平安福2018終身壽險評測:橫看成嶺側成峰,遠近高低各不同
2017年平安人壽對黑龍江一位客戶意外身故賠付了1.18億,刷新了個人壽險最高理賠記錄,而客戶投保的就是今天要談到的產品平安福2018終身壽險。這款平安人壽的品牌產品累計售出1000多萬份,如此驕人的成績背后,網上對其褒貶不一。
木秀于林,風必摧之。平安福任何一款條款都被置于放大鏡下,在老百姓眼里,平安福捆綁意外銷售,而且價格不菲,并不親民;在同行眼里,抓住一個缺點,攻其一點不及其余,勢要將皇帝拉下馬;但是在高端客戶群中,累計售出大量巨額保單,包括上面那位賠了一億多的客戶。不同的人看平安福帶著各自立場,橫看成嶺側成峰,遠近高低各不同。
保險產品市場,有個奇特現(xiàn)象,新產品上市總喜歡拿來跟平安福比一比,平安福到底魅力何在呢?
本期產品評測看點:
1、中國平安的綜合金融布局與產品設計
2、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比
3、平安福2018終身壽險三大獨門優(yōu)勢與缺點分析
一、中國平安的綜合金融布局與產品設計
2017年中國平安總資產突破6萬億,排名財富世界500強第39位,凈利潤近1000億,其中平安人壽貢獻利潤300多億,排名國內壽險公司第一;平安銀行貢獻近600多億,平安證券、平安好房、平安好醫(yī)生等其他子公司貢獻一小部分。
平安借助互聯(lián)網科技,打造金融生態(tài)圈,通過一個賬戶管理保險、銀行、證券等多種資產,依托平安金管家作為載體,通過線上投保、線上保全、線上安E理賠,帶給客戶不一樣的體驗。
平安人壽在平安集團中扮演的最重要的角色就是“獲客”;或者說是圈客戶。通過便捷服務和優(yōu)質的理賠,圈定了近1億多優(yōu)質客戶,最終目的就是希望客戶來平安銀行辦理存貸款、信用卡;來平安證券開戶、來平安好房買房,來平安陸金所理財,來平安普惠貸款,反過來這些綜合金融也可以帶動壽險銷售。
在平安集團頂層設計中,平安壽險要賺錢是目標,但是主要目的在于獲客,所以產品設計上敢于承擔風險。
二、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比分析
選擇的比較對象都是以福字命名,是這幾家公司知名產品,通對比作為參考,具體對比如下:
國壽福至尊版:是國壽的品牌產品,長期意外可選,保至75周歲,上市之初就加上輕疾豁免,身價、重疾意外都很全面。
人保福:跟國壽福非常類似,增加了輕重疾范圍,增加了10類現(xiàn)代疾病額外賠,意外保至75歲,保障也很全面,組合優(yōu)勢明顯。
華夏福:走的是不一樣的路,摒棄長期意外,在輕重疾上做文章,少兒重疾雙倍賠,成人60歲后賠1.2倍,身故賠付保費不倒掛,88歲返保費,輕疾賠付比例最高達35%,在輕重疾上極為優(yōu)秀。
平安福2018:輕重疾保障種類一般,但是可以自動升級;保長期意外,但是捆綁銷售,不能可選。
平安福2018優(yōu)勢并不明顯,那它為何這么熱賣?
