāo)的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

3.確定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度和損失金額。在前兩項(xiàng)工作的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司的理賠人員要對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度和損失金額進(jìn)行計(jì)算。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通常損失以保險(xiǎn)金額為限，除非經(jīng)特別約定，否則間接損失和非物質(zhì)損失不在保險(xiǎn)范圍以內(nèi)。

4.確定被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠償金額。在完成前三項(xiàng)工作后，保險(xiǎn)公司要根據(jù)保險(xiǎn)金額、損失情況和損失程度確定賠償金額。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的作用

1.保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

保險(xiǎn)理賠是財(cái)險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)木唧w體現(xiàn)。被保險(xiǎn)人和財(cái)險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，繳付保險(xiǎn)費(fèi)，其出發(fā)點(diǎn)就是為了規(guī)避自己所面臨或潛在的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人就應(yīng)該享有獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，而這種權(quán)利的獲得，是通過財(cái)險(xiǎn)公司的理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

2.保障社會再生產(chǎn)的順利運(yùn)行

在社會再生產(chǎn)過程中，各生產(chǎn)部門之間保持合理的比例關(guān)系，是社會再生產(chǎn)過程連續(xù)進(jìn)行的必要條件。理賠是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營工作中的重要一環(huán)，通過理賠使受損單位和個人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有助于他們迅速恢復(fù)生產(chǎn)和正常生活，從而保障社會再生產(chǎn)的JP頃,N運(yùn)行，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

3.檢驗(yàn)和提高承保和防災(zāi)防損工作的質(zhì)量

通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠，可以檢驗(yàn)承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量以及防災(zāi)防損工作中的薄弱環(huán)節(jié)，便于財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)一步掌握災(zāi)害事故發(fā)生的規(guī)律，總結(jié)和吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)一步改進(jìn)和提高財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理工作。

4.擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會影響

高質(zhì)量的理賠服務(wù)可以提升財(cái)險(xiǎn)公司的信譽(yù)，促進(jìn)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的原則

1.重合同、守信用的原則

由于財(cái)險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都是通過保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都必須恪守合同的規(guī)定，保證合同的順利履行。財(cái)險(xiǎn)公司是否履行合同，就要看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此，財(cái)險(xiǎn)公司在處理賠案時，應(yīng)嚴(yán)格按條款辦事，既不能任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍亂賠，又不能縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍惜賠。

2.實(shí)事求是的原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠過程中實(shí)際情況錯綜復(fù)雜，這就要求財(cái)險(xiǎn)公司必須從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，并結(jié)合具體情況合情合理地處理賠案，既要有原則性，又要有一定的靈活性。尤其對通融賠付的案例，要從嚴(yán)掌握，對有利于促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展、有利于提升財(cái)險(xiǎn)公司信譽(yù)和市場競爭力、有利于促進(jìn)社會安定團(tuán)結(jié)的案例才考慮通融賠付，而不是無原則地隨意賠付。

3.主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則

主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，是保險(xiǎn)工作者在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)理賠工作的最基本要求，也是衡量理賠質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)。"主動"就是要求理賠人員積極、主動調(diào)查了解出險(xiǎn)案件，及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘，掌握出險(xiǎn)情況，進(jìn)行事故分析，確定保險(xiǎn)責(zé)任。"迅速"就是在法律規(guī)定的時間內(nèi)，對賠案查得準(zhǔn)、辦得快、賠得及時，使被保險(xiǎn)人在最短時間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。"準(zhǔn)確"就是要求理賠人員從查勘、定損以致賠款計(jì)算，都要做到準(zhǔn)確無誤，不錯賠，不濫賠。"合理"就是既要堅(jiān)持按條款辦事，又要結(jié)合具體案情進(jìn)行準(zhǔn)確定性，必要時還要結(jié)合實(shí)際情況有一定的靈活性。理賠工作的"八字"原則是辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢，如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對具體情況進(jìn)行具體分析，或者計(jì)算不準(zhǔn)確，草率處理，就可能發(fā)生錯案。當(dāng)然，如果只追求正確、合理，忽視速度，不講效率，雖然賠款計(jì)算準(zhǔn)確，但拖延賠付，也是不可取的。總的來說，要為被保險(xiǎn)人著想，既要講速度，又要講效益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的程序

