通知

福建省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)福建省小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的通知

閩政辦〔2015〕28 號

各設(shè)區(qū)市人民政府、平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)管委會, 省人民政府各部門、各直屬機(jī)構(gòu), 各大企業(yè), 各高等院校, 各有關(guān)金融單位:

《福建省小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》已經(jīng)省人民政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們。小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)先在福州、泉州、三明市開展試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)后再逐步推廣。試點(diǎn)過程中遇到的有關(guān)問題，請及時(shí)反饋我廳。

福建省人民政府辦公廳

2015年2月14日

試點(diǎn)方案

福建省小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)方案

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)以及《保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監(jiān)會關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號)等文件精神，大力推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)業(yè)更好地支持小微企業(yè)發(fā)展，結(jié)合我省實(shí)際，提出如下試點(diǎn)方案:

一、總則

小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)(以下簡稱小貸險(xiǎn))是指小微企業(yè)為滿足生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，與保險(xiǎn)公司簽訂以銀行為受益人的貸款保證保險(xiǎn)合同并以此為主要增信方式與銀行簽訂借款合同獲得流動性貸款，在發(fā)生小微企業(yè)未按約定履行還貸義務(wù)且銀行追索未果等保險(xiǎn)合同約定事由時(shí)，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)大部分銀行貸款損失賠償責(zé)任的業(yè)務(wù)。

本方案所稱小微企業(yè)是指符合《工業(yè)和信息化部 國家統(tǒng)計(jì)局 國家發(fā)改委 財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)規(guī)定的各種所有制小微企業(yè)(包括農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶等)。

(一)試點(diǎn)原則

1.政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作。由省級政府相關(guān)部門牽頭、相關(guān)設(shè)區(qū)市政府配合，引導(dǎo)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共同參與，以市場化方式開展小貸險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

2.規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。加強(qiáng)小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和小微企業(yè)的資金管理，貸款資金只能用于滿足生產(chǎn)過程中合理的流動資金需要，不得用于消費(fèi)及其他用途，也不得轉(zhuǎn)借他人;建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散和管理機(jī)制，對小貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由參與各方共同承擔(dān)。

(二)參與機(jī)構(gòu)

選擇若干愿意履行社會責(zé)任、審批流程短、接受本方案條款、有意愿開展小貸險(xiǎn)試點(diǎn)的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。參與試點(diǎn)的銀行與保險(xiǎn)公司根據(jù)本方案，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議并報(bào)試點(diǎn)市金融工作機(jī)構(gòu)備案。鼓勵試點(diǎn)保險(xiǎn)公司結(jié)成共保體，與試點(diǎn)銀行開展合作。

(三)工作機(jī)制

省金融辦和福建保監(jiān)局牽頭，人行、銀監(jiān)、經(jīng)信、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋漁業(yè)、工商、統(tǒng)計(jì)、司法、宣傳等部門配合，試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)各司其職、協(xié)同配合，共同推動試點(diǎn)工作有效開展。

二、業(yè)務(wù)管理

(一)滿足以下條件的小微企業(yè)，可以申請小貸險(xiǎn):

1.在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)工商管理部門注冊登記(農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶除外);有固定經(jīng)營場所，一年以上經(jīng)營狀況正常;

2.生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，產(chǎn)品有市場、有發(fā)展?jié)摿?

3.資信良好，有償還債務(wù)能力，無違法行為;

4.農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶從事土地承包經(jīng)營或規(guī)模養(yǎng)殖滿2年以上;

5.試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行規(guī)定的其他條件。

(二)小貸險(xiǎn)單戶貸款金額實(shí)行差別上限:試點(diǎn)前兩年，小微企業(yè)單戶貸款金額不超300萬元，其中:農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶不超100萬元，個(gè)體工商戶不超150萬元。試點(diǎn)第三年，相應(yīng)額度在原有基礎(chǔ)上可再調(diào)高20%。

(三)小貸險(xiǎn)融資成本由銀行貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率及附加性保險(xiǎn)費(fèi)率三部分組成，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況在如下限額內(nèi)實(shí)行差別利(費(fèi))率，但不得收取除保險(xiǎn)費(fèi)和貸款利息以外任何形式的其他費(fèi)用。

1.銀行貸款利率，上浮不超同期基準(zhǔn)利率的30%;

2.貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率，不超2.5%(年化費(fèi)率);

3.附加小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率，不超0.1%(年化費(fèi)率);

(四)小貸險(xiǎn)保險(xiǎn)期限與貸款期限相同，不超一年。采取分期或到期一次性償還本金的還貸方式;利息采取按月或按季收取。

三、運(yùn)作流程

(一)小微企業(yè)可向試點(diǎn)銀行或保險(xiǎn)公司提出小貸險(xiǎn)申請，并按要求附送相關(guān)材料。試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司在各自職權(quán)范圍內(nèi)共同審查，并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢和告知。審查結(jié)果由首次受理的銀行或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一時(shí)間通知小微企業(yè)。

