意外險(xiǎn)是每個(gè)年齡階段都應(yīng)該購(gòu)置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，你真的會(huì)買意外險(xiǎn)嗎？前幾天有個(gè)朋友在后臺(tái)留言，說(shuō)自己第一次買保險(xiǎn)，買了一份15萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這個(gè)保額有點(diǎn)太低了。保額太低的意外險(xiǎn)非常雞肋，并沒(méi)有達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

一、意外險(xiǎn)為什么要買高保額

意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，如果意外險(xiǎn)出險(xiǎn)了，就說(shuō)明，被保險(xiǎn)人收到了非常嚴(yán)重的傷害，甚至危及生命。

意外總是猝不及防，我們要為它做好充足的準(zhǔn)備，過(guò)低的保額在風(fēng)險(xiǎn)面前不堪一擊，我們一定要在自己的能力范圍內(nèi)，將保額做高。

1、意外的未知性。

我們購(gòu)買意外險(xiǎn)的目的是抵御意外風(fēng)險(xiǎn)。意外風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于它的未知性，無(wú)跡可尋。沒(méi)有人知道什么時(shí)候會(huì)發(fā)生意外，也沒(méi)有人知道會(huì)發(fā)生什么樣的意外，會(huì)給人造成多大的傷害。

意外在我們生活中并不罕見(jiàn)，小的意外如摔倒、刮蹭，大的意外可能會(huì)失去生命。在一切都未知的情況下，我們要做好最壞的打算，來(lái)面對(duì)意外的發(fā)生。

2、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

我們購(gòu)買意外險(xiǎn)的目的是抵御意外風(fēng)險(xiǎn)。如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，那我們也就失去購(gòu)買保險(xiǎn)的意義了。那么意外險(xiǎn)保額該怎么買呢？多保魚(yú)認(rèn)為，至少要覆蓋家庭負(fù)債情況。

比如A先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，同時(shí)身負(fù)90萬(wàn)的房貸。如果他只購(gòu)買了10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，那么一旦他出事，他的妻子和孩子不僅要面臨失去親人的痛苦，還有80萬(wàn)的房貸壓力需要背負(fù)。如果A先生購(gòu)買的是100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，即使他發(fā)生了意外，他的家人用這100萬(wàn)還清房貸之后，還能剩10萬(wàn)來(lái)保證生活。

因此，意外險(xiǎn)的保額一定要在經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)盡量做高，畢竟沒(méi)有人知道，明天和意外誰(shuí)先到來(lái)。

3、保費(fèi)低。

作為一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，高桿杠是它的特點(diǎn)之一。50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)可能年繳保費(fèi)上萬(wàn)元，但是一款100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一年交的保費(fèi)通常也就幾百塊。

二、如何挑選意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)該如何挑選呢？主要從這幾個(gè)點(diǎn)來(lái)區(qū)分：

1、綜合意外保額。

前面多保魚(yú)講到，一定要購(gòu)買高保額的意外險(xiǎn)。這個(gè)保額指的是綜合意外的保額，即對(duì)綜合意外都進(jìn)行保障，包含但不僅限于交通意外等各種意外情況。

多保魚(yú)看見(jiàn)過(guò)一些意外險(xiǎn)條款，看起來(lái)保額高，其實(shí)細(xì)細(xì)研究你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它是交通意外、航空意外或者其他某特定意外的保額非常高，但是綜合意外的保額很低。這就限制了理賠范圍，如果不是在乘坐交通工具或在特定情況下發(fā)生意外的話，最后獲得的理賠金十分有限，沒(méi)有達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

所以，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意保障范圍，某特定意外的高保額只是噱頭，綜合意外保額才是選購(gòu)的關(guān)鍵。