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的程序依險(xiǎn)種和案情的不同而不同，但一般需經(jīng)過登記立案、單證審核、現(xiàn)場勘察、審定責(zé)任、賠款計(jì)算、賠付結(jié)案、歸檔保管等環(huán)節(jié)。

(一)登記立案

財(cái)險(xiǎn)公司在接到報(bào)案時要詳細(xì)詢問被保險(xiǎn)人名稱、保單號碼、出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)地點(diǎn)、估計(jì)損失等并記錄下來，同時請被保險(xiǎn)人盡快填報(bào)出險(xiǎn)通知。財(cái)險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后，無論是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，均應(yīng)及時立案。并根據(jù)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知，及時復(fù)印有關(guān)投保單、保險(xiǎn)單、批單副本，以便在現(xiàn)場查勘前先了解承保情況，同時要與報(bào)案記錄內(nèi)容詳細(xì)核對，以分清是否屬于本保險(xiǎn)項(xiàng)下責(zé)任。

(二)單證審核

被保險(xiǎn)人在損失通知后，應(yīng)該向財(cái)險(xiǎn)公司提供索賠所必需的各種單證。索賠單證的種類因險(xiǎn)種和具體情況的不同而不同。如海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠單證有保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、運(yùn)輸合同、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、檢驗(yàn)報(bào)告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運(yùn)人和托運(yùn)人等第三者的責(zé)任，被保險(xiǎn)人還應(yīng)提供向第三者責(zé)任方索賠的書面文件;如果損失涉及海難，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供海事報(bào)告書或海事聲明書。又如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠單證有保險(xiǎn)單、損失清單、保險(xiǎn)公司估價單、消防部門失火證明(火災(zāi)事故)、公安部門報(bào)案受理單(盜竊事故)、公安部門三個月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門證明或相關(guān)報(bào)紙報(bào)道信息(自然災(zāi)害)等。單證審核的目的是財(cái)險(xiǎn)公司據(jù)此決定是否有必要全面展開理賠工作。單證的審核內(nèi)容包括:保單是否有效、損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、索賠人在索賠時對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益、其他相關(guān)單證是否有效、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)等。在初步確定賠償責(zé)任后，財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)損失通知編號立案，將保單副本與出險(xiǎn)通知單核對，為現(xiàn)場勘查做準(zhǔn)備。

(三)現(xiàn)場查勘

查勘人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先要了解保險(xiǎn)標(biāo)的的基本情況，然后根據(jù)災(zāi)害事故類別，攜帶必要的查勘工具如相機(jī)、皮尺等以及現(xiàn)場查勘記錄本、保險(xiǎn)單復(fù)印件?，F(xiàn)場查勘工作的具體內(nèi)容有:

(1)了解事故的詳細(xì)過程。

(2)確認(rèn)出險(xiǎn)時間、地點(diǎn)以及當(dāng)時的自然條件、周圍環(huán)境，必要時繪制現(xiàn)場草圖。

(3)查明出險(xiǎn)原因，初步判別是否屬于該保單的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)事故是否由第三者造成。

(4)把受損標(biāo)的的情況與保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容相對照，并查閱有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊，以確認(rèn)受損標(biāo)的是否為保險(xiǎn)標(biāo)的。

(5)現(xiàn)場清點(diǎn)殘余物資?，F(xiàn)場清點(diǎn)往往是確定損失金額的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)理賠中相當(dāng)重要的一環(huán)?，F(xiàn)場清點(diǎn)時要求與被保險(xiǎn)人共同清點(diǎn)，清點(diǎn)后雙方簽字。清點(diǎn)時既要清點(diǎn)受損物資的數(shù)量，又要清點(diǎn)未受損物資的數(shù)量。對于有些被保險(xiǎn)人已經(jīng)清理過的標(biāo)的，可以要求被保險(xiǎn)人先提供保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單，根據(jù)損失清單進(jìn)行現(xiàn)場清點(diǎn)核對，損失清單上應(yīng)當(dāng)加蓋被保險(xiǎn)人公章。