三、平安福2018三大獨門優(yōu)勢
先做一份計劃書,客戶30歲,年交保費423萬,存10年,共存4230萬,主險保額1億,重疾保額3000萬,長期意外5000萬,附加健享住院醫(yī)療3份,意外醫(yī)療5萬。具體如下:
優(yōu)勢一:市場上最強附加醫(yī)療險健享人生
唯一不限年度總額限制,保證續(xù)保五年,同一疾病間隔30天,可以再次報銷同樣額度。這是什么意思?先看下保證續(xù)保條款:
拿最常見的3份健享來說,保9000基本醫(yī)療,含900門診;4500的微創(chuàng)手術,30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本額度,看看它兩重含義:
1、如果一個人每天得一種病,1.1號感冒;1.2號肺炎、1.3號支氣管炎。。。。以此類推,每種疾病住一天院,每種疾病額度9000,每年住院最高保180日,一年額度是180*9000=162萬,5年保證續(xù)保,5年額度是162萬*5=810萬。潛在額度極高。
2、同一種疾病間隔30天,可以再次報銷同樣額度。
客戶1.1號得了癌癥,1.7號出院,報9000,客戶2.7號住院復查,2.8號出院報9000,以此類推。同一種疾病一年承擔180日內費用。如果其他疾病就診不受影響,對于身體體質不好,經常生病或經常需要復查的客戶極為有利。
加上平安先進的安E賠閃賠服務,可以帶給客戶極致的服務體驗。小編找到平安湖南分公司理賠數(shù)據(jù),醫(yī)療險大概是重疾險理賠件數(shù)的17倍。醫(yī)療險發(fā)生率遠高于重疾或身故。但是這款醫(yī)療險不報自費藥,所以需要搭配平安e生保,或好醫(yī)保、尊享e生等百萬醫(yī)療險作為補充。
優(yōu)勢二:主險和重疾比例不是1比1
國壽福、華夏福、人保福、泰康全心健康計劃,主險和重疾都是1比1,假如主險30萬,重疾也是30萬,發(fā)生重疾理賠后,主險等額減少30-30=0,合同終止,附加長期意外和一年期醫(yī)療終止。
平安福1.1比1,發(fā)生重疾后,主險等額減少,31萬-30萬=1萬,但是依然有效,長期意外有效,附加健享依然有效??雌桨哺V丶怖碣r條款:
就拿上面投保案例來說。
客戶發(fā)生重疾,賠了3000萬,主險保額等額減少,降為7000萬,長期意外5000萬,后續(xù)保費免交。要是國壽福、泰康全心健康計劃、人保福等,重疾理賠合同終止,長期意外終止。
但是買了平安??蛻簦l(fā)生重疾賠了3000萬,要是想不通,開著自駕車撞了大貨車身故,平安福自駕意外雙倍賠,還要再賠5000萬*2=1億,加上身價7000萬,累計還要賠1.7億。國壽福等產品重疾賠付合同終止,直接規(guī)避了這種風險。
平安福險種組合搭配,對于高端客戶來說,投保遠遠優(yōu)于其他產品。
優(yōu)勢三:綜合金融增值服務
買了平安??蛻?,在平安銀行可以辦理保單貸款,可以辦信用卡等,平安福還有平安RUN健康增保額活動,日常享受安E賠等便捷理賠等這里就不再贅述。
四、平安福2018終身壽險主要缺點:
1、捆綁長期意外險
這是很多普通老百姓所詬病的問題,很多人已經買了意外險,或者平時意外風險不高,不想多花錢,平安福這款捆綁長期意外,而且意外最低15萬保額起售,讓很多人糾結和無語。
2、輕疾病種原位癌拆分
其他產品都是將原位癌和早期病變定義為一種,而平安福拆分為幾個,平安福有故意增加疾病種類數(shù)量嫌疑。具體如下:
產品點評:平安傳統(tǒng)的醫(yī)療險優(yōu)勢,加上平安福險種組合優(yōu)勢,如果客戶年交保費上萬,幾十萬甚至上千萬,平安福組合優(yōu)勢遠遠大于其他產品,承擔風險遠高于其他產品,平安福定價貴在于承保風險高,所以這款產品上市時就是如宣傳中所說針對中高端客戶。對于普通客戶來說,發(fā)生重疾后,是否在乎因意外多賠幾十萬,或者醫(yī)療仍然可以續(xù)保5年,仁者見仁智者見智。
平安福的優(yōu)勢在于組合投保,承保保額大,優(yōu)勢越明顯,但是如上所述小毛病也不少。如果客戶并不在在乎意外或醫(yī)療,那么像華夏福輕重疾優(yōu)勢明顯,國壽福等產品意外保的更長。