(二)小微企業(yè)接到資格審查批準(zhǔn)通知后，應(yīng)先向試點(diǎn)保險(xiǎn)公司投保相應(yīng)保險(xiǎn)并交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司給予出具相應(yīng)的保險(xiǎn)合同。小微企業(yè)獲試點(diǎn)保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同后，與試點(diǎn)銀行簽訂借款合同，銀行給予放貸。

(三)試點(diǎn)期間，從受理申請到貸款發(fā)放一般不超過10個(gè)工作日。試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)緊密合作，共同優(yōu)化操作流程，提高審貸、放貸效率。

(四)貸款期滿后，小微企業(yè)可向試點(diǎn)銀行或保險(xiǎn)公司提出續(xù)貸續(xù)保申請，試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)按有關(guān)續(xù)貸政策簡化辦理手續(xù)。

四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

(一)試點(diǎn)銀行對貸款實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求，從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收等各個(gè)環(huán)節(jié)，全程嚴(yán)格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)。

(二)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司成立小貸險(xiǎn)專門管理中心，承擔(dān)保險(xiǎn)方盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸后管理、理賠追償、培訓(xùn)宣傳、市場拓展等職責(zé)。

(三)小貸險(xiǎn)貸款發(fā)放后，試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)按照各自的管理規(guī)定，加強(qiáng)對小微企業(yè)日常經(jīng)營活動的跟蹤檢查:核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，試點(diǎn)銀行有權(quán)采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制措施;核實(shí)小微企業(yè)還貸能力，試點(diǎn)銀行對小微企業(yè)經(jīng)營困難發(fā)生不能按期還本付息的，采取措施保全或清收;對因小微企業(yè)主發(fā)生意外而造成企業(yè)無法按約定還款的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照個(gè)人意外保險(xiǎn)合同約定將賠付資金優(yōu)先支付給第一受益人即貸款銀行，償還小微企業(yè)所欠銀行貸款。

(四)試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)于每月5日前向省金融辦和試點(diǎn)市金融工作機(jī)構(gòu)報(bào)送上一個(gè)月貸款數(shù)據(jù)及賠付數(shù)據(jù)。貸款逾期率超過3%時(shí)，暫停新增業(yè)務(wù)辦理，經(jīng)整改并報(bào)試點(diǎn)市金融工作機(jī)構(gòu)同意后，可重啟新增業(yè)務(wù)辦理。

(五)試點(diǎn)市金融工作機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓?、法院、人行、工商、人社等部門建立聯(lián)合追償機(jī)制和失信懲戒機(jī)制。對保險(xiǎn)公司代位追償欠款案件開辟"綠色通道"，必要時(shí)可委托第三方追償，全力維護(hù)金融債權(quán)。追償款及相關(guān)追償費(fèi)用根據(jù)銀保合作雙方風(fēng)險(xiǎn)損失比例進(jìn)行分?jǐn)?。對失信小微企業(yè)主采取必要的限制措施，并將其失信信息納入人民銀行征信系統(tǒng)。依法嚴(yán)厲打擊小微企業(yè)拖欠、逃廢金融債務(wù)的行為。

五、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償政策

(一)試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司按3︰7承擔(dān)貸款本金風(fēng)險(xiǎn)，貸款利息損失由銀行全額承擔(dān)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行借款合同約定的還款義務(wù)，或借款合同到期后30日投保人仍未履行償還本金的義務(wù)，銀行追索未果的，可向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)在收到銀行索賠申請后10個(gè)工作日向銀行進(jìn)行理賠。試點(diǎn)運(yùn)行穩(wěn)定后，可視情況調(diào)整銀保雙方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。

(二)建立小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。試點(diǎn)期間，省財(cái)政首期安排2000萬元，試點(diǎn)市按1︰1配套共同組成小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金(風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償亦按1︰1分擔(dān))。小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對試點(diǎn)保險(xiǎn)公司保單承保年度內(nèi)賠付超過實(shí)收保費(fèi)60%的部分給予逐筆補(bǔ)助:單筆金額在100萬元(含)以內(nèi)的，補(bǔ)助金額按照不超過風(fēng)險(xiǎn)損失的90%計(jì);超過100萬元的部分，按照不超過風(fēng)險(xiǎn)損失的70%計(jì)。單個(gè)試點(diǎn)市在試點(diǎn)期間，以最高2000萬元為限，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。符合條件的補(bǔ)助每半年由保險(xiǎn)公司與小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金結(jié)算一次。經(jīng)小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金補(bǔ)助后發(fā)生的追償所得，在扣除追索費(fèi)用后，應(yīng)按原補(bǔ)助比例在下次結(jié)算時(shí)返還小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

六、附則

(一)首批試點(diǎn)市試點(diǎn)期限3年，擴(kuò)大試點(diǎn)由省金融辦會同福建保監(jiān)局商相關(guān)市確定。

(二)本方案由省金融辦負(fù)責(zé)解釋。試點(diǎn)市可結(jié)合具體情況，對本地區(qū)試點(diǎn)方案進(jìn)行調(diào)整，并報(bào)省金融辦備案。