(6)施救。若風(fēng)險(xiǎn)事故還未結(jié)束，應(yīng)立即督促、協(xié)助被保險(xiǎn)人及時施救，減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。施救費(fèi)用應(yīng)分明細(xì)列明，并提供相關(guān)證明資料。

(7)現(xiàn)場取證和獲得舉證資料。查勘人員應(yīng)盡量拍攝事故現(xiàn)場照片，拍出事故現(xiàn)場全景，并盡可能準(zhǔn)確、詳細(xì)、全面地反映所有受損標(biāo)的的數(shù)量、標(biāo)記、類型、受損程度，并附上簡要文字說明。同時還應(yīng)督促、協(xié)助被保險(xiǎn)人盡快提供有關(guān)部門出具的出險(xiǎn)證明、事故證明及有關(guān)單證。

(8)聘請專家或公估人。對于專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個案，應(yīng)及時聘請有關(guān)權(quán)威部門、專家或公估人進(jìn)行鑒定，盡可能取得具有權(quán)威性和法律效力的證明材料。

(9)撰寫現(xiàn)場查勘報(bào)告?，F(xiàn)場查勘報(bào)告的內(nèi)容包括事故的起因、經(jīng)過、結(jié)果、損失情況、估損金額等。

(四)責(zé)任認(rèn)定

現(xiàn)場查勘結(jié)束后，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)查勘報(bào)告和有關(guān)單證，進(jìn)行責(zé)任審核。

1.明確賠償責(zé)任和范圍

財(cái)險(xiǎn)公司在對損失清單、各項(xiàng)單證和查勘結(jié)果進(jìn)行認(rèn)真審查核實(shí)，確認(rèn)各種單證的有效性和可靠性的基礎(chǔ)上，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)事故是屬于保險(xiǎn)事故的，應(yīng)明確表示予以賠償，并進(jìn)一步確認(rèn)賠償?shù)姆秶?，對于未保、漏保或保險(xiǎn)期滿后未續(xù)保的財(cái)產(chǎn)損失、災(zāi)前殘損殘次的財(cái)產(chǎn)等，財(cái)險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.核定施救等費(fèi)用

我國《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定:"保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。"所以，財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任審核的內(nèi)容也擴(kuò)大到了審核施救費(fèi)用是否必要、合理。保險(xiǎn)人支付的施救、整理、保護(hù)費(fèi)用，應(yīng)以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故為前提，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為目的，以必要、合理為限度，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過嚴(yán)影響防災(zāi)減損。

《保險(xiǎn)法》第64條還規(guī)定:"保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。"第66條又規(guī)定:"責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。"可見，財(cái)產(chǎn)公司還要審核和承擔(dān)除施救費(fèi)用外的法律規(guī)定的其他相關(guān)費(fèi)用。

(五)賠款計(jì)算和賠付

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算要以保險(xiǎn)金額為限、以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)利益為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有四種，即比例責(zé)任賠償方式、第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式和免責(zé)限度賠償方式。理賠人員通常根據(jù)不同險(xiǎn)種的具體要求，按保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算出被保險(xiǎn)人可以獲得的賠款金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償一般以現(xiàn)金支付，但有時財(cái)險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人也可約定采用恢復(fù)原狀、更換、修理和重置等方式。

(六)代位追償

如果保險(xiǎn)事故是由第三者引起，財(cái)險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，應(yīng)取得由被保險(xiǎn)人填寫的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，在賠償金額范圍內(nèi)由財(cái)險(xiǎn)公司代位被保險(xiǎn)人向第三者請求賠償。