年收入20萬的家庭買什么保險?
小編前兩天跟大家講了年收入30萬和10萬的家庭要怎么買保險,收到了不少的反饋。其中就有小伙伴問小編,年收入20萬的家庭要怎么買保險?今天就圍繞著這個話題跟大家聊聊。
一:首先我們來看看家庭基本情況。
家庭成員:一家三口,王先生今年30歲,月入1萬左右,太太27歲,月入8000元。兒子今年2歲。
財務(wù)狀況:王先生夫妻二人的收入共20萬,另外還有50萬的房貸要還。
保險情況:一家三口都有社保,沒有商業(yè)保險。
保費預(yù)算:準(zhǔn)備用年收入的10%來做配置,即2萬左右。
二:現(xiàn)在分析家中存在的風(fēng)險。
年入20萬的家庭,在二線城市也屬于不錯的了。如果在小城市的話,這樣的收入水平已經(jīng)可以過得比較滋潤了,家庭的主要支出集中在房貸和子女教育。
就王先生的家庭來說,雙方的工資收入是主要的經(jīng)濟來源,一旦發(fā)生什么風(fēng)險,就容易影響到收入的持續(xù)。所以,這樣的家庭雖然生活品質(zhì)差不到哪里去,但抗風(fēng)險的水平比較低,特別需要通過保險來轉(zhuǎn)移這部分的風(fēng)險。
由于父母雙方都是家庭的經(jīng)濟支柱,四種基本人身保險都是必需的;孩子還小,壽險就沒有必要配置。
重疾風(fēng)險:主要關(guān)注治療費用、康復(fù)費用,及生病期間無法工作導(dǎo)致的收入損失風(fēng)險。
身故風(fēng)險:主要關(guān)心父母的贍養(yǎng)和孩子的撫養(yǎng)這2個方面的問題。如果家庭里最能賺錢的那個人身故,對于孩子和雙親來說,打擊是非常大的。
意外風(fēng)險:不管是大人還是小孩,意外風(fēng)險無處不在。
醫(yī)療風(fēng)險:未來可能會發(fā)生的疾病或意外,所產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用。
養(yǎng)老風(fēng)險:目前,國家公共的養(yǎng)老金有很大的缺口,由于我國養(yǎng)老金的替代率比較低,如果沒有補充其它方面的養(yǎng)老金,退休后的生活質(zhì)量比退休前會有很明顯的下降。
在這種情況下,建議每個家庭都應(yīng)該配置最基礎(chǔ)的人身保險,如果還有多余的錢,那就考慮配置教育金和養(yǎng)老金。
三:有了明確的需求,現(xiàn)在就來看看每款保險,買多少保額合適。
重疾險
重疾險主要解決的是家庭成員罹患重疾之后,不僅要花掉高昂的醫(yī)療費用,同時不能工作導(dǎo)致收入減少,還有一些社保,醫(yī)療險不涵蓋的護理費,康復(fù)費。重疾險的賠付方式是直接給一筆錢,確保有錢治病,而且在康復(fù)期間不用擔(dān)心錢的問題。
相比小編之前寫的年收入10萬的家庭來說,王先生家庭的保險預(yù)算要寬裕很多,可以先按照較為理想的保額進行初步規(guī)定,后續(xù)再調(diào)整。一家三口的重疾險保額至少要有100萬。
醫(yī)療險
醫(yī)療險其實就是醫(yī)保的補充,醫(yī)保提供的只是最基礎(chǔ),最保底的醫(yī)療質(zhì)量。醫(yī)保額度限制比較低,同時不包含自費藥,進口藥等等??拱┧庪m說進入了醫(yī)保范圍,但是很多情況下是買不到的,還是需要自己想辦法。醫(yī)療險剛好補充了醫(yī)保的不足,涵蓋醫(yī)保不保的部分。一份醫(yī)療險幾百元,就可以彌補醫(yī)保的不足,一家三口醫(yī)療險的保額各自配置300萬。
意外險
意外是無處不在的。意外險可以在發(fā)生意外風(fēng)險的時候為家庭提供一筆資金度過難關(guān)。王先生夫妻二人的意外險各自配置50萬,孩子的意外險設(shè)置為20萬。
壽險
壽險保障的是家庭的負債,包括房貸、子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、生活支出等等。如果夫妻雙方一方發(fā)生風(fēng)險,身后的房貸,車貸,父母贍養(yǎng),子女教育等等諸多問題就落在一個人的肩上了。如果配置了壽險,發(fā)生風(fēng)險時,保險可以及時解決當(dāng)下的經(jīng)濟困難。王先生夫妻二人的壽險保額設(shè)置為100萬,孩子不需要配置壽險。
四:確定了保額之后,現(xiàn)在就來看看保障期限選多少。
先來說說重疾險,重疾險最重要的是保障期限,保障期限的長短跟預(yù)算有著密切的關(guān)系。按賠付方式來說,重疾險有多次賠付和單次賠付這2種。根據(jù)王先生家2萬的報下預(yù)算,要配置一家三口的保障,可以考慮選擇多次賠付這種方式。
挑選重疾險的時候,除了選擇賠付次數(shù)外,保額才是最重要的,要先確保自己當(dāng)下的保額是否配置充足,再考慮保障期限。
醫(yī)療險的購買要選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品。醫(yī)療險的健康告知比較嚴(yán),可能今年能成功投保醫(yī)療險,到了明年就不能投保了。這時候保證續(xù)保的好處就體現(xiàn)出來了,今年成功投保了之后,下一年只要續(xù)費,保障依舊有效。
意外險通常都是一年為期,買一年保一年,必備險種,投保的時候最好是附加上意外醫(yī)療險。
最后來說說壽險,投保壽險買定期就好,價格親民,保障也不錯。按照王先生的預(yù)算,夫妻雙方買到60歲左右就可以了,這時候家庭的責(zé)任基本上也完成了。
五:前邊我們已經(jīng)確定了保額和期限,下一步就是選擇產(chǎn)品和確定最終的方案。
這里就以王先生的家庭情況來進行分析。大家在投保的時候可以作為參考,但不要跟風(fēng)購買,因為每個家庭的情況都不一樣,具體的情況還需要具體分析。
從這個方案中,我們可以看出:王先生夫妻二人是家庭中的頂梁柱,所以保險的的產(chǎn)品在保額上2人都是一致的。 60萬的終身重疾,200萬的定期壽險,600萬的醫(yī)療險加上100萬的意外險。
孩子本身沒有收入來源,如果發(fā)生意外風(fēng)險之后,會對家庭的經(jīng)濟造成很大的影響。所以重疾險的配置以50萬為標(biāo)準(zhǔn),保障時間30年,等孩子長大后,可以自己賺錢的時候再換成終身型的重疾,醫(yī)療險跟爸媽一樣是300萬,意外險有限制,10歲以下的孩子最高保額只能是20萬。
寫在最后
小編建議大家在進行保險配置的時候一定要多方面考慮,買保險就像是買鞋,適合自己的一定就是最好的。希望今天的文章能夠幫助到你,有什么疑問,歡迎咨詢小編。