2、是否有全殘。

全殘對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，造成的損失與身故差不多了。如果被保險(xiǎn)人意外全殘，無(wú)法進(jìn)行工作，不能給家庭帶來(lái)收入，同時(shí)還會(huì)消耗一部分家庭生活開(kāi)銷。因此，一款意外險(xiǎn)在保障身故的同時(shí)，也一定要對(duì)全殘進(jìn)行保障。

3、是否有意外醫(yī)療。

在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，還要注意是否有附加意外醫(yī)療，并且保額越高越好。

比如張阿姨下樓的時(shí)候意外摔倒了，造成小腿骨折。但是只是輕微骨折并沒(méi)有達(dá)到意外險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么治療費(fèi)用就可以靠意外醫(yī)療來(lái)進(jìn)行報(bào)銷。

較輕的意外事故依靠意外醫(yī)療來(lái)報(bào)銷理賠，嚴(yán)重的意外事故靠意外傷殘保障進(jìn)行理賠，完善了保障范圍，讓被保險(xiǎn)人享受到更加全面的保障服務(wù)。

但是意外醫(yī)療作為意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在許多情況下還是有所限制的，大部分保額都不會(huì)太高，并且有醫(yī)保范圍限制，但是它的免賠額也低，也有一部分的意外醫(yī)療0免賠的。

意外醫(yī)療的保額有限，保障范圍通常限定在醫(yī)保范圍內(nèi)，所以它只能作為意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，并不能代替醫(yī)療險(xiǎn)。

三、高保額意外險(xiǎn)

根據(jù)上面的條件，多保魚(yú)篩選了一款意外險(xiǎn)中的高富帥——安心財(cái)險(xiǎn)的高保額意外險(xiǎn)。

它根據(jù)保額的高低分為三個(gè)檔次：100萬(wàn)、200萬(wàn)、300萬(wàn)。

根據(jù)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，多保魚(yú)講幾個(gè)有特色的點(diǎn)：

1、高保額

這款意外險(xiǎn)的保額非常高，最高可做到300萬(wàn)，保費(fèi)在同保額意外險(xiǎn)里也是比較便宜的，可以說(shuō)性價(jià)比非常高。

2、猝死保障

這款意外險(xiǎn)包含了意外身故和全殘，同時(shí)還有最亮眼的一個(gè)點(diǎn)：突發(fā)疾病身故。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是猝死。

猝死從定義上來(lái)說(shuō)，屬于疾病身故，不在意外的保障范圍之內(nèi)，因此許多意外險(xiǎn)對(duì)其的處理都是不予理賠的。而安心的這款意外險(xiǎn)額外添加了猝死保障，保額賠付是基本保額的50%，讓保障更加全面。同時(shí)也提高了該產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，多保魚(yú)也是非常看好它的！

3、意外醫(yī)療

它的意外醫(yī)療保障并不算非常出彩，但是也沒(méi)有可挑剔之處。免賠額每次100元，在社保報(bào)銷后再進(jìn)行100%報(bào)銷，若沒(méi)有進(jìn)行社保分割，則按80%比例報(bào)銷。

這是一款常規(guī)的意外醫(yī)療險(xiǎn)，多保魚(yú)單獨(dú)拿出來(lái)講就是為了告訴大家，意外醫(yī)療只能作為一個(gè)補(bǔ)充，重大的疾病風(fēng)險(xiǎn)還是要依靠專門的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障，不能用意外醫(yī)療來(lái)代替醫(yī)療險(xiǎn)甚至是重疾險(xiǎn)。

最后多保魚(yú)想說(shuō)：

雖然說(shuō)意外險(xiǎn)的保額一定要高，但并不是越高就越好。一般來(lái)說(shuō)，高保額意外險(xiǎn)通常都會(huì)規(guī)定，被保險(xiǎn)人的最高保額不得超過(guò)年收入的10倍方式，防止出現(xiàn)故意騙保情況。同時(shí)保額高的產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)也貴，因此，要根據(jù)自己的需求和實(shí)際情況來(lái)確定適合自己的保額。